Paskolos antrinėms paskoloms (apibrėžimas, pavyzdžiai) 4 populiariausi tipai

Turinys

Kas yra antrinių paskolų paskolos?

Kas yra antrinių paskolų paskolos?

Paskolos antrinėmis paskolomis yra paskolos, kurias bankas suteikia subjektams ir privatiems asmenims, kurių palūkanų norma yra daug didesnė už rinką, kuriai tenka didelė rizika, susijusi su jos grąžinimu per nurodytą laiką, kai rizikos priežastis galima sustiprinti dėl įvairių priežasčių, tokių kaip skolintojo perspektyvos mažoms pajamoms.

Anksčiau 2007 m. JAV ir savo ruožtu pasaulio ekonomika smarkiai nukentėjo dėl antrinių paskolų krizės (susijusios su hipotekinėmis paskolomis). Praėjus dešimtmečiui tokios didelės finansinės netvarkos, panašu, kad įvyko dar viena subprime krizė ir šį kartą „Auto Loan“ segmente. „Equifax“ atkreipė dėmesį į tai, kad automobilių paskolų vėlavimo lygis padidėjo iki 2007 m.

Rizikinių paskolų rūšys

Paskolos su koreguojamomis palūkanomis : tai paskolos, kurioms pirmiausia bus taikoma fiksuota palūkanų norma, o vėliau ši norma gali būti pakeista į kintamą. Tokiu atveju pavyzdžiu galima laikyti 2/28 paskolą. Jo paskolos rūšyje yra fiksuota palūkanų norma už pirmuosius 2 mėnesių 30 mėnesių grąžintinos paskolos mėnesius, o po pradinių 2 metų palūkanų norma bus kintama. Kintama palūkanų norma bus nustatyta remiantis skirtingais indeksais. Apskritai, po pirmųjų fiksuoto palūkanų normos laikotarpio palūkanų norma gali pakilti arba palaipsniui didėti. Tačiau yra paskolų, kurių palūkanų norma laikui bėgant mažės. Tokio tipo paskoloms skolininkui paprastai yra papildoma galimybė, kai jis gali padidinti savo kredito balą iki nustatyto laikotarpio pabaigos.
Fiksuotų palūkanų paskolos: tokio tipo paskoloms taikoma fiksuota, bet didesnė palūkanų norma. Šios paskolos grąžinimo laikotarpis paprastai yra ilgesnis, kuris gali svyruoti nuo 40 iki 50 metų, skirtingai nei įprastas 30 metų laikotarpis. Šis ilgalaikio šios paskolos grąžinimo modelis padeda skolininkams mokėti mažą mėnesinę įmoką, palyginti su paskolos dalimis. Tačiau palūkanų normos bus didesnės nei daugumos kitų paskolų rūšių.
Tik palūkanų paskolos: tai yra antrinių paskolų rūšis, kai palūkanų ir pagrindinės sumos mokėjimas yra padalintas į skirtingus laikotarpius. Iš pradžių bus penkerių, septynerių ar 10 metų laikotarpis, per kurį skolininkas mokės tik palūkanų sumą. Tada, pasibaigus šiam laikotarpiui, paskolos gavėjas pradės grąžinti pagrindinę paskolos sumą. Daug kartų paskolos gavėjas taip pat turi galimybę sumokėti pagrindinę sumą pradiniu laikotarpiu, jei įmanoma, tačiau tai nėra privaloma tokio tipo paskoloms su antrinėmis paskolomis. Ši paskolos rūšis bus naudinga besiskolinantiems asmenims, kurių pajamos yra kintančios.
Orumo paskola: tai naujos rūšies antrinių paskolų rūšis. Šios rūšies paskolos atveju skolininkas turi sumokėti nedidelę pradinę įmoką, kuri bus lygi beveik 10% pagrindinės paskolos sumos. O po pradinės įmokos skolininkas turi mokėti įmokas didesne palūkanų norma per nustatytą laiką. Jei per šį laikotarpį mokėjimai atliekami teisingai, vėl apskaičiuojama paskolos likutinė suma, o tada palūkanų norma vienu metu mažėja ir tampa lygi pagrindinėms palūkanų normoms.

Antrinių paskolų davėjai

Bet kokio tipo finansų įstaigos gali suteikti šias paskolas. Tačiau dauguma įstaigų nėra pasirengusios prisiimti riziką, susijusią su antrinių paskolų paskolomis, ir atsižvelgia tik į skolininkus, pasižyminčius pagrindinėmis ypatybėmis, nepaisydami tų, kurie negali gauti pagrindinių paskolų.

