Kredito linijos apibrėžimas
Kredito linija yra susitarimas tarp kliento ir banko (ar bet kurios kitos finansų įstaigos), kai klientui leidžiama pasiskolinti viršutinę ribą, o paskolos gavėjas gali pasiekti bet kokią sumą, neviršydamas kredito limito, ir moka palūkanas tik už skolintą sumą. didelis lankstumas valdant verslą.
Paaiškinimas
Klientas gali atsiimti bet kokią sumą pagal poreikius pagal nustatytą limitą, o palūkanos skaičiuojamos tik už faktiškai išleistą sumą, o ne visą iš anksto nustatytą limitą (dar vadinamą sankcionuota riba). Be to, klientas taip pat gali suplanuoti grąžintos sumos grąžinimą vienkartinėmis išmokomis arba mėnesinėmis dalimis, kaip jam patogiau su Finansų įstaiga sankcijos už tokią galimybę metu.
Verslo kredito linija yra populiari, nes tai yra naudinga trumpalaikio finansavimo priemonė, padedanti patenkinti apyvartinio kapitalo poreikius. Jis taip pat žinomas kaip kintamasis kreditas. Tai tiesiog galimybė gauti pinigus pagal pareikalavimą. Priežastis, kodėl LOC vadinama atnaujinamuoju kreditu, nes tai iš esmės yra atnaujinamosios sąskaitos rūšis, kurioje klientas gali pasinaudoti lėšomis neviršydamas nustatyto limito, grąžinti jas ir vėl pasinaudoti praktiškai nesibaigiančiu atnaujinamuoju ciklu.
Tačiau paprastai tokie susitarimai yra trumpesni ir periodiškai atnaujinami, atsižvelgiant į patenkinamą kliento patirtį.
Kaip veikia kredito linija?
Tarkime, pagal LOC klientui A suteikiama 10000 USD LOC namui įsigyti, kurį nuo namų garantuoja „Baseline Bank“. „Baseline Bank“ nustatė 5 metų paskolos terminą paskolai grąžinti ir leido klientui A naudoti lėšas neviršijant bendros ribos (10000 USD) ir taikant 10% palūkanų normą. Klientas A išleido 3000 USD ir bus apmokestinta 10% sumos, išleista tik ne visam 10000 USD LOC.
Kitas bazinis bankas leido klientui A atlikti mokėjimus kredito linijoje kas mėnesį mokant palūkanas ir pagrindinę sumą arba mokant palūkanas ir atsipirkimo pagrindą paskolos termino pabaigoje.
Kredito linijos pavyzdys - „Walmart“
Konsoliduotas balansas "Wal-Mart" 31 -ojo 2017 m & 2016
šaltinis: „WalMart 10K“ ataskaita
Iš viršaus pažymime, kad „WalMart“ 2017 m. Trumpalaikis skolinimasis siekė 1099 mln.
Savo aiškinamajame rašte jie pateikė daugiau informacijos apie trumpalaikius pasiskolinimus, kaip nurodyta toliau:
Atkreipiame dėmesį, kad Walmart buvo padarytas kredito linijos verslui su 23 finansinių institucijų, viso 15 mlrd $ 31 -osios 2017 m.
Jie taip pat pažymėjo, kad 2016 m. Birželio mėn. Pratęsė ir penkerių metų kredito galimybę, ir 364 dienų atnaujinamojo kredito galimybę.
Kredito linijos tipai
1 - užtikrinta kredito linija
Kaip rodo pavadinimas, šios rūšies saugios neužtikrintos vietos garantuojamos užtikrinimo priemonėmis ir todėl mažai tikėtinu įsipareigojimų neįvykdymo atveju bankas ir finansų įstaiga gali tą patį likviduoti. Užtikrinta kredito linija paprastai siūloma už mažesnes palūkanas. Populiarus užtikrintos kredito linijos pavyzdys yra namų nuosavybės kredito linija (HELOC), kuri užtikrinama įkeistu namo turtu.
