Komercinio banko apibrėžimas
Komerciniai bankai yra pelno siekiančios finansų įstaigos, kurios ima indėlius iš klientų už mažesnę palūkanų normą, o verslo paskolas teikia už aukštesnes palūkanas. Be to, jie taip pat parduoda įvairius investicinius produktus ir bankų paslaugas, kurios padidina jų pelną. Pavyzdžiui, „Citibank“, „Standard Chartered“, ICICI, SBI ir HSBC.
Kaip komercinis bankas uždirba pinigus
Paimkime komercinio banko pavyzdį.
Kliento palūkanų norma yra didesnė už tą, kurią indėlininkams moka bankai. Pavyzdžiui, apsvarstykite, ar klientas įsigyja kompaktinį diską su 5 metų terminu už 10 000 USD už metinę 2% palūkanų normą.
Kitas klientas gauna terminuotą paskolą, grąžintiną per 5 metus už 10 000 USD už metinę 5% palūkanų normą. Per penkerius metus bankas indėlininkui sumoka 1 000 USD. Iš paskolos turėtojo per penkerius metus ji gauna 2500 USD. Grynosios 1 500 USD palūkanų pajamos atspindi banko pajamas. Be palūkanų pajamų, jie iš savo klientų ima mokesčius už hipoteką ir kitas banko paslaugas. Be to, sankcionavus paskolą, kartu su palūkanomis imamas mokestis.
Pavyzdžiui, hipotekos paskolos pradinis mokestis imamas nuo 0,5% iki 1% paskolos sumos. Jei klientas gauna 100 000 USD hipotekos paskolą, bankas uždirba 1 000 USD su 1% inicijavimo mokesčiu per visą paskolos galiojimo laiką.
Komercinio banko funkcijos
Yra dviejų tipų funkcijos - pagrindinė funkcija ir antrinė funkcijos.
# 1 - pagrindinės funkcijos
- Užstato priėmimas
- Paskolų ir avansų teikimas
- Kreditų kūrimas
# 2 - antrinės funkcijos
- Veikia kaip agentas
- Overdrafto priemonė
- Diskontuojantis vekselis
- Suteikia spintelę
- Išduoda keliautojo patikrinimą
Produktai ir paslaugos
Komerciniai bankai daugiausia siūlo paskolų galimybes ir priima indėlius. Be to, yra taupomosios sąskaitos, prekybininkų paslaugos, komercinės paskolos, pasaulinės prekybos paslaugos, iždo paslaugos, skolinimo paslaugos ir kiti į įmonę orientuoti produktai.
Jis siūlo paskolas pramonei, pavyzdžiui, didelei pramonės korporacijai, sindikuotas paskolas, lizingą, užsienio prekybos finansavimą, vekselius: indėlių sąskaitų paslaugas, paskolų paslaugas ir kitas galimas jų siūlomas paslaugas.
Einamosios ar kasos sąskaitos, terminuoti indėliai, vartojimo paskolos ir hipoteka, kreditinės ir debetinės kortelės, grynųjų pinigų valdymo paslaugos, įmonių paskolos, prekybos finansai, finansų rinkos produktai, internetinė bankininkystė;
Teisėti reikalavimai
Turi būti reikalaujama, kad tam tikras minimalus procentas visų indėlių reikalavimų būtų laikomas likvidžiu grynaisiais. Tai vadinama atsargų norma. Jungtinėse Amerikos Valstijose jis yra 10 proc. Taigi už kiekvieną 100 USD indėlį, atliktą bankuose, bankas turi išlaikyti mažiausiai 10 USD, o tik likę turi būti investuoti arba išmokėti kaip paskola.
1 lygio kapitalas vertina banko finansinę veiklą. Jis naudojamas, kai bankas turi padengti nuostolius nemažindamas veiklos kapitalo. Pagal „Bazelis III“ minimalus 1 lygio kapitalo santykis yra 10,5%, kuris apskaičiuojamas dalijant banko 1 lygio kapitalą iš viso jo rizika pagrįsto turto.
