Kas yra verslo bankininkystė?
Verslo bankininkystė yra specializuotas banko ar finansų įstaigos padalinys, kuris užsiima tik verslu ir verslo klientais ir siūlo tokius produktus kaip verslo paskola, turto valdymas, elektroninis lėšų pervedimas, specialiai sukurtas jų poreikiams tenkinti. Bankai daugiausia dėmesio skiria šiai sričiai, nes tai yra pagrindinis jų pelno šaltinis, paprastai verslo klientams taikomos palūkanų normos ir mokesčiai yra didesni, palyginti su mažmeniniais klientais.
Verslo banko teikiamų paslaugų / paslaugų rūšys
Tokios finansų įstaigos kaip „Wells Fargo“ ar „Barclays“ bankas pasirašo sutartį su korporacijomis, kuri leidžia įmonėms naudotis įvairiomis banko priemonėmis ir paslaugomis už fiksuotas paslaugų išlaidas. Teikiamos tokios priemonės kaip trumpalaikės ir ilgalaikės paskolos ir tokios paslaugos kaip akredityvas, kurios užtikrina sklandų verslo funkcionavimą.
1 - overdrafto priemonė
Kai įmonėms reikalingi didesni grynųjų pinigų poreikiai, nei turimas likutis bendrovių einamosiose sąskaitose, įmonės paprastai naudojasi bankų, kurių bankai taiko palūkanų normą, sąskaitos pereikvojimo galimybėmis. Overdraftas dažnai naudojamas kaip alternatyvus netikėtų išlaidų finansavimo šaltinis. Overdraftas yra labai dažnas mažų ir vidutinių įmonių finansavimo šaltinis.
Svarbi charakteristika
- Overdrafto priemonę galima įsigyti kaip trumpalaikį finansavimą ir naudinga įmonėms, turinčioms kintančius finansinius reikalavimus arba turinčioms sezoninį verslo ciklą.
- Overdrafto priemonė gali būti naudojama su išankstiniu skolintojo pritarimu arba be jo. Paprastai iš anksto patvirtintos priemonės palūkanos yra mažesnės nei be patvirtinimo.
- Kartais dideles overdrafto galimybes galima apsaugoti nuo įmonės turto, kuris sumažina palūkanų normą, nes rizika skolintojui bus mažesnė.
- Sumokėtos palūkanos yra neapmokestinamos, o overdrafto likutis nėra įtrauktas į įmonės verslo finansinės apskaičiavimą.
Pavyzdys
Tarkime, kad mažoje mažmeninės prekybos įmonėje, įsikūrusioje Niujorke, reikalingi skubūs grynųjų pinigų reikalavimai, kad būtų galima sumokėti tiekėjams, tada įmonė turi galimybę pasinaudoti saugia overdrafto galimybe prieš savo fiksuotą indėlį banke. Kadangi overdraftas yra užtikrinamas fiksuotu indėliu, jam bus taikoma mažesnė palūkanų norma, o įmonė gali sumokėti overdrafto principą ir palūkanas už gautinas sumas.
# 2 - banko paskola arba terminuota paskola
Kai įmonės nori plėsti verslą, pvz., Įsigyti naują nekilnojamąjį turtą, gamyklas ar įrengimus, įmonės paprastai nori gauti banko paskolą, turinčią fiksuotą palūkanų normą. Per banką paskolų bendrovės gali išplėsti savo verslą, nepadarydamos didelės įtakos turimam grynųjų pinigų rezervui.
Svarbi charakteristika
- Banko paskolos yra geriausias finansavimo šaltinis vidutinės trukmės ir ilgalaikiams verslo poreikiams patenkinti.
- Palūkanų norma gali būti fiksuota arba kintama. Kintama palūkanų norma yra pagrįsta LIBOR (Londono tarpbankinė siūloma palūkanų norma).
- Atsižvelgiant į įmonės pajamų generavimo galimybes ir būsimus pinigų srautus, paskolos sumą, grąžinimo grafikus, bus nuspręsta paskolos trukmė.
- Jei paskola bus užtikrinta įmonės turtu, tada paprastai palūkanų normos bus mažesnės, tačiau bet kokiu atveju verslas nesugeba grąžinti pinigų, paskolos davėjas turi teisę areštuoti turtą ir susigrąžinti paskolos sumą.
- Paskolos mokėjimo nevykdymas gali lemti būsimų paskolų ir teisinių procesų prieš įmonę palūkanų normos padidėjimą.
