Skolų konsolidavimo skaičiuoklė
Skolos konsolidavimas yra tada, kai asmuo, pasiskolinęs pinigus, norėtų sujungti savo esamas kelias paskolas, kurioms taikomos didelės palūkanų normos, prie mažos palūkanų normos, kuri būtų konsoliduota paskola, ir asmuo, kuris pasiskolino, taip pat galėtų taikyti savo paskolą. santaupos, kurios grąžinamos kas mėnesį, taigi galės sutaupyti palūkanas ir padės sumažinti skolų naštą. Čia skolų konsolidavimo skaičiuoklė palengvins visus tokius skaičiavimus.
Skolų konsolidavimo skaičiuoklė
(∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1)
Kur- VPV yra neapmokėtų likučių dabartinės vertės suma
- R yra nauja palūkanų norma
- N yra likęs mokėjimų skaičius
Kaip apskaičiuoti naudojant skolų konsolidavimo paskolų skaičiuoklę?
1 žingsnis. Pirmiausia išsiaiškinkite dabartinę negrąžintų kelių paskolų likučių vertę
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)2 žingsnis - Toliau būtų išsiaiškinti naują įmokos sumą, remiantis esamais neapmokėtais likučiais su mažesne palūkanų norma, naudojant žemiau pateiktą formulę
Nauja paskolos įmoka = (∑PV * R * (1 + R) N) / ((1 + R) N-13 žingsnis - Dabar apskaičiuokite laikotarpį, per kurį skola gali būti sumokėta
nPVA = In ((1-PV (R) / L ') -1 ) / In (1 + R)Kur
- PV yra dabartinė neapmokėto likučio vertė
- VPV yra neapmokėtų likučių dabartinės vertės suma
- L yra esamas mokėjimas
- L 'yra naujas mokėjimas
- i yra senoji palūkanų norma
- R yra nauja palūkanų norma
- n yra mokėjimų dažnumas
- N yra likęs mokėjimų skaičius
- nPVA yra periodinių mokėjimų skaičius
Skolos konsolidavimo paskolos skaičiuoklės pavyzdžiai
1 pavyzdys
Tarkime, kad ponas X turi dvi negrąžintas skolas: viena - už 45 987 USD, kita - už 15 788 USD. Palūkanų norma buvo gana aukšta, todėl ponas X nusprendė jas konvertuoti į konsoliduotą paskolą 4 metams su 9,75% palūkanų norma.
Remdamiesi pateikta informacija, turite apskaičiuoti naują konsoliduotos skolos įmokos sumą
Sprendimas:
- Mes turime dvi negrąžintas paskolas, kurių viena yra 45 987 USD, o antroji - 15 788 USD, o bendra negrąžinta skola būtų 61 775 USD
- Palūkanų norma būtų 9,75% / 12, tai yra 0,81%
= (61 775 x 0,81% x (1 + 0,81%) 48) / ((1 + 0,81%) 48–1)
= 1 559,37 USD
Taigi, jei ponas X nori konsoliduoti paskolą, jis 4 metus kas mėnesį turi mokėti 1 559,37 USD.
2 pavyzdys
Sunita Williams paėmė dvi paskolas, kurių išsami informacija pateikiama žemiau:
„Sunita“ neseniai gavo banko pasiūlymą sujungti skolą į vieną, kurios trukmė prilygsta ilgiausiam negrąžintam laikotarpiui. Siūloma palūkanų norma yra 9%. Dabartinė mėnesio įmoka, kurią ji moka, yra atitinkamai 619,88 USD ir 913,07 USD.
Remdamiesi pateikta informacija, turite apskaičiuoti naują konsoliduotos paskolos įmokos sumą ir trukmę, per kurią skola gali visiškai atsipirkti.
Sprendimas:
Turime apskaičiuoti dabartinę negrąžinto skolos balanso vertę, kurią galima apskaičiuoti pagal žemiau pateiktą formulę:
Studijų paskola
- Kas mėnesį taikoma palūkanų norma = 11/12 = 0,92%
- Likęs laikotarpis yra 7 metai, tai yra 84 mėnesiai.
= 619,88 USD * (1- (1 + 0,92%) -84 /0,92% )
= 36 202,50 USD
Auto paskola
- Kas mėnesį taikoma palūkanų norma = 10/12 = 0,83%
- Likęs laikotarpis yra 5 metai, tai yra 60 mėnesių.
= 913,07 USD x (1 - (1 + 0,83%) -60 / 0,83%)
= 42 973,75 USD
- Konsoliduota negrąžinta paskola
= 36 202,50 USD + 42 973,75 USD
= 79 176,25 USD
- Dabar apskaičiuosime naują įmokos sumą naudodami žemiau pateiktą formulę, imdami naują palūkanų normą, kuri yra (9% / 12) 0,75%, ilgiausios negrąžintos paskolos, kuri yra 84 mėnesiai, galiojimo laikas.
= (79 176,25 x 0,75% x (1 + 0,75%) 84) / ((1 + 0,75%) 84–1)
= 1 532,94 USD
Nuosavybės teisė per konsoliduotą paskolą
- Dabar mes apskaičiuosime, per kurį laikotarpį konsoliduota paskola bus padengta
= Į (((1-79 176,25 * (0,75%) / 1 532,94) -1 ) / Į (1 + 0,75%)
= 65,58 mėnesiai
Taigi skola gali būti padengta per 5 metus ir 6 mėnesius su nauja dalimi.
Privalumai
- Pagrindinė nauda yra tai, kad paskola bus išmokėta anksčiau, ir tai padidins skolininko kredito balą.
- Kai bus atliktas šis skolų konsolidavimas, išieškojimo agentūros nustos sekti.
- Jei neužtikrinta skola paverčiama užtikrinta konsoliduota skola, gali būti mokesčių nuolaidos.
- Dėl skolų konsolidavimo gali sumažėti palūkanų normos mokestis, taigi sutaupomos palūkanos ir sumažėja paskolos trukmė.
Trūkumai
- Kreditų balui gali būti nedidelis poveikis dėl daugelio paskolų persiderėjimo į vieną konsolidavimo paskolą, nes tai atspindėtų nesugebėjimą grąžinti paskolų.
- Dėl likvidumo krizių taip pat konsoliduojama skola, kuri gali būti išleista didesne palūkanų norma nei fiziniai asmenys. Taigi paskola, kuri buvo grąžinta už mažesnes palūkanas, pereis prie labiau mokamų palūkanų normos.
Svarbūs dalykai, kuriuos reikia atkreipti dėmesį
Konsoliduojant skolą reikia atkreipti dėmesį į šiuos dalykus
- Skolininkas turėtų turėti kelias negrąžintas skolas
- Bet kuris bankas būtų pasiūlęs skolininkui konsoliduoti paskolas mažesne palūkanų norma dėl savo gero kredito balo, arba skolininkas norėtų konsoliduoti, jei jis nevykdo kelių paskolų.
- Tam tikrais atvejais minimali negrąžintos paskolos suma turėtų būti 100 000 USD, kad būtų konsoliduota, arba minimali likusios kadencijos trukmė turėtų būti 3 ir daugiau metų.
Išvada
Taigi, ar tai būtų užtikrinta, ar neužtikrinta paskola, pasakojimo moralas yra tas, kad skolininkas gali konsoliduoti tas paskolas mokėdamas mažiau palūkanų ir sumokėti anksčiau, arba konsoliduoti paskolą ir sumokėti daugiau nei anksčiau dėl likvidumo krizės. Šios sujungiamos paskolos neištrinamos, o yra tiesiog pervedamos.
