Kas yra fiksuoto dydžio hipoteka?
Fiksuotos palūkanų normos hipoteka gali būti apibrėžiama kaip paskola, kurios palūkanų norma išlieka pastovi per visą laikotarpį (palyginti su kintama palūkanų norma, kuri koreguojama atsižvelgiant į rinkos sąlygas), o didžioji dalis mokėjimo tenka pradinio laikotarpio palūkanoms, tuo tarpu pasibaigus terminui, didžioji mokėjimo dalis yra nukreipta į pagrindinę sumą.
Kaip tai veikia?
Fiksuotos palūkanų normos palūkanų normos išlieka nepakitusios per visą paskolos galiojimo laiką ir kiekvieną mėnesį mokama tam tikra pagrindinė suma, kad galiausiai sumažėtų nesumokėtos pagrindinės sumos palūkanų mokėjimas. Didžioji mėnesio įmokos dalis pereina prie pagrindinės sumos, o pradiniu paskolos laikotarpiu didžioji mokėjimo dalis pereina prie palūkanų, o galų gale didžioji mokėjimo dalis nukreipiama į pagrindinę sumą.
Tipai
Fiksuotų palūkanų hipotekos rūšys aptariamos toliau:
- 40, 30, 15 ir 7 metų hipotekos: 40 metų paskolos hipoteka yra ilgiausia fiksuoto paskolos hipoteka ir ji taikoma tik gyvenamųjų patalpų atveju, o dėl ilgesnio atsipirkimo laikotarpio jai taikoma mažiausia palūkanų norma. domina. 15 ir 30 metų hipotekos yra labai paplitusios ir joms taikomos didesnės palūkanos. 15 metų ir 7 metų hipoteka taikoma tik komercinio turto atveju.
- Dviejų savaičių hipotekos: Dviejų savaičių hipotekos mokėjimai paprastai yra pusė to, kas iš tikrųjų turėtų būti mėnesio įmoka.
- Hipotekos konvertuojamos: tai hipotekos su mažomis palūkanomis, kurioms taikomas nustatymo mokestis.
- Baliono hipoteka: Baliono hipoteka suteikia namo savininkams galimybę sumokėti paskolos sumą per 5–7 metus.
- Tik palūkanų hipoteka: šios hipotekos yra labai panašios į būsto paskolą būsto nuosavybei, nes namo savininkas turės sumokėti tik paskolos palūkanų sumą.
Fiksuoto palūkanų hipotekos pavyzdys
Mike'as nori nusipirkti būstą ir tuo pačiu metu ieško paskolos galimybės, kur jo palūkanų mokėjimas išlieka pastovus ir per paskolos galiojimo laiką nesikeičia. Mike yra pasirengęs sumokėti 50 000 USD pradinį įnašą už 500 000 USD vertės namą. Jis pasirinko 5 metų trukmės fiksuoto dydžio paskolą su 12 procentų palūkanomis. Fiksuotas principas ir palūkanų mokėjimas, kurį Mike'as turės mokėti kas mėnesį, apskaičiuojamas taip:
Sprendimas:
- Paskolos suma = (500 000–50 000 USD) = 450 000 USD
- Mokėjimų skaičius = metai * Mokėjimas per metus
- Mokėjimų skaičius = 5 * 12 = 60
- Kaupiamasis PV faktorius @ 1% (12/12) 60 terminų = 44,95503841
- Lyginama mėnesio įmoka = paskolos suma / bendras PV faktorius @ 1% (12/12) 60 terminų
- Prilyginta mėnesio įmoka = 450 000 USD / 44,95503841 = 10 010 USD
Privalumai
Fiksuotos palūkanų normos hipoteka yra ypač pageidaujama, daugiausia dėl to, kad palūkanų norma čia išlieka fiksuota visą paskolos galiojimo laiką ir turi šiuos pranašumus:
- Gebėjimas numatyti mokėjimus: šios rūšies hipotekoje mokėjimas išliks nepakitęs per visą paskolos galiojimo laiką. Palūkanų norma neturi įtakos rinkos pokyčiams. Net jei pasikeistų paslaugos mokėjimo svyravimai, palūkanų norma išliks nekintama.
- Lengva grąžinti pagrindinę sumą: Daugumai tokių hipotekų tikrai netaikomos pernelyg griežtos išankstinio apmokėjimo baudos. Tai reiškia, kad skolininkai gali generuoti papildomus mokėjimus nereikalaudami mokėti mokesčių už pagrindinę sumą.
- Stabili palūkanų norma: Vargu ar reikia mokėti papildomas palūkanas, kai blogiausia hipotekos rinka. Jei rinka pradeda gerėti, skolininkai netgi gali pasinaudoti refinansavimo galimybe, kad užtikrintų geresnes palūkanas.
Trūkumai
Fiksuotos palūkanų normos hipoteka taip pat turi nedaug trūkumų, todėl prieš priimdamas sprendimą pasinaudoti šia galimybe asmuo taip pat turi atsižvelgti į tai.
- Brangios uždarymo išlaidos: lyginant su kitomis paskolos galimybėmis, šios hipotekos gali būti tikrai brangios, nes tai apima įvairių rūšių uždarymo išlaidas, tokias kaip nuolaidų taškai, inicijavimo mokesčiai, draudimo įmokos ir kt. Šios uždarymo išlaidos gali padaryti šią paskolos galimybę tikrai brangią, palyginti su kitomis paskolų galimybėmis. kitos paskolos galimybės.
- Palyginti aukštesnės palūkanų normos: palūkanų normos, kurias siūlo tokios hipotekos galimybės, yra aukštesnės, palyginti su kitomis paskolų galimybėmis.
- Kvalifikuoti šiai paskolai nėra lengva: Asmuo, turintis prastą kredito reitingą arba negalintis sumokėti didesnio pradinio įnašo, gali susidurti su sunkumais užtikrindamas gerus sandorius arba griebdamasis sandorio, nes fiksuoto dydžio hipotekos atveju uždarymo išlaidos ir palūkanų mokėjimas yra didesni.
Išvada
Fiksuoto dydžio hipotekos galimybės yra hipotekos paskolos rūšis, kai asmeniui reikės mokėti fiksuotą palūkanų normą už visą paskolos terminą. Jos rūšys yra 40 metų hipoteka, 30 metų hipoteka, 15 metų hipoteka, 7 metų hipoteka, kas dvi savaites hipoteka, konvertuojamos hipoteka, hipoteka hipoteka ir hipoteka tik palūkanoms.
Tokios hipotekos privalumai yra mokėjimų nuspėjamumas, fiksuota palūkanų norma, paprastos pagrindinės sumos grąžinimo ir stabilios palūkanų normos. Kita vertus, jo trūkumai yra tai, kad yra brangios uždarymo išlaidos, pvz., Nuolaidų taškai, draudimo įmokos, inicijavimo mokesčiai ir kt., Didesnė palyginamoji palūkanų norma, ir tai nėra taip lengva asmenims, turintiems blogą kredito reitingą arba galintiems ir norintiems mažesnių pradinių įmokų, kad būtų galima pasinaudoti šia galimybe. Asmuo turi nuodugniai įvertinti savo situaciją, kad nustatytų jam labiausiai tinkančią paskolos rūšį ir atitinkamai pasirinkti fiksuoto dydžio hipotekos variantus.