# 3 - akredityvas
Akredityvas arba akredityvai paprastai naudojami tarptautiniuose sandoriuose. Kredito sutarties laiške nurodoma, kad bet kuriuo atveju, jei importuotojas (ar pirkėjas) negali sumokėti, tada LC emitentas, ty bankas, atliks visą arba likusį mokėjimą eksportuotojui (arba pardavėjui) pirkėjo vardu.
Kreditų laiškų rūšys
- Budėjimo akredityvas: Tokio tipo LC bankas sumą sumoka tik tada, kai pareiškėjas negali sumokėti.
- Keliautojo akredityvas: tokio tipo LC yra naudingi keliautojui, kai išduodant banką vykdomi mokėjimo prašymai, pateikti užsienio šalių bankuose.
- Besikeičiantis akredityvas: Šio tipo LC leidžia bet kokį mokėjimų skaičių per tam tikrą ribą tam tikram laikotarpiui.
- Patvirtintas akredityvas: dalyvauja du bankai (emisijos bankas ir patvirtinantis bankas); jei išduodantis bankas ar LC turėtojas negali sumokėti, patvirtinus banką, mokėjimas pardavėjui užtikrinamas.
Svarbi charakteristika
- Kai individualaus pirkėjo patikimumo negali nustatyti pardavėjas iš kitos šalies, tada laiško kreditas iš pirkėjo vaidina svarbų vaidmenį užbaigiant prekybą.
- Bankas prisiima kredito riziką remdamasis pirkėjo kreditingumu ir prisiima akredityvo išdavimo paslaugų išlaidas. Mokesčiai bus didesni, jei kredito rizika bus didesnė.
- Tokie aspektai kaip atstumas, skirtingi įstatymai kiekvienoje šalyje ir sunkumai asmeniškai pažinti priešingą šalį, dar labiau padidina akredityvą.
- Akredityvas padeda geriau apmokėti ir laiku pristatyti prekes tiek pirkėjams, tiek pardavėjams.
Pavyzdys
Tarkime, kad baldų kompanija „Ladder Inc.“, įsikūrusi Jungtinėse Amerikos Valstijose, nori eksportuoti 100 000 USD baldų į įmonę ABC, įsikūrusią Kenijoje, tačiau „Ladder Inc.“ nerimauja dėl Kenijos kompanijų galimybės jiems mokėti.
Siekdama tai išspręsti, bendrovė ABC gauna akredityvą iš savo banko, Kenijos banko, nurodydama, kad bendrovė ABC padengs 100 000 USD mokėjimą per, tarkime, per 60 dienų, arba Kenijos bankas apmokės sąskaitą pats. Tada Kenijos bankas išsiunčia akredityvą įmonei „Ladder Inc.“, kuri sutinka išsiųsti baldus.
Siuntai pasibaigus, bendrovė „Ladder Inc.“ paprašo 100 000 USD, pateikdama rašytinį juodraštį (dar vadinamą vekseliu) Kenijos bankui.
# 4 - Iždo ir grynųjų pinigų tvarkymo paslaugos
Bankai teikia iždo valdymo paslaugas bendradarbiaudami kaip mokėjimų rinkimas. Išmokos, prekyba ir investicijos į obligacijas, užsienio valiutą. Bankai turi specialų skyrių, skirtą iždo valdymui ir teikia šias paslaugas už fiksuotas išlaidas.
Svarbios funkcijos
- Veiksmingas iždo valdymas padeda sklandžiai veikti verslą ir įgyti skolintojų bei suinteresuotųjų šalių pasitikėjimo.
- Pagrindinis iždo valdymo tikslas yra užtikrinti įmonės likvidumo būklę.
- Iždo valdymas padeda įmonei sušvelninti įvairią veiklos ir finansinę riziką.
Pavyzdys
Tarkime, kad įmonė, priklausanti eksporto verslui, turi nuolatinį užsienio valiutos poreikį; tada įmonė gali paprašyti banko iždo paslaugos, kad gautų geriausią užsienio valiutos kursą.
Išvada
Verslo bankininkystės pagrindinis tikslas yra pateikti įmonėms, naudojančioms inovatyvias technologijas, geriausią bendradarbiavimą užtikrinantį bankininkystės sprendimą, kuris užtikrins sklandų verslo funkcionavimą ir sukurs lojalią institucinę klientų bazę būsimam augimui.
