Kas yra mokėjimai balionu?
Kai pagrindinė paskola, pavyzdžiui, hipotekos paskola, komercinė paskola ir pan., Grąžinama dalimi paskolos laikotarpio pabaigoje arba tuo laikotarpiu, kai bendras pinigų srautas yra didesnis už apytiksliai mokėtiną sumą kas mėnesį, nes tai nėra paskolos laikotarpiu visiškai amortizuoti dėl jos didelės sumos, tada ji vadinama balioniniu mokėjimu .
Mokėjimo balionu skaičiavimų pavyzdys
Tarkime, kad šiame baliono mokėjimo skaičiavimo pavyzdyje ponas Z imasi baliono, kurio balansas yra 417000 USD, kuris turi būti sumokėtas per dvejus metus. Kas atsitiks įprastu hipotekos scenarijumi, kai paskolos gavėjas mokės vienodų įmokų seriją, kurią sudarys tam tikra pagrindinė suma ir tam tikra palūkanų suma, kad paskolos gavėjas iki galo sumokėtų visą paskolą kartu su palūkanomis.
Tačiau apskaičiuojant baliono mokėjimą, mėnesio įmoka bus labai maža ir susidarys iš labai mažos pagrindinės sumos grąžinimo sumos, o pasibaigus kadencijai, skolininkas sumokės didžiulę sumą, kad visi jo mokesčiai kartu su palūkanomis išvaloma. Paruoškite pono Z mokėjimo grafiką, manydami, kad palūkanų norma yra 2%, o pirmąją grąžinimo datą laikykite 2015 m. Spalio 1 d. Įmokos, mokamos kiekvieną mėnesį, bus 1500 USD, įskaitant palūkanas.
Balandžių mokėjimų skaičiavimo grafikas, skirtas p. Z paimtai 417000 USD dvejų metų 2% palūkanai, yra toks:
Aukščiau pateiktame tvarkaraštyje galime pamatyti, kad buvo sumokėtas didžiulis įmokos dydis - 398805,13 USD, ir galų gale įsipareigojimas prilygsta nuliui. Be to, pagrindinis komponentas dalimis, išskyrus paskutinį, yra labai minimalus.
Argumentai "už"
- Tai yra su mažesnėmis palūkanų normomis, todėl reikia atlikti nedidelius mėnesinius mokėjimus.
- Geras pasirinkimas asmeniui, kuriam trūksta pinigų, tačiau artimiausiu metu tikimasi įplaukų.
- Galima gauti didesnę paskolų sumą, nei jie naudojasi įprastomis paskolomis.
Minusai
- Paskolos galiojimo laikas paprastai bus trumpesnis. Taigi grąžinimo nevykdymas gali sukelti investicijų ar namų pardavimą, nes nėra daug laiko galvoti apie kitus būdus.
- Didesnė įsipareigojimų nevykdymo tikimybė lemia neigiamą kredito reitingo poveikį, kuris gali turėti įtakos sankcijoms už būsimas paskolas arba sankcijoms prieinamomis sąlygomis.
- Labai didelė grynųjų pinigų nutekėjimo našta pasibaigus paskutiniam mokėjimui, o tai gali turėti neigiamos įtakos likvidumui, dėl to padidės tvirtumas užbaigti verslo ciklą.
- Gali būti ir kitų pavojų, tokių kaip kredito rinkos rizika, palūkanų normos rizika, užstato vertės sumažėjimo rizika, reikalingas laikas ir būtinas, norint refinansuoti mokėjimą.
- Gali būti taikomi išankstinio apmokėjimo arba uždarymo mokesčiai.
Svarbūs dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti mokant balionus
- Paskolų balionai komerciniame kreditavime dažniau vertinami kaip palyginimas su vartojimo kreditais, nes namo savininkui bus sunku sumokėti didžiulį mokėjimą.
- Skirtingos paskolos imamos labai trumpam laikotarpiui, skirtingai nei įprasta paskola.
- Paskolos laikotarpiu amortizuojama tik nedidelė pagrindinės sumos dalis.
- Tokio pobūdžio susitarimai gali būti rizikingi mažėjančiai būsto rinkai, nes paskola imama paskaičius namo perpardavimo vertę. Tačiau dėl mažėjančios tendencijos jis galbūt negalės parduoti už tokią vertę ir gali neatlikti galutinio grąžinimo.
- Baliono mokėjimai, pasibaigus jo kadencijai, kartais perkeliami į naują paskolą, kad paskolos gavėjas galėtų uždaryti seną paskolą sumokėdamas iš naujos paskolos gautą sumą. Ši sistema vadinama dviejų pakopų hipoteka. Tačiau šis atstatymo procesas nėra automatinis. Tai priklauso nuo kelių veiksnių, tokių kaip ankstesnė įmokų mokėjimo tendencija, skolintojų ir skolininkų sutarimas ir kt.
- Baliono mokėjimas bus maždaug dvigubai didesnis už paskutinę paskolos sumą.
Išvada
Balioninis mokėjimas yra paskolos rūšis, kurios metu paskolos laikotarpiu mokamos nedidelės įmokos, o pabaigoje yra atliktas galutinis didelis grąžinimas.
Šis galutinis mokėjimas dėl didelio dydžio vadinamas balioniniu mokėjimu.
Šios paskolos paprastai teikiamos trumpam laikotarpiui, o palūkanos mokamos paskolos laikotarpiu, o galutinis grąžinamas už negrąžintą pagrindinę sumą.
Tai dažnai pastebima hipotekos rinkoje, o tai yra mažesnio pradinio mokėjimo pranašumas.
Paskola su balionu gali atrodyti patraukliai su mažesniu pradiniu mokėjimu, tačiau pabaigoje sukuria didžiulį įsipareigojimą. Jei fondas nebus valdomas efektyviai, sumokėjus galutinį mokėjimą, kils didelių problemų. Skolininkas turi patikrinti savo poreikius, ar baliono paskola yra teisinga pagal jo poreikius, ar ne. Tam, kuriam trūksta planavimo ir valdymo, nerekomenduojama pasirinkti šios paskolos.
Tuo pačiu metu skolintojas turėtų nuodugniai ištirti skolininko galimybes grąžinti pinigus, kurie taip pat vadinami ATR. Jie turi pamatyti tikėtinus pinigų srautus ir būsimus įsipareigojimus, kurie padės jiems įvertinti jų galimybes grąžinti didžiulę sumą pabaigoje.
