Kas yra overdraftas?
Overdraftas gali būti apibrėžiamas kaip banko priemonė, siūlanti trumpalaikį kreditą sąskaitos turėtojams, leidžiant jiems pasiimti pinigus iš savo santaupų ar einamosios sąskaitos, net jei jų sąskaitos likutis yra arba yra mažesnis už nulį, o jo leistina riba klientams skiriasi ir tas pats nustatomas atsižvelgiant į jų santykius su banko įstaiga.
Bankai savo sąskaitos turėtojams siūlo overdrafto galimybę. Esant tokiai galimybei, sąskaitos turėtojai gali išsigryninti pinigus iš savo banko sąskaitos (santaupų ar einamosios), net jei jų sąskaitos likutis nulis. Už šią galimybę moka bankai, o sumokėta suma apskaičiuojama remiantis pinigais, kurie paimami kaip overdraftas.
Kaip tai veikia?
Overdraftas suteikia sąskaitos savininkams galimybę pasiskolinti pinigų iš savo einamosios sąskaitos. Banko rinkliavos už šią priemonę ir ta pati suma priklauso nuo pinigų, išimtų kaip overdraftas. Sąskaitos savininkas gali paprašyti savo banko suteikti jam galimybę. Kai kuriais atvejais sąskaitos savininkas gali automatiškai gauti tokią galimybę iš savo banko.
Pavyzdys
Mike'as įsigijo žaliavų iš Billy ir padavė jam 5000 USD čekį, kad sumokėtų už sandorį. Bilis atidavė čekį banke. Mike'o banke nepakako lėšų. Mike'as turėjo 4000 USD sąskaitos likutį ir trūko 1 000 USD. Šiuo atveju yra du tikėtini rezultatai. Mike'o bankas gali sumokėti visą sumą arba sumokėti čekį dėl nepakankamų lėšų. Jei tokiu atveju įvyks pirmasis galimas rezultatas, Mike'ui bus taikomi 1 000 USD overdrafto mokesčiai.
Overdrafto rūšys
# 1 - įgaliotasis bankas
Sutvarkytas bankas yra tam tikros rūšies priemonė, kurią iš anksto organizuoja bankas ir jo sąskaitos turėtojai. Sąskaitos savininkai susitaria su savo banku dėl skolinimosi limito ir todėl gali išleisti pinigus iki nustatytos ribos naudodamiesi visomis turimomis įprastomis mokėjimo galimybėmis. Šis susitarimas yra mokamas, o renkamas paslaugų mokestis skiriasi nuo bankų. Paprastai mokestis imamas kasdien, kas savaitę ar kas mėnesį kartu su palūkanų norma, kuri svyruoja nuo 15 iki 20% metine procentine norma.
# 2 - neįgaliotas bankas
Neišdėstytas bankas yra tam tikros rūšies priemonė, kuri nėra surengta iš anksto, ir ji atliekama tada, kai sąskaitos savininkas jau išleido daugiau nei savo sąskaitos likutis. Pasirodo, kad tokio tipo overdraftas yra brangesnis, nes tas pats imamas taikant didesnius mokesčius, palyginti su leidimo suteikimo galimybe.
Priežastys
Sąskaitos savininkas gali skolintis pinigų tik verslo tikslais. Jis taip pat gali pasiskolinti pinigų asmeniniams tikslams, tačiau jų visiškai nerekomenduojama naudoti, nes jie gali pažeisti priemonės ir verslo paskolos sąlygas. Bet tai nereiškia, kad skolininkas privalės pateikti kiekvieno sandorio, atlikto per jo čekių knygelę, kvitą. Tuo atveju, jei sąskaitos savininkas viršija leistiną overdrafto limitą, bankas gali nuspręsti gilintis į kiekvieną jo sandorį.
Svarba
Overdrafto galimybė yra puiki kredito galimybė sąskaitų turėtojams, kuriems skubiai reikia trumpalaikės paskolos sumos. Ši galimybė neleidžia sąskaitos turėtojui atsiimti čekio dėl nepakankamo banko balanso. Tai dar labiau neleidžia paveikti sąskaitos savininko kredito reitingų dėl to, kad jis atšoko banką. Ši priemonė padeda sąskaitos savininkams laiku atlikti mokėjimus ir palaikyti teigiamus santykius su savo verslo šalimis. Kitas reikšmingas šios galimybės aspektas galėtų būti tai, kad sąskaitos turėtojui reikės mokėti tik palūkanas už sumą, kuri yra pasiskolinta kaip overdraftas.
Overdrafto privalumai
- Apsaugo nuo čekių atšokimo: naudodamasis šia galimybe, sąskaitos savininkas gali užkirsti kelią jo čekių atšokimui ir išlaikyti savo kredito reitingus.
- Laiku atliekami mokėjimai: ši priemonė padeda sąskaitos savininkams laiku išvalyti laukiančius mokėjimus ir išvengiama pavėluotų mokėjimų, net jei jų sąskaitos likutis lygus nuliui.
- Minimalus popierinis darbas: šiai priemonei reikalingi minimalūs dokumentai, palyginti su kitomis paskolų galimybėmis.
- Lankstumas: šia galimybe galima pasinaudoti bet kuriuo metu ir už bet kokią sumą (lygią arba mažesnę už leistinas ribas).
- Lengva taikyti: sąskaitos savininkas gali ja pasinaudoti bet kuriuo metu.
- Minimalios palūkanos: norint pasinaudoti šia galimybe, vartotojai turi mokėti palūkanas tik už lėšas, kurias paėmė sąskaitos savininkai.
- Patogumas: ši galimybė suteikia vartotojams daug patogumų, nes tai galima padaryti bet kuriuo metu, kol bankas nenutrauks sutarties.
Overdrafto trūkumai
- Šia galimybe imama didesnė palūkanų norma, palyginti su kitomis paskolos galimybėmis.
- Sąskaitos turėtojui gali tekti mokėti baudas, jei jis ar ji viršys leistiną ribą.
- Jei sąskaitos savininkas negrąžins sumos, jis ir jo turtas bus asmeniškai atsakingi už rinkliavų patvirtinimą.
Išvada
Ši galimybė yra galimybė, kurią bankai teikia savo sąskaitos turėtojams, kai jiems leidžiama atsiimti pinigus iki leistinos sumos, jei jų sąskaitos likutis yra mažas arba lygus nuliui. Dviejų tipų sąskaitos pereikvojimai yra leidžiami ir be leidimo. Neautorizuota priemonė yra brangesnė, palyginti su įgaliota banko sąskaitos pereikvojimo galimybe, nes pirmoji nėra sutvarkyta iš anksto, o antroji - iš anksto. Reikia pažymėti, kad ši galimybė yra labiau panaši į skolas, o sąskaitos savininkas šiuo atveju yra skolininkas, o bankas laikomas skolintoju. Rinkoje yra keli paskolos variantai, o skolininkas turi įvertinti kitas galimybes ir tada pasirinkti pigiausią iš visų variantų.
