Kas yra perdraudimas?
Perdraudimas yra priemonė draudimo bendrovėms sumažinti savo atsakomybę dėl žalos atlyginimo, kai dalį jos apdraudžiant kitai bendrovei, tokiu būdu užkertant kelią draudimo įmonėms nemokėti; todėl įmonė, draudžianti ieškinius, vadinama perdraudiku, o draudžianti įmonė - perleidžiančiąja įmone.
Perdraudimas turi ilgą istoriją, o nuorodos siekia net XV a. Europos įstatymus. Bėgant metams perdraudimo būdas keitėsi ir atsirado keletas alternatyvių priemonių, viena iš jų yra katastrofų obligacijos, šoninė priekaba, ILW, kurios padeda draudimo bendrovėms perkelti gamtos katastrofos riziką.
Perdraudimo rūšis
Perdraudimas daugiausia yra žalos atlyginimo sutartis arba kompensavimo sutartis, kai perdraudikas atlygina perleidžiančios bendrovės faktiškai sumokėtus nuostolius, o tokie nuostoliai turėtų būti padengti perdraudimo sutartimi arba bet kuria kita politika, kuri patenka į tokios sutarties taikymo sritį.
Žemiau nurodytą kategoriją paskelbė federalinė draudimo įstaiga, mūsų iždo departamentas. Aptarkime perdraudimo rūšis.
# 1 - Sutarties perdraudimas
Tai panašu į skėtinį perdraudimą, kur draudimų pobūdis yra apibrėžtas perdraudimo sutartyje, ty nėra minima jokia konkreti politika, nurodomi tik kvalifikaciniai kriterijai, o visos tokį kriterijų atitinkančios politikos rūšys tampa automatiškai perdraudžiamos. Tai veikia tik tada, kai perdraudikas ir perleidimas turi didelę pasitikėjimo faktoriaus reikšmę. Šio tipo yra dvi kategorijos:
A - „Pro-Rata“ perdraudimas
Šis susitarimas turi iš anksto nustatytą rizikos ir įmokų padalijimo santykį. Cedantas šią draudimo įmokų dalį suteikia perdraudėjui, o savo ruožtu perdraudikas prisiima proporcingą riziką. Paprastu pavidalu šis susitarimas yra žinomas kaip kvotos dalis; tačiau jei Cedantas turi išlaikyti fiksuotą nuostolių, patirtų dėl ieškinio, sumą, o rizikos pasidalijimas prasideda viršijus šią ribą, toks susitarimas reiškia „perteklinę dalį“. Todėl nuostolių pasidalijimo procentas negali būti iš anksto nustatytas ir skiriasi, nes skiriasi viso nuostolio suma.
B - nuostolių perdraudimo perteklius
Tai perdraudžia nuostolius, viršijančius iš anksto nustatytą lygį, ir gali būti trijų rūšių.
- Per įvykį: tai apsaugo kelias strategijas, kurias paveikia vieno įvykio įvykis.
- Bendrasis: tai apsaugo visus nuostolius, atsirandančius per tam tikrą laikotarpį.
- Pagal riziką: tai apsaugo nuo atskirų rizikos klasių.
# 2 - Fakultatyvus perdraudimas
Čia perdraudimas draudžia konkrečią riziką ar polisus, užuot užtikrinęs visus polisus, kuriems taikoma konkreti specifikacija. Palyginti su sutarties sutartimi, tai yra brangu, nes kiekvieną kartą, kai yra pareikštas reikalavimas, abi šalys atlieka išsamų patikrinimo procesą, siekdamos nuspręsti, ar pretenzijai taikoma perdraudimo sutartis, ar ne.
Perdraudimo tikslas
Norėdami padaryti analogiją, turėtume galvoti apie perdraudiką kaip apie centrinį banką, o perleidžiančias bendroves - apie komercinius bankus. Perdraudikas nustato perleidžiančių bendrovių veiksmus, susijusius su rizika, kurią jie gali prisiimti ir kiek pagalbinio kapitalo jie gali įgyti iš perdraudikų. Toliau pateikiamas perdraudimo tikslas.