Tačiau yra institucijų, kurios daugiausia dėmesio skiria tik tiems skolininkams, kurie negali būti laikomi pagrindiniais skolininkais. Daugelis šių organizacijų siekia priskaičiuoti aukštas palūkanų normas skolindami antrinių paskolų paskolą, o tai apsunkina jų skolininkų grąžinimą, o tai ilgainiui patenka į paskolos nevykdymo būseną, blogai paveikiant jų kredito reitingus.

Privalumai

Kai dauguma finansų įstaigų kruopščiai patikrina kredito balus ar skolininkų finansinę būklę, daugelis skolininkų praranda galimybę gauti pagrindines paskolas. Ne visiems pakaks turto ar švarių finansinių istorinių įrašų, į ką dauguma bankų turi atsižvelgti prieš patvirtindami paskolą.

Tokiais atvejais šie skolininkai gali pasirinkti antrinių paskolų rinką. Rizikinių paskolų rinkoje visi, kurie nėra laikomi tinkamais gauti pagrindinę paskolą, gali gauti paskolą, nors ir su daug didesnėmis palūkanomis. Rizikinių paskolų rinkoje kredito reitingai neturi būti tobuli paskolai gauti.

Skolinimas antrinėmis paskolomis gali būti vertinamas kaip puikus būdas išlaikyti ar padidinti asmens kredito balą. Nesumokėtos skolos gali rimtai paveikti kredito balą, o turint tokių skolų istoriniuose įrašuose, jie negalės gauti pagrindinės paskolos.

Tokiais atvejais skolininkas gali pasirinkti paskolą, kuriai nereikia daug kredito balų, ir panaudoti šią paskolos sumą ankstesnėms skoloms, kurias jam buvo sunku grąžinti, padengti. Ši paskola gali būti išmokėta artimiausiais metais, ir tai sumažins tikimybę, kad skolininkas pateks į blogą kredito balą. Taigi skolinimasis antrinių paskolų paskolomis yra puikus būdas nustatyti skolininko kredito balą.

Trūkumai

Skolininkai, turintys antrinių paskolų, taip pat skolintojai yra linkę į didesnę riziką, palyginti su pagrindiniais paskolų gavėjais.
Palūkanų normos gali būti puikus šaltinis nustatant susijusios rizikos dydį. Kadangi paskolos antrinio lygio paskoloms turi didesnę kredito riziką nei pirminio skolinimo rizika, įstaiga padidins šią kredito riziką žymiai padidindama palūkanų normą. Kadangi palūkanų norma yra aukšta, skolininko tikimybė patekti į paskolos neįvykdymo būseną taip pat yra didelė.
Teigiama, kad antrinių paskolų pradiniai apdorojimo mokesčiai yra didesni nei pagrindinių paskolų. Kadangi paskolų su antrinėmis paskolomis kredito rizikos suma yra didelė, įstaigos turi paruošti daug dokumentų ir laikytis kitų papildomų procedūrų, kurios padidina pradinį apdorojimo mokestį.
Nors sakoma, kad šios paskolos yra tai, kas remia žmones, kurie dėl žemo kredito balo negali gauti pagrindinės paskolos, į tai įtraukiami tam tikri pajamų reikalavimai.

Finansų įstaigos gali neatsižvelgti į skolininko kredito balus, tačiau jos įsitikina, ar skolininkas turi pakankamai reguliarių pajamų ar pinigų srautų, kad galėtų grąžinti paskolos sumą per nurodytą laiką. Tai daroma įvairiais dokumentais arba atliekant asmens patikrinimą. Jei paskolos gavėjas negali įrodyti, kad turi pakankamai pajamų, kad galėtų laiku grąžinti paskolos sumą, jis nebus laikomas net ir paskolos antrąja prasme paskolai.

Antrojo lygio krizė 2007–2008 m

Subprime krizė yra reiškinys, įvykęs JAV 2008 m. Tai sukėlė visos šalies nuosmukį ir visos šalies bankų krizę.

Rizikinių paskolų krizė kilo dėl „subendrintų“ paskolų ir įprastų paskolų su hipoteka užtikrinamais vertybiniais popieriais (MBS), kurie paprastai buvo izoliuoti ir parduoti atskiroje rinkoje nuo pagrindinių paskolų. Šie „paketai“, kurie buvo pagrindinių ir antrinių paskolų derinys, buvo pagrįsti turtu užtikrinamais vertybiniais popieriais. Todėl tikėtasi grąžos norma buvo puiki, nes antrinių paskolų davėjams buvo mokamos didesnės įmokos už paskolas, kurios, savo ruožtu, buvo užtikrintos labai parduodamu nekilnojamuoju turtu. Visi šie „atsarginiai elementai“ privertė specialistus patikėti, kad ši schema niekada negali žlugti (kaip ir „Titanikas“).

