Kas yra refinansavimas?
Refinansavimas apibrėžiamas kaip naujos skolos įsipareigojimo prisiėmimas mainais už vykdomą skolos įsipareigojimą arba, kitaip tariant, tai tik veiksmas, kuriuo vykdomas skolos įsipareigojimas pakeičiamas nauju skolos įsipareigojimu, atsižvelgiant į tam tikras sąlygas, tokias kaip palūkanų normos, kadencija ir kt. būti grindžiamas ekonominiais veiksniais, tokiais kaip numatoma rizika, būdinga rizika, valiutos stabilumas, šalies politinis stabilumas, bankų taisyklės, šalies kredito reitingas ir kt.
Refinansavimo paskolų rūšys
Skolininkas turi įvertinti savo poreikius ir atitinkamai pasirinkti refinansavimo paskolos rūšį. Toliau pateikiamos refinansavimo paskolų rūšys:
# 1 - pinigų išgryninimo refinansavimas
- Ši refinansavimo rūšis yra įprasta, kai padidėja pagrindinio turto, linkusio įkeisti paskolą, vertė. Šis sandoris apima turto nuosavybės ar vertės atsiėmimą, keičiant didesnę paskolos sumą.
- Tai reiškia, kad padidėjus turto vertei, paskolos pagalba galima gauti prieigą prie jo vertės, o ne parduoti. Ši parinktis padidina bendrą paskolos sumą ir suteikia galimybę skolininkui nedelsiant gauti grynųjų pinigų ir toliau priklauso turtui.
# 2 - palūkanų norma ir terminų refinansavimas
Šis refinansavimo tipas yra dažniausiai naudojamas ir jis įvyksta, kai paskolos suma yra visiškai sumokėta, prieš pakeičiant tą pačią kita paskola, siūlančia mažų palūkanų mokėjimo galimybes.
# 3 - konsolidavimo refinansavimas
- Tokio tipo refinansavimo galimybė kai kuriais atvejais laikoma geriausia ir ja galima pasinaudoti, kai investuotojai ima paskolą, kuri yra daug mažesnė už vidutinę visų kitų kredito prekių ir paslaugų palūkanų normą.
- Konsolidavimo refinansavimas reikalauja, kad fiziniai asmenys ar įmonės imtų paskolą maža palūkanų norma ir tuo pačiu atsikratytų esamos skolos. Tai padarius, paskolos gavėjas galės atsikratyti visos nesumokėtos pagrindinės sumos su mažesne palūkanų norma.
# 4 - grynųjų pinigų refinansavimas
Šios rūšies refinansavimo galimybės skolininkams leidžia sumokėti pradinį įnašą už skolinių įsipareigojimų sumažinimą.
Kaip tai veikia?
- Refinansavimas vyksta, kai fizinis asmuo ar subjektas keičia palūkanų normą, mokėjimo grafiką, vykdomo susitarimo sąlygas ir pan. Tai yra asmens ar įmonės (skolininko) kreditingumo pakartotinis įvertinimas. Automobilių paskolos, studentų paskolos, hipotekos paskolos ir kt. Yra klientų paskolų rūšys, kurios dažniausiai teikiamos refinansavimui.
- Komercinis turtas refinansavimui visada gali būti pasirenkamas komercinių investuotojų, ir dauguma jų norėtų įvertinti savo įmonės balansą skolindamiesi paskolas, kurias kreditoriai išleidžia siekdami gauti naudos dėl pagerėjusio kredito profilio ar žemesnių rinkos palūkanų.
Su refinansavimu susijusi rizika
- Yra įvairių refinansavimo rizikų. Bankų sektoriuje ši rizika siejama su tikimybe, kad skolininkas gali nesugebėti refinansuoti skolindamasis dėl dabartinių skolinių įsipareigojimų grąžinimo. Visada daroma prielaida, kad paskolos gavėjas gali pasirinkti kitą paskolą mokėdamas dabartiniams skolintojams.
- Likvidumas yra dar viena rizika, susijusi su refinansavimu. Skolininkui, negalinčiam perfinansuoti esamų skolinių įsipareigojimų ir net neturinčiam pakankamai lėšų grąžinti esamus skolintojus, gali tekti spręsti likvidumo problemas.
- Skolininkas taip pat gali būti paskelbtas techniniu nemokumu. Nors skolininko turtas yra didesnis nei jo ar jos įsipareigojimai, vis tiek jie negalės surinkti lėšų, o tokio tipo nemokumas gali sukelti bankrotą.
Privalumai
- Mažesnė mėnesinių mokėjimų norma - tai svarbiausia priežastis, kodėl skolininkai šiomis dienomis renkasi refinansavimo galimybes. Mažesnė palūkanų norma leis paskolos gavėjui sumažinti paskolos įmokas ir dėl to jis turės mažiau mokėti už įsigytą turtą. Galimybė mokėti mažiau už hipoteką kiekvieną mėnesį taip pat atlaisvins papildomus pinigus biudžete ir padės skolininkui pasiekti savo tikslus, susijusius su trumpalaikiais ir ilgalaikiais taupymais.
- Fiksuotų palūkanų paskolų naudojimas - turėdamas koreguojamos palūkanų normos paskolą, skolininkas gali padėti sutaupyti pinigų per trumpą laiką, tačiau gali būti pavojingas, jei mokėjimas staiga padidės dėl palūkanų normos pokyčio. Jis siūlo fiksuotos palūkanų paskolos variantą, kuris gali padėti paskolos gavėjui atsikratyti reguliuojamos palūkanų normos ir jaustis saugiai.
Trūkumai
Refinansavimas kainuoja daug pinigų, paprastai nuo 2 iki 6% skolinamos sumos, kuri skolininkui gali būti gana brangi. Be išlaidų refinansavimo galimybė taip pat gali būti klaidinanti, nes nėra jokių atskirų mokesčių už uždarymo išlaidas. Trumpesnis refinansavimo laikotarpis taip pat gali reikšti, kad kiekvieną mėnesį mokama daugiau kaip pagrindinė suma, o tai gali padidinti mokėjimo naštą.
Išvada
- Refinansavimas įvyksta, kai esama paskola keičiasi atsižvelgiant į mokėjimo grafiką, palūkanų normą ir kt. Tai gali būti laikoma skolos restruktūrizavimu tik tuo atveju, jei skola pakeičiama esant finansinei bėdai.
- Refinansavimo veiksmui taikomos įvairios sąlygos, pvz., Bankininkystės taisyklės, skolininko kreditingumas, šalies kredito reitingas, valiutos stabilumas, bankininkystės taisyklės, būdinga rizika, numatoma rizika ir kt. Tai taip pat apima pakartotinį asmens ar įmonės kredito įvertinimą. sąlygos ir statusas.
