7 populiariausių tipų sąrašas
- Fiksuota palūkanų norma
- Kintama palūkanų norma
- Metinė procentinė norma
- Pagrindinė palūkanų norma
- Diskontuota palūkanų norma
- Paprasta palūkanų norma
- Sudėtinė palūkanų norma
Skola yra dviejų komponentų, ty pagrindinės sumos ir palūkanų, forma. Pagrindinė suma yra faktinė verslo ar asmens pasiskolintų pinigų suma, o palūkanos yra papildomi mokesčiai, kurie tam tikra prasme yra paskolos davėjo pajamos skolai pateikti. Palūkanos būna įvairių formų, o pagrindinės jų rūšys yra fiksuotos palūkanos, kintamos palūkanos, metinė procentinė norma, pagrindinės palūkanų normos, diskontuotos palūkanų normos, paprastos palūkanos ir sudėtinės palūkanos.
1 - fiksuota palūkanų norma
Fiksuota palūkanų norma yra labiausiai paplitusi palūkanų norma, kurią skolintojai paprastai ima paskolos gavėjui. Kaip rodo pavadinimas, palūkanų norma yra fiksuota per visą paskolos grąžinimo laikotarpį ir paprastai paskolos davėjo metu nusprendžiama skolintojo ir paskolos gavėjo susitarimu. Tai yra daug lengviau, o skaičiavimai visiškai nesudėtingi.
- Tai suteikia aiškų supratimą tiek skolintojui, tiek paskolos gavėjui, kokia yra tiksli palūkanų normos įsipareigojimo suma, susijusi su paskola.
- Fiksuotos palūkanos yra palūkanų normos rūšis, kai palūkanų norma nesikeičia nei pagal laiką, nei per paskolos laikotarpį. Tai padeda tiksliai įvertinti būsimą mokėjimą, kurį turės atlikti skolininkas.
- Nors vienas fiksuotos palūkanų normos trūkumas yra tas, kad ji gali būti didesnė nei kintamos palūkanų normos, galiausiai išvengiama rizikos, kad paskola ar hipoteka tam tikrą laiką gali brangiai kainuoti.
Pavyzdys
Fiksuota palūkanų norma gali būti paskolos gavėjas, paėmęs būsto paskolą iš banko / skolintojo už 100000 USD sumą su 10% palūkanų norma 15 metų laikotarpiui. Tai reiškia, kad 15 metų skolininkas turi sumokėti 10% 100 000 USD = 100 000 USD kaip palūkanų mokėjimą. Taigi kartu su pagrindine suma nuolat kasmet jis turi sumokėti 10000 USD už 15 metų. Taigi matome, kad palūkanų norma ir palūkanų suma, kurią skolininkas turi grąžinti bankui, nesikeičia. Taigi paskolos gavėjui lengva planuoti savo biudžetą ir atlikti mokėjimą.
2 - kintama palūkanų norma
Kintama palūkanų norma yra priešinga fiksuotoms palūkanų normoms. Čia palūkanų norma kinta laikui bėgant. Kintama palūkanų norma, jei palūkanos paprastai yra susijusios su bazinės palūkanų normos lygio, kuris taip pat vadinamas pagrindine palūkanų norma, pokyčiais. Paskolos gavėjai atsiduria pergalės pusėje, jei paskola pasirinko kintamą palūkanų normą, o pagrindinė skolinimo norma mažėja.
- Šiuo atveju mažėja ir skolinimosi norma. Paprastai tai atsitinka, kai ekonomika išgyvena krizinę situaciją. Kita vertus, jei bazinė palūkanų norma ar pagrindinė palūkanų norma padidėja, skolininkas yra priverstas mokėti didesnes palūkanas pagal tokius scenarijus. Bankai tikslingai elgsis taip, kad apsisaugotų nuo tokių žemų palūkanų normų, kiek paskolos gavėjas galų gale moka mokėjimus, kurie yra palyginti mažesni nei paskolos ar skolos palūkanų rinkos vertė.
- Panašiai skolininkas turi papildomą pranašumą, kai pagrindinė palūkanų norma krenta patvirtinus paskolą. Kredito gavėjui nereikia permokėti už paskolą su kintama palūkanų norma, kuri priskiriama pagrindinei palūkanų normai.
Pavyzdys
Tarkime, jei paskolos gavėjui suteikiama būsto paskola 15 metų laikotarpiui, o paskirta paskolos suma yra 100000 USD su 10% palūkanų norma. Sutartis nustatoma taip, kad pirmuosius penkerius metus paskolos gavėjas mokės fiksuotą 10% palūkanų normą, ty 10000 USD, tuo tarpu po 5 metų laikotarpio palūkanų norma bus kintama pagal pagrindines palūkanas. norma arba bazinė norma. Tarkime, kad po 5 metų pagrindinė palūkanų norma padidėja, o tai galiausiai padidina skolinimosi normą iki 11%. Taigi dabar paskolos gavėjas moka 11 000 USD per metus, tuo tarpu jei pagrindinė palūkanų norma krinta, o paskolos palūkanų norma tampa 9%, skolininkas pagal tokį scenarijų taupo pinigus ir galų gale moka tik 9 000 USD.
