Kokia yra refinansavimo kaina?
Refinansavimo išlaidos reiškia įvairias išlaidas, patirtas pakeičiant esamą skolos įsipareigojimą kita skola pagal naujus terminus. Tai gali būti pastangos sumažinti EMI, sumažinti palūkanų normas, išnešti grynuosius pinigus iš namų didelių pirkinių metu ar pakeisti hipotekos bendroves dėl kokių nors ar kitų priežasčių.
Refinansavimas įvyksta, kai asmuo ar organizacija persvarsto savo finansines sąlygas, įskaitant grąžinimo grafiką, palūkanų normą, kreditą ir kt .; kuri paprastai bus pasirinkta, kai refinansuojamą paskolą bus galima gauti už mažesnę palūkanų normą arba ilgesnį terminą su panašiais grynaisiais pinigų srautais, o tai apima įvairias išlaidas, žinomas kaip refinansavimo išlaidos, kurios paprastai apima vertinimo išlaidas, pavadinimo paiešką, paraiškos mokesčius ir kt. ir apskritai siekia nuo 2% iki 4% visos paskolos sumos.
Refinansavimo sąlygos gali būti labai skirtingos, atsižvelgiant į kelis ekonominius veiksnius.
Refinansavimo išlaidų rūšys
# 1 - refinansuokite grynaisiais pinigais
Refinansuodamas grynuosius pinigus paskolos gavėjas gali naudoti sukauptą kapitalą gryniesiems. Tai nauja paskola hipotekos sumai. Be to, jis taip pat apima gautus grynuosius pinigus, kurie sudarytų iki 80% paskolos ir vertės santykio.
# 2 - refinansuoti per būsto nuosavybės paskolą
Namo nuosavybės paskola taip pat žinoma kaip antroji hipoteka. Tai yra atskira hipoteka. Naudodamasis būsto paskolomis, skolininkas gali pasiimti iki 80% paskolos ir vertės santykio.
# 3 - norma ir terminų refinansavimas
Tai tipiškas hipotekos refinansavimas. Pagrindinis tikslas yra pasinaudoti patikslintomis mažų palūkanų normomis ir nauju paskolos terminu, remiantis naujais kriterijais.
# 4 - refinansuokite naudodami „Streamline“
Vyriausybės remiamoms būsto paskoloms galima supaprastinti refinansavimą. Tokio refinansavimo procesai paprastai yra labai greiti ir lengvi.
Refinansavimo formulės kaina
Tai yra uždarymo išlaidų ir rinkliavų suma, kai taikoma.
1 scenarijus: susijusios su uždarymo išlaidomis ir įvairiais mokesčiais.
Refinansavimo formulės kaina = uždarymo kaina + (sąlyginio deponavimo ir nuosavybės mokesčiai, taškai, mokesčiai, vertinimo mokesčiai, skolinimo mokesčiai, draudimo mokesčiai, kredito mokesčiai ir kt.)
2 scenarijus: uždarymo išlaidas padengia paskolos davėjas ir tenka mokėti įvairius mokesčius.
Refinansavimo formulės kaina = sąlyginio deponavimo ir pavadinimo mokesčiai + taškai + mokesčiai + vertinimo mokesčiai + skolinimo mokesčiai + draudimo mokesčiai + kredito mokesčiai ir kt.
Refinansavimo išlaidų pavyzdys
Tarkime, ponas Bilas paėmė hipotekos paskolą ir galvojo ją refinansuoti. Mes turime šią informaciją:
Taškų apskaičiavimas:
Ankstesniame pavyzdyje visos refinansavimo išlaidos = taškai + uždarymo išlaidos
= $ (2 295,72 + 1200) = 3 495,72 USD.
Refinansavimo išlaidų komponentai
Refinansavimo kaina gali skirtis priklausomai nuo paskolos palūkanų normos, skolininko kredito balo, santykio su skolintoju ir paskolos sumos. Yra įvairių refinansavimo išlaidų komponentų:
- Uždarymo kaina - paprastai tai yra dalis neapmokėtos hipotekos sumos.
- Mokesčiai už nuosavybės teisę ir sąlyginio deponavimo mokesčiai - į jį įeina ir savininko, ir skolintojo polisas dėl nuosavybės teisių draudimo sutarties ir sąlyginio deponavimo mokesčio. Jie taip pat apima kurjerio mokesčius, įvairius braižymo mokesčius, įrašymo mokestį, biuro mokestį, hipotekos dokumentų notaro patvirtinimo mokesčius ir notaro mokestį.
