Hipotekos APR ir palūkanų normos skirtumas
Hipotekos balandis yra platesnė sąvoka, kuri matuoja hipotekos, nes ji apima palūkanų normą ir kitas išlaidas, pavyzdžiui, nuolaidų kiekis, broker mokesčius ir uždarymo išlaidas procentais kadangi kaina palūkanų norma yra tik skolinimosi kaina vykdytojui pranešė, kad yra paskolos suma, kuri gali būti fiksuota ar kintama, bet visada išreikšta procentais.
Suprasti abi normas yra ypač svarbu, jei esate namo pirkėjas arba susiduriate su viskuo, kas susiję su namo pirkimu. Priešingu atveju galų gale sumokėsite daug daugiau pinigų nei reikia.
- Pagrindinis skirtumas tarp palūkanų normos ir APR hipotekos yra tas, kad pirmasis visada išreiškiamas procentais, o antrasis - kaip platesnės skolinimosi išlaidos, įskaitant tarpininko mokesčius, nuolaidų taškus, uždarymo išlaidas ir kt.
- Paprasčiau tariant, jei nerimaujate dėl mėnesio įmokos, turėtumėte sutelkti dėmesį į palūkanų normą, nes palūkanų norma lemia mėnesinį mokėjimą. Kita vertus, jei nerimaujate dėl bendros hipotekos kainos, turėtumėte atkreipti dėmesį į balandį (metinę procentinę normą). Jei norite sumažinti bendras išlaidas, pabandykite sumažinti balandį. Priešingu atveju pabandykite sumažinti palūkanų normą.
- Kiekvienas namų pirkėjas pirmiausia turėtų atsižvelgti į palūkanų normą, tada pamatyti nuolaidos taškus (jei tokių yra) ir mokesčius. Atsižvelgdamas į palūkanų normą, pridėdamas nuolaidos taškus ir tarpininko mokesčius, namų pirkėjas turėtų apskaičiuoti MNP. MN visada bus didesnė už palūkanų normą. Ir todėl pirkimo metu būtų netikslu žiūrėti tik į palūkanų normą.
- Kitas dalykas, į kurį turite atsižvelgti, žiūrėdami ir į palūkanų normą, ir į balandį, yra laiko horizontas. Jei norite ilgai apsistoti naujai įsigytame būste, tarkime, daugiau nei 40 metų, prasminga siekti kuo žemesnės APR. Bet jei būsto paskolą imate tik trumpam, geriau nemokėti jokių išankstinių išlaidų ir rinktis didesnę palūkanų normą bei didesnę balandį.
Bet jei nesate tikri, kiek laiko liksite tame name, atlikite lūžio analizę. Sužinoję, kada neturėsite pelno ar nuostolių, galėsite geriau planuoti. Juokingiausia, kad skolintojai nesidalins su jumis informacija apie balandžių balansą, jei to nežinote. Kaip būsto pirkėjas, turite paklausti apie bendrą paskolos kainą ir tai, kiek palūkanų turite mokėti. Kartu su tuo paprašykite brokerio mokesčių, nuolaidų taškų ir uždarymo išlaidų. Jei kalbėsite su įvairiais skolintojais, pamatysite, kad kiekvienas skolintojas turi savo išlaidų, mokesčių ir kt. Rinkinį.
Hipotekos balandis ir palūkanų normos infografika
Pažiūrėkime, kokie yra didžiausi skirtumai tarp balandžio mėn.
Pagrindiniai skirtumai
- Jei imate paskolą trumpam, neturėtumėte jaudintis dėl balandžių balanso, tačiau turėtumėte atsižvelgti į palūkanų normą.
- Daugiausia dėmesio skiriama bendrai paskolos kainai. Kita vertus, palūkanų norma yra orientuota į mėnesinę įmoką.
- Į hipotekos balandį įeina palūkanų norma, nuolaidos taškai, tarpininko mokesčiai ir uždarymo išlaidos. Palūkanų norma kalba apie tai, kiek skolininkas turi sumokėti palūkanas.
- Į hipotekos balandį įeina išankstinės išlaidos. Palūkanų norma apskaičiuoja paskolų amortizacijos grafiką.
- Hipotekos balandis gali skirtis, tačiau palūkanų norma visada išliks pastovi.
Hipotekos balandžių ir palūkanų normų palyginamoji lentelė
| Palyginimo pagrindas | Hipotekos balandis | Palūkanų norma | ||
| Reikšmė | Hipotekos balandis yra bendra paskolos kaina. | Tai taikoma paskolos palūkanų norma. | ||
| Sąskaitos | Hipotekos balandis apima uždarymo išlaidas, tarpininko mokesčius, nuolaidų taškus ir kt. | Palūkanų norma atspindi amortizaciją. | ||
| Ar tai keičiasi? | Tai gali pasikeisti, jei ketinate refinansuoti ar perparduoti. | Tai išliks pastovi. | ||
| Laiko horizontas | Jei ieškote ilgalaikio buvimo naujai įsigytuose namuose, eikite į mažiausią balandį. | Jei liktumėte trumpam, ieškokite mažesnės palūkanų normos. | ||
| Pabrėžimas | Pabrėžiama bendra paskolos kaina. | Akcentuojamas mėnesinis mokėjimas. |
Išvada
Paimant būsto paskolą išmintingiau matyti ir MN, ir palūkanų normas. Pastebėsite, kad visų skolintojų palūkanų norma yra pastovi, tačiau hipotekos balandis bus kitoks. Kadangi hipotekos balandis apima skirtingiems skolintojams kintančias išlaidas, hipotekos balandis gali skirtis.
Taigi, pirmiausia pagalvokite apie tai, ko norite (apsistokite trumpam ar tolimam reisui), peržiūrėkite visą minutės informaciją, apskaičiuokite abu tarifus (jei jie jau jums nėra duoti) ir tada nuspręskite.
