Kas yra skolos konsolidavimo paskola?
Skolos konsolidavimas yra procesas, kurio metu paskolos gavėjas refinansuoja ir sujungia kelias paskolas į vieną, kad gautų mažesnių palūkanų normą arba sumažintą periodinį mokėjimą, o gal ir abi. Tai sumažina jo atsakomybę ir palengvina paskolų valdymas.
Turime suprasti, kad konsolidavimo procesas nesumažina paties paskolos įsipareigojimo, tačiau sumažina paskolos palūkanas arba sutrumpina laikotarpį, todėl greitesnis grąžinimas.
Paprastai skolų konsolidavimas yra populiariausias paskolų kreditams ir studentų paskoloms, jis taip pat gali būti taikomas vyriausybės ar įmonių skoloms. Kartais tokioms paskoloms reikalingas užstatas, o vienas populiariausių užstatas yra namų nuosavybė.
Skolos konsolidavimo paskolos procesas
- Paskolų konsolidavimas gali būti pats sukurtas, pvz., Kredito kortelių balanso perkėlimo galimybės, arba gali būti pasiektas kreipiantis į finansų įstaigą.
- Kaip parodyta toliau pateiktoje srauto schemoje, finansinis tarpininkas skolininko vardu kreipiasi į visus skolintojus ir informuoja juos apie konsolidavimą bei naujas sąlygas, kai tik jis yra patenkintas skolininko galimybe sumokėti paskolą. Užtikrintos paskolos turi didesnes galimybes gauti konsolidaciją, o paskolos be užstato yra sunkesnės.
- Po konsolidavimo skolininkas atlieka mokėjimus konsolidacijos tarpininkui, kuris savo ruožtu moka skolintojams.
Kelios įstaigos, teikiančios skolų konsolidavimo galimybes, yra šios:
- Skolinimo medis
- Šviesos srovė
- Atraskite skolų konsolidavimą
- „Goldman Sachs“ Markas
- Wells Fargo
Skolos konsolidavimo paskolos apskaičiavimo pavyzdžiai
Gali būti dvi situacijos, dėl kurių skolos konsolidavimas gali sumažinti atsakomybę:
- Palūkanų norma ir periodiniai mokėjimai mažėja, o paskolos terminas išlieka pastovus.
- Periodiniai mokėjimai išlieka pastovūs, o paskolos terminas ir palūkanų norma mažėja.
1 pavyzdys
Panagrinėkime keletą pavyzdžių, kad suprastume abi minėtas situacijas:
Tarkime, kad turime 4 paskolas po 250 000,00 USD, kurių vidutinė palūkanų norma yra 20% per metus. Sužinome, kad galime ją konsoliduoti į vieną paskolą 15% per metus. Todėl, jei mums bus suteikta 1–4 informacija, kaip parodyta žemiau, apskaičiuosime 5 -oji , ty PMT:
Periodinė išmoka apskaičiuojama išsprendus šią lygtį:
Mes apskaičiuojame PMT pagal abu toliau pateiktus scenarijus, po jų atitinkamų amortizacijos grafikų ir tada palyginame abu, kad suprastume skolų konsolidavimo poveikį.
Prieš konsolidavimą
- = PV prieš konsolidavimą = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = 50 895,80 USD
Amortizacijos grafikas prieš konsolidavimą
Amortizacijos grafikas po konsolidavimo
- PV po konsolidavimo = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = 48 486,65 USD
Taškai, skirti suprasti aukščiau pateiktus skaičiavimus
- Pradinis likutis = praėjusių metų pabaigos likutis
- Baigiamasis balansas = Pradinis likutis + Paskola- Pagrindinis grąžinimas
- PMT apskaičiuojamas pagal pirmiau pateiktą formulę
- Palūkanos = 0,20 / 12 x pradinis balansas prieš konsolidavimo scenarijų ir 0,15 / 12 x pradinis balansas po konsolidavimo scenarijaus
- Pagrindinis grąžinimas = PMT - palūkanos
Palyginę abu scenarijus, mes stebime
- Šis pavyzdys yra pirmojo aukščiau paminėto tipo, kai palūkanų norma ir periodiniai mokėjimai sumažėja dėl palūkanų normos kritimo nuo 20% iki 15%
- Bendros palūkanos, sumokėtos prieš konsolidavimą per dvejus metus, buvo 221 499,26 USD, o po konsolidavimo - 163 679,55 USD, todėl tai leidžia sutaupyti 57 819,71 USD
- Mėnesinis mokėjimas prieš konsolidavimą buvo 50895,80 USD, o po konsolidavimo - 48486,65 USD, todėl tai sutaupys 2 409,15 USD per mėnesį
- Norėdami sumokėti 1 000 000 USD paskolą, prieš konsolidavimą mokame bendrą 50 895,80 USD x 24 = 1 221 499,26 USD sumą, o po konsolidavimo tą pačią paskolą sumokame sumokėdami tik 48 486,65 USD x 24 = 1 163 679,55 USD, o tai yra 57 819,71 USD sutaupymas, tas pats kaip ir skirtumas tarp visų palūkanų, paminėtų pirmoje įtraukoje
2 pavyzdys
Dabar pažvelkime į pavyzdį, kai periodinis mokėjimas išlieka pastovus, o palūkanų norma ir paskolos terminas mažėja:
Pažymėtina:
Čia prieš konsolidavimo scenarijų yra visiškai tas pats, kas ankstesniame pavyzdyje, o PMT skaičiavimas taip pat yra tas pats. Tačiau po konsolidavimo scenarijaus PMT išlaikome tą patį, koks buvo prieš konsolidavimą, tačiau palūkanų norma krinta. Todėl paskolos grąžinimo laikas sutrumpėjo iki 23 mėnesių, o ne visus dvejus metus, o paskutinė įmoka bus mažesnė nei 50 895,80 USD, taigi pakaks sumokėti paskolą.
