Kas yra tarpusavio skolinimas?
Tarpusavio skolinimas, dar vadinamas P2P skolinimu, reiškia šiuolaikinį pinigų skolinimo sandorių verslą, vykstantį internetu, ty skaitmeniniu būdu, kai pinigai skolinami ir skolinami tarp asmenų ar asmenų grupių, neįtraukiant jokios trečiosios šalies institucijos, tokios kaip bankas ar finansų institucija. .
Paaiškinimas
- Tarpusavio skolinimas taip pat vadinamas socialiniu skolinimu, nes skolininkus tiesiogiai sieja investuotojai ir skolintojai. Pagal šią operaciją paslaugų teikėjas nustato operacijos įkainius, sąlygas ir kitas sąlygas.
- Ši paslauga siūloma skaitmeniniu būdu sumažinant investicijų į pridėtines išlaidas, tokias kaip pastatas, biuras ir kt., Sumą, ir veikia pigiau, teikiant paslaugas pigiau nei tradicinės finansų įstaigos, tokios kaip bankai.
- Tokio tipo sandoriais skolintojai uždirba didesnę grąžą, palyginti su bankų siūlomais taupymo ir investiciniais produktais.
Charakteristikos
Kai kurios charakteristikos yra šios:
# 1 - internetinė operacija
Operacijos vyksta internetu. Dauguma sandorių, kuriuose dalyvauja bendraamžiai, vyksta internetu. Yra daug P2P skolinančių investicinių svetainių, tokių kaip lendingclub.com, Upstart, Prosper ir kt., Kurios siūlo šias paslaugas.
# 2 - santykio buvimas
Tam, kad įvyktų sandoriai, tarp skolininkų ir skolintojų nebūtina turėti bendrų ryšių ar išankstinių pažįstamų santykių. Bet kuris nežinomas asmuo gali susitarti dėl sandorio. Atokiose vietovėse sėdintys žmonės taip pat gali lengvai sudaryti sandorį.
# 3 - Galimybės
Kreditoriai dažnai gali pasirinkti, į kuriuos skolininkus investuoti, jei P2P skolinimo platforma siūlo šią galimybę. Tai padeda suderinti skolintojus su potencialiais pirkėjais, kur tikimybė susidomėti yra didelė ir saugi
# 4 - paskolų rūšis
Paskolos gali būti užtikrintos arba neužtikrintos skolinant P2P. Dauguma paskolų, teikiamų skolinant P2P, laikomos neužtikrintomis paskolomis, nes nėra vyriausybės gairių, kaip apsaugoti tokius sandorius.
# 5 - įtraukta rizika ir uždarbis
Sandoris dažniausiai vykdomas siekiant uždirbti pelno. Skolintojui ir paskolos gavėjui naudos iš mažesnių palūkanų normų nei tradicinėms finansų įstaigoms. Skolintojai uždirba didesnę grąžą nei taupomoji sąskaita, tačiau yra labiau linkę į nuostolių riziką.
# 6 - efektyvumas
Tarpininkaujant P2P, skolinančios įmonės pasirodo efektyvios ir laiku, ir ekonomiškai.
Kaip veikia P2P skolinimas?
- P2P skolinimo sistema veikia kitaip, palyginti su įprastu banko ar kredito unijos skolinimu. Kai bankas užsiima skolinimu, paskolai finansuoti jis naudojasi kitų klientų deponuotu turtu.
- Skolinantis P2P, skolinimosi platformoje skolininkai tiesiogiai derinami su investuotojais. Čia investuotojams suteikiama galimybė įvertinti ir pasirinkti, kurias paskolas jie nori finansuoti. Paprastai jie naudojami asmeninėms paskoloms arba smulkaus verslo paskoloms.
- Paskolos gavėjas ir skolintojas tiesiogiai susisiekia tarpusavyje ir jie patys nustato vyraujančias sąlygas, tokias kaip palūkanų normos, kadencija, grąžinimo terminai, baudos ir baudos ir kt.