2 - neužtikrinta kredito linija
Kaip rodo pavadinimas, šio tipo LOC nėra užtikrinta jokiomis užtikrinimo priemonėmis, todėl ji yra rizikingesnė bankui ir finansų įstaigai, palyginti su užtikrinta kredito linija.
Neužtikrinta kredito linija paprastai siūloma didesnėmis palūkanų normomis nei užtikrinta kredito linija. Populiarus neužtikrintos kredito linijos pavyzdys yra namų nuosavo kapitalo LOC, kurį garantuoja įkeistas namo turtas.
Privalumai
- Tai leidžia klientui atsiimti pinigus, kai tik reikia, ir nereikia vėl ir vėl laikytis paskolos formalumų. Tolesnės palūkanos skaičiuojamos tik už faktiškai išleistą sumą.
- Klientas turi galimybę grąžinti išleistą sumą vienkartine išmoka arba dalimis, atsižvelgdamas į savo pinigų srautų galimybes.
- Neužtikrintai kredito linijai paprastai taikoma didesnė palūkanų norma ir tai yra geras bankų ir finansinių institucijų didesnių palūkanų pajamų šaltinis.
- LOC paprastai yra trumpesnis laikotarpis ir suteikia bankui galimybę patikrinti kliento kreditingumą, kai tik bus pratęstas terminas, skirtingai nei hipotekos paskolų atveju, kurios paprastai yra ilgesnės ir kai jos yra įsipareigotos, sunku atsiimti. .
- Išankstinio apmokėjimo arba dalies mokėjimo išlaidos LOK yra palyginti mažesnės, palyginti su hipotekos paskolomis.
Trūkumai
- Neužtikrinta kredito linija yra brangiai kainuojanti trumpalaikė kliento finansavimo priemonė.
- LOC paprastai yra trumpesnis laikotarpis ir nėra tinkama priemonė, kai lėšų reikia ilgesniam laikotarpiui. Kitas LOC paprastai yra susijęs su kintamomis palūkanomis, o tai reiškia, kad palūkanų mokesčiai nurodomi pagal trumpalaikę orientacinę palūkanų normą, pvz., LIBOR arba JAV pagrindinę palūkanų normą, pridėjus maržą, kad kompensuotų paskolos kredito riziką, kuri nuolat keičiasi ir nėra fiksuotas.
Išvada
Kredito linija yra trumpalaikis bankų teikiamas finansavimas, kurio metu klientas gali bet kuriuo metu pasiskolinti lėšų iki nustatyto limito, užtikrindamas paskolos sutartyje nustatytų sąlygų laikymąsi.
Taigi galime pasakyti, kad kredito linija iš esmės yra sąskaita, kurią klientas turi banke ar finansų įstaigoje, leidžianti skolintis pinigus, kai tik jų reikia, iki iš anksto nustatytos ribos, kuri yra nustatyta atsižvelgiant į kliento kreditingumą. Palūkanos skaičiuojamos tik už faktiškai išleistą sumą, o grąžinus išleistą sumą, kredito linija vėl papildoma iki nustatyto limito. Paprastai LOC yra neužtikrintas ir todėl pritraukia didesnę palūkanų normą dėl būdingos didelės kredito rizikos, kurią prisiima bankas ar finansų įstaiga, dydžio.
Kredito linija yra patogi finansinė priemonė tais atvejais, kai klientas reikalauja lėšų reguliariai, tačiau suma gali būti nežinoma iš anksto. Tai taip pat yra nepakeičiamas verslo finansavimo šaltinis, nes jis padeda jiems valdyti kasdienį verslo valdymą ir išlaikyti likvidumą, siekiant patenkinti kasdienius verslo pinigų srautų reikalavimus.
Tai yra kaip ir bet kuri kita finansinė priemonė, kuri nėra nei gera, nei bloga. Tai priklauso nuo konkretaus kliento naudojimo. Kadangi palūkanų normos yra palyginti aukštos ir už pavėluotą mokėjimą yra skiriama didelė bauda, verslo ar kliento kredito linija turėtų apgalvotai pasinaudoti LOC galimybe ir užtikrinti mokėjimus laiku.