Todėl visi skaičiavimai iki konsolidavimo scenarijaus lieka tie patys, o po konsolidavimo apskaičiuojami taip:
- PV po konsolidavimo = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 metų
Amortizacijos grafikas po konsolidavimo
Tą patį grafinį vaizdą galime matyti net žemiau esančioje palūkanų ir pagrindinės įmokos diagramoje.
Palyginę abu scenarijus, pastebime:
- Šis pavyzdys yra antrojo aukščiau paminėto tipo
- Bendros palūkanos, sumokėtos prieš konsolidavimą per dvejus metus, buvo 221 499,26 USD, o po konsolidavimo - 154 751,62 USD, todėl tai sutaupys 66 747,64 USD
- Laikas atsipirkti, kol konsolidacija buvo 24 mėnesiai, o po konsolidavimo yra 22 mėnesiai, kai PMT = 50 895,80 USD ir 23 -asis 35 043,96 USD mokėjimo mėnuo
Privalumai
- Palankios sąlygos: Jei centrinis bankas to nori, tai sumažina politikos normą, todėl sumažėja komercinių bankų skolinimosi išlaidos, kurios perduodamos jų paskolų palūkanų normomis. Tai lemia tai, kad panašias paskolas galima gauti už mažesnę palūkanų normą. Tokioje palūkanų normos aplinkoje skolų refinansavimas ar konsolidavimas yra racionalus pasirinkimas, nes tai sumažina skolininko palūkanų įsipareigojimą.
- Mokesčių atskaitymas: Tai būdinga kiekvienai šaliai, tačiau tam tikromis aplinkybėmis JAV IRS leidžia atskaityti užstatą užtikrinančią skolą.
- Valdymo paprastumas: vietoj kelių mokėjimų konsolidavimas lemia tik vieną mokėjimą, kuris sumažina praleidimo klaidas.
- Mažesnės surinkimo išlaidos: skolintojo požiūriu, surinkimo išlaidos sumažėja, nes už keletą paskolų jie patyrė vienodą tik vieną paskolą
Apribojimai
- Neatleidžia skolų: konsolidavimas sumažina tik palūkanų mokėjimus, o ne pradinį įsipareigojimą. Tai gali sumažinti periodinius mokėjimus labiau prieinamu lygiu, tačiau pradinė paskolos suma išlieka ta pati.
- Sunku neužtikrintoms paskoloms: lengviau konsoliduoti tas paskolas, kurios nepateikia jokio užstato, todėl ne visi skolininkai gali naudotis žemesnės palūkanų normos aplinkos privalumais
- Griežtos sąlygos: paskolos, užtikrintos namuose kaip užstatas, gali tapti rizikingos, jei skolininkas negali atlikti periodinių mokėjimų. Tai gali paskatinti skolintoją reikalauti paties užstato
- Kreditingumas: norint, kad finansų įstaiga refinansuotų paskolos gavėjo paskolą, finansų įstaiga gali būti labai aukšta, ji gali būti grindžiama keliomis skirtingomis sąlygomis, tokiomis kaip ankstesnė mokėjimų istorija, užstatas arba naujoviškos sąlygos, pavyzdžiui, numatoma būsima karjeros trajektorija. Be tokio kreditingumo skolų konsolidavimas gali būti neįmanomas.
Išvada
Skolų konsolidavimas yra kelių skolų sujungimo procesas, siekiant pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis ir konvertuoti kelis mokėjimų srautus į vieną, kad būtų lengviau grąžinti struktūrą. Skolininkas, prieš bandydamas konsoliduoti savo skolą, turi įvertinti to paties tikslingumą, nes net ir vieno mokėjimo neįvykdymas jam gali brangiai kainuoti, skirtingai nei nekonsoliduotų paskolų atveju, nes rizika tampa nediferencijuota.