- Be to, tam tikrus apribojimus nustato skolintojai, pavyzdžiui, kurie gali būti potencialūs investuotojai. Marketplace skolintojai ima mokesčius iš skolininkų ir uždirba procentinę paskolos procentą.
Tarpusavio skolinimo pavyzdys
Tarpusavio skolinimo rizika
- Rizikos intensyvumas: P2P skolindama didelę skolų nevykdymo riziką, tokios paskolos yra labiau linkusios į didelę kredito riziką, nes skolininkai turi žemą kredito reitingą, o tai neleidžia jiems gauti įprastos paskolos iš finansų įstaigų.
- Skaidrumo trūkumas: trūksta skaidrumo tarp šiuose sandoriuose dalyvaujančių šalių. Sąlygos gali būti ne tokios aiškios ir konkrečios, kaip įprastuose bankuose ir kitose institucijose.
- Informacijos tikslumas: Skolininkai kartais nepateikia tikslios informacijos investuotojams ir skolintojams, norėdami gauti paskolas. Jie gali pateikti klaidingą informaciją apie savo kredito istoriją ir galimybes grąžinti paskolą.
- Palūkanų normų kitimas: apskaičiuota palūkanų norma taip pat gali būti netiksli ir skiriasi atsižvelgiant į skirtingus investuotojus ir pirkėjus.
Tarpusavio skolinimas ir sutelktinis finansavimas
- Sutelktinis finansavimas yra akcijų paketo nuosavybės forma, o P2P skolinimas yra paskolos finansavimo būdas. Sutelktinis finansavimas suteikia investuotojams nuosavybės dalį projekte / versle, į kurį investuojamas skolintojo fondas.
- Tokiu būdu investuotojai įgyja nuosavybės teisę į dalį arba visą projekto dalį. Pinigai, sukaupti sutelktiniame finansavime, skirti vienam projektui, o didesnės grąžos laikas gali būti daug didesnis nei skolinimas P2P.
- P2P skolinimas yra platesnis gavėjų atžvilgiu, o sutelktinis finansavimas gali būti vykdomas asmeniui vienam konkrečiam projektui.
Privalumai
- Prieinamumas: P2P paskolose finansavimo šaltiniai yra labiau prieinami nei įprastos paskolos iš bankų įstaigų. Net skolininkas, turintis žemą kredito reitingą, gauna fondą.
- Grąža: investuotojai gauna didesnę grąžą iš šio skolinimo mechanizmo, nes palūkanų normas nustato patys, todėl sandoris yra pelningas.
- Pigesnės palūkanų normos: dėl paskolų davėjų konkurencijos P2P skolinimo paskoloms taikoma mažesnė palūkanų norma, palyginti su įprastomis institucijomis. Tai leidžia skolininkams pasirinkti iš mažesnių palūkanų paskolų teikėjų vandenyno.
Trūkumai
- Rizika: paskolos patiria kredito riziką skolindamos P2P, nes skolininkai, turintys žemą kredito reitingą, dažniausiai renkasi tokią finansavimo priemonę.
- Vyriausybės kišimosi trūkumas: Vyriausybė neapsaugo šio skolinimo mechanizmo. Čia paskolos gavėjas ir skolintojas patys pasirenka savo sandorio partnerį, nepriklausomai nuo vyriausybės suteikto draudimo nuostoliams, jei kada nors.
- Apribojimai: Kai kurių šalių jurisdikcijos neleidžia skolinti P2P dėl tam tikrų su investavimo reglamentavimu susijusių apribojimų.
Išvada
P2P skolinimas dažniausiai būdingas išsivysčiusiose šalyse. Tai siūlo patogią skolinimo terpę potencialiems skolininkams, ieškantiems lėšų. Visų rūšių paskolos suteikiamos neišduodant jokio turto kaip užstato. Prieš pradedant skolinti, reikia užtikrinti skolininko kredito istoriją ir sandorių sąlygas. Nors tarpusavio skolinimas yra patogi skolinimo forma, tiek skolintojas, tiek pirkėjas turėtų būti budrūs dėl atliktų skolinimo sandorių.