Pavyzdžiui,
AAA banko pirmojo lygio kapitalas yra 150 mlrd. USD, o pagal riziką įvertintas turtas - 1000 mlrd. USD. Banko 1 lygio kapitalo santykis yra 150 mlrd. USD / 1000 mlrd. USD = 15%, o tai atitinka „Bazelio III“ reikalavimus.
2 lygio kapitalą sudaro neužtikrinta subordinuota skola ir jos perteklius, kurio terminas yra mažesnis nei penkeri metai mažiau investicijų į nekonsoliduotas finansines institucijas. Bendras reguliuojamas kapitalas susideda iš 1 ir 2 lygio kapitalo.
2019 m. Pagal „Basel III“ minimalus viso kapitalo santykis buvo 12,9% (minimalus 2 lygio kapitalo santykis yra 2% ir 10,9% - 1 lygio kapitalo santykis). Pavyzdžiui, AAA bankas pranešė, kad antrojo lygio kapitalas yra 30 mlrd. USD. Jo antrojo lygio kapitalo santykis ketvirtį buvo 30 mlrd. USD / 1 trln. USD = 3%.
Vaidmenys
Toliau pateikiami vaidmenys -
- Pinigų politikos įgyvendinimas
- Geros ar sąžiningos pramonės šakų skatinimas
- Regionų augimas
- Skatinti pramonės augimą
- Socialinių ir ekonominių ketinimų patenkinimas
- Padidinkite fondo formavimo greitį
- Finansų ir kreditų teikimas
- Parama kaimo vietovėms
- Naujovės
- Verslumo ugdymas
- Padėkite klientams
Komercinė bankininkystė ir mažmeninė bankininkystė
Pagrindinis skirtumas tarp komercinio ir mažmeninio banko yra tas, kad komercinis bankas tiesiogiai nesudaro sandorių su vartotojais, pirmiausia susijusiais su indėlių rinkimu ir paskola verslui, tačiau mažmeninis bankas tiesiogiai su vartotojais.
Komercinis bankas teikia bankininkystės produktus ir paslaugas korporacijai, bet kokiems institutams ar kartais vyriausybei. Palyginimui, mažmeninė bankininkystė siūlo bankininkystės produktus ir paslaugas individualiems klientams.
Atkreiptinas dėmesys
Dauguma komercinių bankų šiandien veikia išimtinai internetu, kai kiekviena operacija atliekama elektroniniu būdu, nereikia apsilankyti bet kurio banko filiale.
Šie „virtualūs“ bankai gali padidinti savo veiklos pelno maržą, nes jų paslaugos paprastai yra žemesnės, o savo ruožtu jie gali mokėti didesnes palūkanas indėlininkams. Jie neprivalo išlaikyti fizinių filialų, todėl nebus mokami visi papildomi mokesčiai, tokie kaip nuoma, turto mokesčiai ir komunalinės paslaugos.
Dabar keletas komercinių bankų kaip vieną iš padalinių įtraukia investicinę bankininkystę. Citibank ir JPMorgan Chase pavyzdys. Tačiau yra tokių bankų kaip sąjungininkas, kurie vis dar veikia tik komerciniu verslo aspektu.
Toliau pateikiami dalykai, kuriuose komerciniai bankai turi nuolat kurti naujoves, kad išliktų:
- Skaitmeninė patirtis, automatika, duomenų analizė.
- Mokėjimo greitis, greitesnis reagavimas į rinkos pokyčius ir dirbtinio intelekto pažadas
Išvada
Bankai yra labai reguliuojami, tačiau vis tiek jie žlunga. Kai jiems nepavyksta, tai tampa brangu. Šiais laikais komerciniai bankai yra ne tik prekiautojai, bet ir ekonominės plėtros lyderiai.