# 3 - metinė procentinė norma
Metinė procentinė norma yra labai paplitusi kreditinių kortelių bendrovėse ir kredito priežiūros mokėjimo metodo metodikoje. Čia metinė palūkanų norma apskaičiuojama kaip visos laukiančių palūkanų sumos suma, išreikšta bendra paskolos kaina.
- Kredito kortelių įmonės taikys šį metodą, kai klientas perves savo likutį, o ne grąžins jį iki galo. Metinės procentinės normos apskaičiavimas išreiškiamas kaip pagrindinė palūkanų norma ir kartu su tuo pridedama marža, kurią ima bankas ar skolintojas.
Pavyzdys
Tarkime, kad turime kreditinę kortelę, kurios balandis yra 24%. Tai reiškia, kad 12 mėnesių mums mokama 2% norma per mėnesį. Dabar visi mėnesiai nebus lygūs; taigi APR dar padalijamas iš 365 dienų arba 0,065%, kuris vadinamas DPR. Taigi palūkanų norma galiausiai yra DPR arba dienos norma, padauginta iš dienos kortelės balanso, o vėliau šis rezultatas padauginamas iš dienų skaičiaus atsiskaitymo cikle.
# 4 - pagrindinė palūkanų norma
Pagrindinė palūkanų norma yra norma, kurią paprastai taiko bankai savo palankiausiems klientams arba klientams, turintiems labai gerą kredito istoriją. Ši norma paprastai yra mažesnė nei įprasta skolinimo / skolinimosi norma. Paprastai tai siejama su Federalinių rezervų skolinimo palūkanomis, kuri yra palūkanų norma, kuria skolinasi ir skolina skirtingi bankai. Bet vėlgi, ne visi klientai galės pasirinkti šią paskolą.
Pavyzdys
Tarkime, kai didelė įmonė turi įprastą paskolų istoriją ir labai gerą grąžinimo istoriją, kai bankas kreipiasi į skolintoją dėl trumpalaikės paskolos, bankas gali susitarti dėl to paties pagrindine palūkanų norma ir pasiūlyti savo klientui kaip gerą gestą. santykiai.
# 5 - Diskontuota palūkanų norma
Ši palūkanų norma nėra taikoma plačiajai visuomenei. Ši norma paprastai taikoma federaliniams bankams skolinant pinigus kitoms finansų įstaigoms trumpuoju laikotarpiu, kuris gali būti trumpas kaip viena diena. Bankai gali pasirinkti tokias paskolas su nuolaida, kad padengtų savo skolinimo pajėgumus, pašalintų likvidumo problemas arba krizės metu, kad būtų išvengta banko žlugimo.
Pavyzdys
Tarkime, kai paskolos / skolinimas tampa daugiau nei indėliai per vieną dieną; konkretus bankas gali kreiptis į Federalinį banką, kad suteiktų paskolas su nuolaida, kad padengtų jų dienos likvidumo ar skolinimo padėtį.
# 6 - paprasta palūkanų norma
Paprastosios palūkanos yra palūkanų norma, kurią bankas taiko už savo klientų apmokestinimą. Skaičiavimas yra labai paprastas ir paprastai išreiškiamas kaip pagrindinės sumos, palūkanų normos ir laikotarpių skaičiaus padauginimas.
Pavyzdys
Tarkime, kad bankas trejus metus taiko 10% paskolos palūkanų normą už 1000 USD, paprastas palūkanų apskaičiavimas yra 1000 USD * 10% * 3 = 300 USD
# 7 - Sudėtinė palūkanų norma
Sudėtinių palūkanų metodika vadinama palūkanomis už palūkanas. Apskaičiavimai paprastai naudojami bankams apskaičiuojant banko palūkanas. Jis iš esmės sudarytas iš dviejų pagrindinių elementų, ty paskolos palūkanų ir pagrindinės sumos. Čia bankai pirmiausia pritaikys paskolos likučio palūkanų sumą, o bet koks likęs likutis panaudos tą pačią sumą apskaičiuojant kitų metų palūkanų mokėjimą.
Pavyzdys
Paimkime pavyzdį, kai mes investavome į banką už 1000 USD su 10% palūkanomis. Pirmaisiais metais uždirbsime 100 USD, o antraisiais metais palūkanų norma bus skaičiuojama ne nuo 10 000 USD, o nuo 10 000 USD + 100 USD = 10 100 USD. Taigi uždirbsime šiek tiek daugiau, nei būtume uždirbę pagal paprastą palūkanų formatą.
