Koins draudimas Reikšmė
Bendrasis draudimas apibrėžiamas kaip rizikos pasidalijimas tarp draudiko ir apdraustojo. Apdraustasis patiria dalį žalos ar ieškinių, kai apdraustasis pagal draudimo sutartį patenkina iš anksto nustatytą franšizę.
Bendro draudimo taikomumas
# 1 - sveikatos draudimas
Apdraustasis dalijasi su sveikata susijusiomis išlaidomis, jei draudimo sutartyje yra numatyta sąlyga dėl draudimo. Draudimo sutarties sudarymo metu žinoma išlaidų dalis, kurią pasidalins apdraustasis.
Šiose sutartyse taip pat yra kitų būtinų sąlygų, tokių kaip metinis atskaitymas iš kišenės ir didžiausias iš kišenės. Iš savo kišenės išskaitomas mokestis yra didžiausia pradinė kaina (be bendro atlyginimo, kuri yra fiksuota suma, kurią apdraustasis moka kiekvieno apsilankymo metu), kurią per metus padengs tik apdraustasis. Bet kokias išlaidas, viršijančias atskaitymą konkrečiais metais, draudikas ir apdraustasis dalijasi iš anksto nustatytu santykiu (paprastai 80:20). Savo kišenės maksimumas yra didžiausias nuostolis, kurį apdraustasis patirs kasmet (įskaitant išskaitomą sumą), ir bet kokie didesni nuostoliai, kuriuos prisiims tik draudimo bendrovė.
2 - turto draudimas
Turto draudime pagal draudimo išlygą reikalaujama, kad turtas būtų apdraustas nustatytu minimaliu turto atstatomosios vertės procentiniu dydžiu. Draudimas skiriamas ieškinio pateikimo metu, jei draudimo bendrovė sužino, kad apdraustam turtui buvo nupirktas nepakankamas draudimas (mažesnis nei sąlyga dėl draudimo).
# 3 - nuosavybės draudimas
Dabar nutraukta, iki 2006 m. JAV nuosavybės teisių draudime buvo taikoma draudimo sąlyga. Pagal šias sutartis apdraustasis dalijosi nuostoliais su draudiku, jei nuosavybės teisė nebuvo apdrausta mažiausiai 80% jos rinkos vertės.
Bendro draudimo pavyzdžiai
Toliau pateikiami keli bendro draudimo pavyzdžiai.
1 pavyzdys
Asmuo įsigijo draudimą su sąlyga dėl draudimo, pagal kurį nuostolius pasidalins apdraustasis ir draudikas santykiu 80:20. Jei nuostolių suma per laikotarpį buvo 1000 USD, draudikas mokėtų tik 800 USD, o likusią 200 USD sumą padengtų apdraustasis.
2 pavyzdys - sveikatos draudimas
Tarkime, kad kažkas nusipirko sveikatos draudimo polisą su 80/20 paskirstymu. Pagal šią sutartį nuostoliai bus dalijami draudiko ir apdrausti santykiu 80:20. Jei apdraustasis atliktų medicininę procedūrą, kainuojančią 2000 USD, jos draudikas sumokėtų 1600 USD, o likutį - 400 USD. Jei toje pačioje sutartyje numatyta 500 USD išskaitymo iš kišenės sąlyga, ji pati padengs pirmuosius 500 USD, o likutį pasidalins jos (300 USD) ir draudikas (1200 USD) pagal iš anksto nustatytą santykį.
Jei yra maksimali sąlyga iš kišenės, apdraustoji nustos dalytis nuostoliais, kai ji sumokės didžiausią sutartyje sutartų nuostolių sumą konkrečiais metais. Jei manysime, kad šiuo atveju didžiausias kišenės dydis yra 1 000 USD, apdraustasis nustos dalytis išlaidomis, kai bendros išlaidos viršys 3000 USD.