- # 1 - galimų nuostolių ribojimas - paprastai draudimo išmokos nėra žinomos, o draudimo kompanijų įmokos nustatomos pasirašant polisą. Todėl žalos gali viršyti tai, ką draudikai gali sukaupti investuodami įmokas, todėl jie gali negalėti visiškai patenkinti žalų. Todėl draudimo bendrovės naudoja perdraudimą, kad apribotų nuostolius, kaip ir išvestinė priemonė, naudojama apsidraudimui.
- # 2 - Reguliavimo reikalavimų vykdymas - Pagal Draudimo pramonės įstatymus ir kitus teisės aktus draudimo bendroves gali riboti polisų, kuriuos jos gali išduoti, kiek tai susiję su konkrečia rizika, skaičius. Tai reiškia, kad jei jie peržengia šią ribą, jie neatitinka reglamentų; todėl jie siekia perdraudimo, kuris dalį šios rizikos perkelia perdraudikui, tokiu būdu atverdamas galimybę leisti daugiau polisų.
- # 3 - Restruktūrizuojantis balansas - panašiai kaip įmonės sukuria specialios paskirties įmonę tam, kad iš balanso pašalintų kai kuriuos savo įsipareigojimus, kad sustiprintų tą patį, draudimo bendrovės perduoda dalį savo įsipareigojimų perdraudikui, kad jo balansas atrodytų geriau gali imtis daugiau verslo.
- # 4 - Įeiti arba išeiti iš rizikos domeno - kartais draudimo bendrovės nori sumažinti pozicijas iki tam tikros rizikos; todėl jie naudojasi perdraudimu, kad padarytų tą patį. Tai lemia norimą rizikos diversifikaciją ar koncentraciją.
Perdraudimo taisyklės
- JAV perdraudimo pramonės reguliavimas yra labai decentralizuotas, kai valstybės, kuriose yra perdraudimo įmonė, valdo tos pačios veiklą, analizuodamos perdraudimo bendrovės balansą.
- Net jei yra kelios dukterinės įmonės, esančios įvairiose valstybėse, kiekviena valstybė turi savo autonomiją parengti perdraudimo bendrovės būklės ataskaitą. Net jei šios dukterinės įmonės yra skirtingose valstybėse, jas taip pat valdo valstybės, kuriose jos turi licenciją veikti.
- JAV reguliavimas yra dviejų formų. Tiesioginis reguliavimas daro įtaką toms įmonėms, kurios yra įsikūrusios arba turi licencijas veikti bet kurioje JAV valstijoje; tačiau kartais draudimo bendrovės gali kreiptis į perdraudimą iš bendrovių, kurios nėra nė vienoje JAV valstijoje ir neturi licencijų, todėl jos nėra tiesiogiai, bet netiesiogiai reglamentuojamos. Šios nuostatos buvo priimtos siekiant užkirsti kelią perdėtam perdraudimui tyčiniais tikslais.
Perdraudimo bendrovių pavyzdžiai
Toliau pateikiamos kelios pasaulyje gerai žinomos perdraudimo įmonės:
- Miuncheno perdraudimo bendrovė
- „Swiss Re Ltd.“
- Lloyd's
- Indijos bendroji draudimo korporacija
- Afrikos perdraudimo korporacija
Išvada
Perdraudimas yra draudimo agentūrų rizikos perkėlimo būdas, padedantis joms prisiimti didesnę riziką ar daugiau verslo, taip pat sumažinti atsakomybę už žalos atlyginimą; tačiau pramonė yra labai reguliuojama, kad apsaugotų investuotojus ir išvengtų nereikalingos rizikos.
Pastaruoju metu taip pat buvo sukurtos alternatyvios perdraudimo priemonės, kurias kartais teikia pirmenybę draudimo kompanijos, nes jas valdo švelnios sąlygos arba sprendžiamos tam tikros rizikos rūšys; tačiau tai yra kompromisas tarp investuotojų apsaugos ir lankstumo.