- Vertinimo mokesčiai - Vertintojas ima šiuos mokesčius už kritinį turto patikrinimą, nesvarbu, ar jis būtų investicinis, ar savininkas.
- Paskolos mokesčiai - paskolos davėjas ima šiuos mokesčius už hipotekos apdorojimą. Tai dar vadinama mokesčiais už šiukšles. Šie mokesčiai apima rizikos pasirašymą, dokumentų rengimą, tvarkymą, finansavimo mokesčius, administracinius mokesčius, laidą, potvynių sertifikavimo mokesčius ir mokesčių paslaugų mokesčius.
- Taškai - taškas yra nuolaidų ir pradinių mokesčių derinys. Nuolaidos mokesčiai yra iš anksto sumokėtos palūkanos, kurias moka namo savininkas, ir yra naudingos mažinant palūkanų normą. Pradiniai mokesčiai taip pat sumažina palūkanų normą, tačiau jie daugiausia naudojami kompensuoti iniciatorių viso sandorio metu. Vienas taškas paprastai prilygsta 1% visos hipotekos sumos.
- Mokesčiai - turto mokesčiai, dėl kurių susitarta kasmet ar pusmetį. Kiti neapmokėti nekilnojamojo turto mokesčiai turi būti sumokėti ir apmokėti pirmojo hipotekos uždarymo metu.
- Kredito mokesčiai - tai yra mokesčiai už paskolos gavėjo kredito ataskaitos peržiūrą, siekiant įvertinti bendrą patikimumą konkrečiu laikotarpiu.
- Draudimo mokesčiai - skolininko namų draudimo polisas sandorio metu turėtų būti atnaujintas. Paprastai tai neturėtų būti trumpesnė nei 4 mėnesiai. Kredito davėjo reikalaujama standartinė padengimas yra lygiavertis pakeitimo išlaidų padengimui.
Refinansavimo išlaidų pranašumai
- Hipotekos palūkanų normos sumažinimas. Kartu su padidintu kredito balu žmonės gali įsigyti paskolų mažesnėmis palūkanomis. Tai daro įtaką ir mėnesinėms įmokoms.
- Daugelis žmonių refinansuoja norėdami gauti pinigų. Jis gali būti naudojamas įvairiems tikslams, tokiems kaip automobilio įsigijimas, kreditinių kortelių skolų mažinimas ir kt. Tai galima padaryti išsinešiant nuosavas lėšas iš namų.
Refinansavimo trūkumai ir apribojimai
- Skolininkams, turintiems puikią kredito istoriją, refinansavimas gali būti geras būdas konvertuoti paskolą, norint gauti mažesnę palūkanų normą. Refinansavimas gali būti rizikingas skolininkams, turintiems blogą kredito istoriją arba turintiems per daug skolų.
- Gali būti skiriamos baudos už refinansavimo išlaidas, kurios gali būti tūkstančiai dolerių.
- Refinansavimo išlaidos gali apimti advokato ir banko mokesčių mokėjimą, kuris galų gale negali būti vertas reikalas.
Svarbūs dalykai
- Prieš refinansuodami skolininkai turi išlaikyti savo pirmąją ir pradinę hipoteką bent 12 mėnesių, nes dauguma bankų ir skolintojų prieš tęsdami patikrina, ar įvykdyti kriterijai. Be to, skolininkas turi patikrinti skolintoją, ar jis žino apie visus galimus apribojimus.
- Skolininkai, norintys refinansuoti, gali gauti skirtingų skolintojų pasiūlymus, tačiau kartais jis gali gauti geriausią palūkanų normą, likdamas pas pradinį skolintoją.
- Palūkanų normos yra cikliškos ir daro įtaką naujiems kreditams ir paskolų refinansavimui. Nacionalinė pinigų politika, ekonomikos ciklas ir rinkos konkurencija gali svyruoti palūkanų normos vartotojams ir įmonėms.
Išvada
Galime daryti išvadą, kad refinansavimo išlaidos apima visus mokesčius ir uždarymo išlaidas. Visada svarbu apsipirkti dėl nedidelio ar nemokamo refinansavimo. Verta apsvarstyti galimybę sutaupyti tūkstančius dolerių nuo neteisingo refinansavimo ir gauti naują kredito liniją.