Sveikatos bendro draudimo iliustracija
Prielaidos:
- Draudimo santykis: 80:20
- Draudėjo dalis: 80%
- Draudimo dalis: 20%
- Ne savo kišenės išskaita: 500 USD
- Didžiausia ne kišenėje: 1 000 USD
| Šr | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Sveikatos priežiūros išlaidos (metinės sukauptos) | 500 USD | 1 000 USD | 2 000 USD | 3 000 USD | 4 000 USD | 5000 USD |
| Ne savo kišenės išskaita (moka apdraustasis) | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| Likutis (dalijasi abi šalys) | - | 500 USD | 1 500 USD | 2 500 USD | 3 500 USD | 4500 USD |
| Sumoka apdraustasis | - | 100 USD | 300 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| Sumoka draudikas | - | 400 USD | 1 200 USD | 2 000 USD | 3 000 USD | 4 000 USD |
| Iš viso kišenėje | 500 USD | 600 USD | 800 USD | 1 000 USD | 1 000 USD | 1 000 USD |
3 pavyzdys - turto bendras draudimas
Pagal 80% turto, kurio vertė 100 000 USD, laidavimo sąlygą, turtas turi būti apdraustas mažiausiai 80 000 USD. Jei turtas yra apdraustas mažesne nei 60 000 USD suma, draudikas ima mažesnę išmoką kaip nedeklaruojamą baudą.
Jei sutarties galiojimo metu turtas praranda 40 000 USD, draudikas atlygins tik nuostolius, proporcingus faktiniam draudimui ir pagal sutartį reikalaujamai apsaugai. Tokiu atveju tai bus 30 000 USD, o 10 000 USD nuostolių likutį padengs apdraustasis (be atskaitymo) kaip nepakankamą ataskaitą.
Žr. Toliau pateiktą lentelę:
| Informacija | Vertė |
| Nekilnojamojo turto pakeitimo vertė (A) | 100 000 USD |
| Reikalingas bendro draudimo draudimas (B) | 80% |
| Reikalingas dangtis (C) = (A * B) | 80 000 USD |
| Draudimo vertė (D) | 60 000 USD |
| Nuostolis (E) | 40 000 USD |
| Draudiko sumokėtas nuostolis (F) = (D / C * E) | 30 000 USD |
| Nepateikta bauda (EF) | 10 000 USD |
Kai kurios sutartys reikalauja 100% garantijos, todėl svarbu pranešti tikslią turto vertę, kad būtų išvengta didelių trūkumų.
Bendro draudimo pranašumai
Toliau pateikiami vieningo draudimo pranašumai.
Apdraustas
- Įperkamos priemokos su didesniais išskaitymais ir maksimumais (tinka jaunesniems žmonėms, kurie nepatiria didelių medicininių išlaidų). Draudikas moka už pabėgusias medicinos išlaidas
- Visas išlaidas padengia draudimo bendrovė, jei metų pradžioje bus pasiektas didžiausias kišenės maksimumas (naudinga žmonėms, kuriems reikalinga nuolatinė medicininė pagalba).
- Turto draudime turtas yra tinkamai apdraustas, kad būtų išvengta netinkamo pranešimo
Draudimo kompanijos
- Sumažina draudimo kompanijų, kaip apdraustųjų, sąnaudas ir jų dalį nuostolių
- Padėkite draudikui tinkamai įkainoti turto draudimą
Bendro draudimo trūkumai
Toliau pateikiami monetarinio draudimo trūkumai.
Apdraustas
- Dideli savo kišenės atskaitymai ir maksimalios kišenės padidina bendras draudimo išlaidas.
- Didelės draudimo išlaidos, jei pacientas nusprendžia kreiptis į sveikatos priežiūros paslaugų teikėjus, kurie nėra tinkle (ne tinklo ligoninės / klinikos yra brangios nei tinklo ligoninės / klinikos).
Draudikai
- Padidėjusios polisų, išduodamų pacientams, kuriems reikalinga didelė medicinos pagalba, aptarnavimo išlaidos
Išvada
Bendras draudimas yra naudinga tiek apdraustajam, tiek draudikui, nes jis sumažina draudiko išlaidas ir suteikia tinkamą paramą apdraustiesiems staiga padidėjus sveikatos priežiūros išlaidoms.
Turto draudime draudimas kartu yra svarbi priemonė, skatinanti turto savininkus atskleisti tikrąją turto pakeitimo / grynųjų pinigų vertę ir nusipirkti tinkamą draudimą, padedant draudimo bendrovei pasiūlyti tinkamą kainą už savo polisus.