Keliomis paskolomis antrąja prasme buvo nedideli palūkanos keliais pradiniais laikotarpiais, o prastesni vartotojų įsipareigojimų neįvykdymai dažnai buvo „keičiami“. Bet pagaliau visi tokie skolininkai ėmė gausiai pereiti į įsipareigojimų neįvykdymo būseną. Išsiplėtęs būsto kainos burbulas sprogo, turto vertinimai smuko ir realiosios investicijų grąžos normos apskaičiuoti nepavyko. Todėl pasitikėjimas šiomis priemonėmis (paketais) žlugo ir kiekviena paskola, išskyrus pagrindines paskolas, buvo laikoma beveik nevertingu ir vertę mažinančiu turtu, nepaisant jų faktinės sudėties ar veiklos rezultatų.

Antrinių paskolų paskolos išaugo nuo 173 mlrd. USD 2001 m. Iki rekordinių 665 mlrd. USD 2005 m., O tai rodo beveik 300% padidėjimą, kaip parodyta toliau pateiktame paveikslėlyje:

Dėl modelio „nuo pradinio iki platinimo“, kurį taikė keli antrinių paskolų iniciatoriai, buvo mažai stebima kredito kokybė ir padarytos nedidelės pastangos ištaisyti, nes šios nerizikingos paskolos tapo neramios. Kadangi dauguma skolininkų buvo išsigandę dėl aukštos pradinės mokėjimo normos, daugelis pasirinko koreguoti palūkanų normas, dėl kurių jie iš pradžių mokėjo mažas palūkanas. Tačiau dauguma skolininkų metinio palūkanų normos padidinimo rimtai nelaikė, o kasmet atliekamas koregavimas buvo mažiausiai 2%.

Taigi, jei atsižvelgsime į atvejį, kai paskolos suma yra 5 000,00 USD, o palūkanų norma yra 4% 30 metų trukmės laikotarpiui, pradinis mokėjimas bus šiek tiek mažesnis nei 2400 USD per mėnesį. Dabar apsvarstykime, kad po 3 metų fiksuoto dydžio laikotarpis baigiasi, o dabar palūkanų norma yra 10% likusius 27 metus. Tai atliks mokėjimą, kuris bus didesnis nei 4200 USD per mėnesį. Palūkanų norma padidėjo 6 procentiniais punktais, todėl kiekvieną mėnesį mokėtina įmoka gerokai padidino 75 proc. Taigi skolininkai iš pradžių neatsižvelgė į šį padidėjimą, todėl jie pateko į sunkią padėtį. Galiausiai, dauguma skolininkų nevykdė paskolų, kurios nesuteikė antrinių paskolų, o tai galiausiai lėmė bankų sistemos nesėkmę visoje šalyje.

Kita antrinių paskolų krizė?

Po dešimtmečio 2007–2008 m. Antrinių paskolų krizės, atrodo, kad bankai nesugebėjo išmokti, o dabar antrinių paskolų krizė taip pat apima „Auto“ segmentą.

Automobilių paskolų antrinių paskolų krizė veikia taip -

Siekdami padidinti pardavimus, automobilių pardavėjai, bendradarbiaudami su bankais, teikia naujų transporto priemonių paskolas mažesnes pajamas gaunantiems žmonėms (net ir turintiems prastus kredito reitingus)
Bankai mielai padidina savo paskolų knygas, patvirtindami tokias paskolas automobiliams, neatlikdami kruopštaus pirkėjų galimybių mokėti.
Investiciniai bankininkai pablogina padėtį pirkdami tokius tūkstančius paskolų automobiliams ir susiedami jas į grupes ir daro jas „egzotiškomis“, siūlančiomis didesnę grąžą.
Turtingi investuotojai ir spekuliantai naudojasi tokiomis egzotinėmis schemomis

„Bloomberg“ pranešimai pabrėžė, kad bankai pardavė šių sprogstamųjų automobilių paskolų paketus 26 mlrd.

Išvada

Subprime paskolų terminas reiškia paskolų išdavimo praktiką žmonėms, kurie yra finansiškai atsilikę arba kuriems yra didesnė tikimybė praleisti grąžinimo grafiką dėl įvairių nemalonių situacijų versle, darbe ar gyvenime.

Šiose situacijose gali būti skyrybų, nedarbo, nepaprastosios medicinos pagalbos ir pan. Atvejai ar bet kokia kita panaši nesėkmė, galinti sutrikdyti skolininko galimybes padengti skolą. Paskolos, suteiktos išlaikant riziką, susijusią su tokiais skolininkais, vadinamos antrinių paskolų paskolomis.

Kiti rekomenduojami straipsniai

Tai buvo „Subprime“ paskolos, antrinių paskolų rūšių, jos pranašumų ir trūkumų vadovas. Taip pat galite pažvelgti į šiuos straipsnius, kad pagerintumėte savo žinias apie fiksuotas pajamas.