Kas yra piniginės vertės gyvybės draudimas?
Gyvybės draudimas grynaisiais pinigais suteikia draudėjui pinigų vertės taupymo komponentą, kai grynuosius pinigus galima panaudoti keliems tikslams kaip paskolos, grynųjų pinigų atsargos ar kitų įmokų mokėjimas. Skirtingai nuo įprasto terminuoto draudimo, kai išmoka gaunama tik mirus draudėjui.
Grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimas yra brangesnis nei įprasto laikotarpio gyvybės draudimo planai, kalbant apie įmokos sumą. Jie suteikia draudėjui grynųjų pinigų santaupų komponentą, kurio panaudojimui draudėjui nereikia prarasti gyvybės. Draudėjas gali panaudoti visą grynųjų pinigų komponentą, kol jis / ji yra gyvas termino pabaigoje. Termino suma gali būti toliau naudojama kaip paskolos ar pinigų šaltinis.
Jie taip pat vadinami nuolatiniu gyvybės draudimu, nes jie apima visą draudėjo gyvenimą, taip pat reikalauja fiksuoto įmokų mokėjimo modelio lygio. Tik nedidelė dalis sunaudojama kaip draudimo kaina, o likusi visos sumos dalis įgyvendinama kaip grynųjų pinigų dalis, ją įnešant į pinigų vertės generavimo sąskaitą.
Piniginės vertės gyvybės draudimo rūšys
Paprastai yra trys gyvybės draudimo piniginės vertės tipai.
# 1 - visas gyvenimas
Tai aprėpia visą gyvenimą ir yra vadinama tiesioginiu gyvenimu. Priemoka čia priklauso nuo amžiaus ir išlieka pastovi, net jei mes senstame. Geriausias laikas tuo pasinaudoti yra įėjimas į jauną amžių. Grynųjų pinigų vertė auga priklausomai nuo įmonės nustatytos palūkanų normos. Jie taip pat gali būti mokami trumpą laiką, taip pat 15 metų ir gali trukti iki 65 metų. Vykstant trumpam, priemokos norma yra labai didelė.
# 2 - Visuotinis gyvenimas
Šis tipas kartojasi atidėtųjų mokesčių metodikoje ir taip pat yra žinomas dėl koreguojamos lanksčios priemokų politikos. Grąžos norma yra mažesnė, bet garantuota. Draudimo bendrovė investuos tik nedidelę dalį visos uždirbtos įmokos. Jei įmonė uždirba gerą pelną iš investuotos sumos, sukurta pinigų vertė padidėja. Jie siūlo neribotą garantiją, o tai reiškia, kad kuo ilgiau mokėsime priemoką, tuo ilgiau politika galios.
# 3 - kintamas gyvenimas
Čia yra skirtumas tarp to, ką mes gauname kaip mirties pašalpą, ir to, ką mes gauname kaip grynųjų pinigų komponentą. Jis labiau veikia kaip savitarpio fondas, kur draudimo bendrovė kaups įmoką keliais būdais, tokiais kaip akcijos, obligacijos ir pan. Taigi čia bendrovė išduoda draudėjui prospektą, kuriame nurodo, kur investuoti visi pinigai.
Draudėjas turi galimybę pasirinkti skirtingas sąskaitas, kad būtų galima laikyti priemoką. Čia susijusi rizika daugiausia yra investavimo rizika. Čia keičiasi ir piniginė išmoka, ir išmoka mirties atveju, kai pinigų vertė keičiasi skirtingose sąskaitose, kurias bendrovė pastatė.
# 4 - Visuotinis indeksuotas gyvenimas
Tai tas pats, kas universalus gyvenimas, tik piniginė vertė investuojama į indeksuotus fondus ar indeksus, tokius kaip „Moody“ ar „S&P 500“. Taigi sukurta vertė yra pagrįsta indeksų pokyčiais, kurie daro įtaką grynųjų pinigų vertei.
Kaip tai veikia?
- Gyvybės draudimas grynaisiais pinigais gali būti labiau traktuojamas kaip investicinė sąskaita kartu su gyvybės draudimo polisu. Mūsų mokama priemoka, didžioji jos dalis, panaudojama investicinėje sąskaitoje, o pinigai čia per tam tikrą laiką daugėja kaip palūkanos.
- Paprastai kiekvienai polisei taikoma termino data, tačiau bet kuriuo metu susidariusią sumą galime atsiimti sumokėdami nedidelę baudą kaip mokestį. Be to, grynuosius pinigus galime panaudoti kaip užstatą paskoloms ar kitoms įmokoms mokėti. Dalinis pasitraukimas taip pat yra šios rūšies draudimo poliso politika.
- Čia mokama įmoka yra suskirstyta į tris komponentus, kurie yra šie: a) Draudimo kaina, kuri yra suma, kurią bendrovė turi skirti mirties pašalpai. b) mokesčiai, kurių reikalaujama bendrovei padengti, ir c) piniginė vertė, kuri yra investicinė sąskaita, susijusi su gyvybės draudimo polisu.
Pavyzdys
Piniginės vertės draudimo polisas suteikia dvi išmokas, ty išmoką mirčiai ir piniginę vertę. Tarkime, kad asmuo nusipirko 50 000 USD polisą, kasmet mokėdamas 1000 USD premiją. Jei jis miršta, jo naudos gavėjas mirus gauna 50 000 USD, tačiau tarkime, kad jis yra gyvas ir po 30 metų nori panaudoti iš politikos susidariusį pinigų komponentą, kuris yra lygus 10 000 USD, jis gali laisvai paimti pinigus ir naudoti juos kaip grynųjų pinigų šaltinis jo asmeniniams poreikiams tenkinti ar net pasiėmęs paskolą.
Privalumai
- Politika galioja tol, kol sumokama priemoka, o mirus, draudėjas gauna mirties pašalpą.
- Priemoka yra pastovi, neatsižvelgiant į draudėjo amžių, o tai reiškia amžių, kai pasirenkate šią politiką, kai nusprendžiama dėl draudimo įmokos.
- Piniginė vertė susidaro iš tam tikrų sumokėto įmokos dalių ir gali veikti kaip turtas.
- Yra tam tikrų bendrovių, kurios netgi moka dividendus už grynųjų pinigų draudimo polisus.
- Draudėjas taip pat gauna mokesčių lengvatas, nes politika auga atidėtojo mokesčio sistemoje.
- Polisas yra gana lankstus, kai draudėjas paprastai gali atsisakyti poliso po 2–3 metų arba iš dalies atsisakyti.
- Mes galime imti paskolą pagal gautą sumą arba ją panaudoti kitoms įmokoms mokėti.
Trūkumai
- Pinigų vertės nustatymas užtrunka ilgai, ir tarkime, kad mes atsisakysime politikos per pirmuosius 10 metų; vargu ar yra grynųjų pinigų grąžos, kurios galima tikėtis.
- Šio tipo draudimas yra gana brangus, palyginti su ilgalaikiu gyvybės draudimu, kuris yra maždaug 6–10 kartų didesnis, palyginti su ta pačia mirties išmoka, kurią būtume gavę pagal terminuotą gyvybės draudimą.
- Piniginė vertė ir mirties išmoka traktuojami skirtingai, o tai reiškia, kad mirus, mes gauname tik mirties išmoką, o ne piniginę vertę. Pinigine verte galima mėgautis tik tada, kai esame gyvi.
- Pinigų vertės draudimo polisai sudaro labai mažas susidariusios sumos palūkanų normas, todėl tai negali būti traktuojama kaip investicinė politika, nes kita investicijų politika duos daugiau grąžos.
Piniginės vertės gyvybės draudimas ir terminuotas gyvybės draudimas
- Didžiausi šių dviejų skirtumai yra susiję su mirties pašalpos ypatumais ir kainodara. Terminuotas gyvybės draudimas suteikia beveik 4–6 kartus didesnę draudimo išmoką mirčiai už 4–6 kartus mažesnes išlaidas, nei siūlo gyvybės draudimas grynaisiais pinigais.
- Nors grynųjų vertės draudime yra tam tikrų investicijų naudos funkcijų, kurių trūksta ilgalaikiame gyvenime, tačiau grąžos norma yra gana mažesnė, jei pinigai būtų investuoti į kitus būdus, pvz., Investicinį fondą, galėtų lengvai gauti 15% grąžą.
- Terminas, jei mirsite pasibaigus draudimo laikotarpiui, naudos gavėjas nieko negaus, be to, atnaujinti terminuotą gyvenimą senatvėje yra labai brangu, be to, kartais bendrovė to neleidžia, o įvedus grynąją piniginę vertę galima taikyti visą gyvenimą, jei įmokos yra mokama.
Išvada
Tai visiškai priklauso nuo draudėjo pasirinkimo, kuriam jis ar ji teikia pirmenybę, ar tai yra piniginė vertė, ar terminuotas draudimas. Žvelgdami į privalumus ir trūkumus, galime aiškiai teigti, kad piniginės vertės draudimas, nors ir palyginti brangesnis už terminuotą gyvenimą, draudėjui gali būti lengviau atsikvėpti, kai jis yra gyvas ir jam trūksta pinigų, tačiau jis gauna mirties pašalpą. pagrindas, tai nuostoliai, nes draudėjas moka daugiau pinigų už beveik 3–4 kartus mažesnius draudiminius pinigus pagal terminuotą gyvybės draudimą.
Rekomenduojami straipsniai
Tai buvo vadovas gyvybės draudimui grynaisiais ir jo apibrėžimui. Čia aptarsime gyvybės draudimo grynaisiais pinigais rūšį, darbą ir pavyzdį. Daugiau apie finansus galite sužinoti iš šių straipsnių:
- Apskaičiuokite grynųjų pinigų grąžinimo vertę
- Rizikos draudimo rūšys
- Perdraudimas
- Palyginkite - terminas ir visas gyvybės draudimas
