Kas yra hipotekos sukčiavimas?
Hipotekos sukčiavimas yra sąmoningas klaidingas faktų pateikimas ar praleidimas, pvz., Per didelis sugebėjimas grąžinti paskolą arba bet kokia tokia reikšminga informacija, dėl kurios paskolos davėjai patvirtina arba sušvelnina paskolos sąlygas, pavyzdžiui, palūkanų normą arba grąžinimo grafikas. Šis sukčiavimas patenka į baudžiamąjį nusižengimą, o jei bus pripažintas kaltu, sukčiavimas gali sulaikyti iki 30 metų laisvės atėmimo.
Paaiškinimas
- Aukščiau pateiktas apibrėžimas yra derinamas su Federalinio tyrimų biuro (FTB) požiūriu ir reiškia, kad kai skolininkas nepateikia visos tiesos apie savo galimybes ir ketinimus dėl jo ieškomų skolintų lėšų, ir tokia paslėpta informacija gali paveikti paskolos davėjo galimybė priimti sprendimą dėl paskolos patvirtinimo ar paskolos sąlygų nustatymo, būsimasis skolininkas daro apgaulę dėl hipotekos.
- Paskolos gavėjo tikslas yra piktybiškas, nes jis slepia informaciją savo interesams praradęs skolintojo interesą. Jei paskolos gavėjas pervertina savo uždarbio galimybes, jis gali priversti skolintoją manyti, kad skolininkas yra geresnėje padėtyje grąžinti tą pačią sumą, taigi paskolos davėjas gali patvirtinti jo paskolos paraišką, nors iš tikrųjų to neturėtų daryti.
- Taip pat gali būti, kad paskolos davėjas gali būti suklaidintas manydamas, kad paskola yra mažiau rizikinga nei yra iš tikrųjų, ir sankcionuoti tą patį taikant mažesnes palūkanas arba atidėti grąžinimą vėlesnėms datoms, nei jis norėtų, jei turėtų visą informaciją apie skolininkas.
Kategorijos
- Sukčiavimas siekiant pelno: šis sukčiavimo būdas labiau domina FTB ir apima institucinį skolininką, kuris turi informacijos apie viešai neatskleistą informaciją arba turi daugiau žinių apie pramonę ir naudojasi tuo pačiu, kad suklaidintų skolintoją ir išviliotų iš jo pinigus, nepalaikydamas jų proporcingu užstatu. .
- Apgaulė dėl būsto: mažmeninis skolininkas pervertina savo galimybes užsitikrinti būsto paskolą, kurios iš tikrųjų nėra pajėgus atsipirkti.
Hipotekos rūšys
1 - sukčiavimas užimtumo srityje
- Skolininkas skolintojui praneša, kad jam reikia paskolos, norint įsigyti turtą savo gyvenimo tikslais, tačiau tikroji priežastis yra perparduoti tą pačią kainą už geresnę kainą, kai tokios yra, todėl tai iš tikrųjų yra investicija, o ne investicija. būtinybė.
- Tokiais atvejais, jei visa paskola nėra sumokėta ir nuosavybės teisės perduodamos naujam pirkėjui, gali būti galimybė, kad jis paskolos neišmokės. Dėl šios priežasties paskolos investiciniam turtui turi didesnes palūkanas, todėl pagrindinis paskolos gavėjas sukčiavo, nenurodydamas faktinės pinigų skolinimosi priežasties.
2 - sukčiavimas pajamose
Čia skolininkas perduoda didesnes pajamas nei jo faktinės pajamos, kad galėtų gauti didesnę paskolą arba mažesnę palūkanų normą, nes didesnės pajamos suteikia geresnes grąžinimo galimybes.
Nr. 3 - neišsamūs arba neatskleisti įsipareigojimai
Tai yra tas atvejis, kai pirkėjas nepateikia išsamaus įsipareigojimų, kuriuos yra skolingas, vaizdo ir užtikrina neteisingą paskolos rizikingumo pateikimą dėl didesnio paskolintų lėšų kiekio arba mažesnės palūkanų normos.
# 4 - paskolintų lėšų įsigijimas ne turtui pirkti, o kitiems tikslams
- Taikant tokio pobūdžio sukčiavimą, paskolos gavėjas pervertina turto, kurį nori įsigyti iš paskolintų lėšų, vertę, todėl sugeba įsigyti didesnę paskolos lėšų sumą nei būtina. Paskolos gavėjas šias lėšas naudoja kitam tikslui.
- Tai yra apgaulė, nes paskolos davėjui kyla rizika, apie kurią jis nežino ir jei jis būtų apie tai informuotas, jis galbūt nebūtų paskolinęs lėšų arba galėjęs tai padaryti kitomis sąlygomis. Tuo metu šis sukčiavimas taip pat žinomas kaip vertinimo sukčiavimas.
# 5 - šaudymas
Čia tam pačiam turtui imamos kelios paskolos, kurių kiekviena yra beveik tokios pačios vertės, kaip ir paties turto, todėl paskolinta suma tampa 2x arba 3x faktinės turto vertės. Tai yra apgaulė, nes tik viena iš šių paskolų gali būti realiai sumokėta parduodant turtą, jei paskolos gavėjas nevykdo įsipareigojimų, todėl paskolos, paimtos po pirmosios paskolos, gauna mažesnį prioritetą ir gali būti negrąžintos.
# 6 - oro paskolos
Tai susiję su sukčiavimu, kurį vykdo finansinis tarpininkas, kai jis skolinasi lėšas už turtą, kurio iš tikrųjų nėra. Tokiu atveju šie tarpininkai klastoja tokių savybių egzistavimo įrodymus ir skolinasi lėšų, iš tikrųjų nepateikdami jokio užstato. Kredito davėjas, nežinodamas sankcijų už paskolą, vėliau susiduria su problema, kad negalės to atgauti parduodamas užstatą įsipareigojimų neįvykdymo atveju, nes užstatas neegzistuoja.
Hipotekos sukčiavimo pavyzdys
2019 m. Lapkričio 4 d. JAV teisingumo departamentas kartu su keliais kitais kaltinamaisiais nuteisė Manuelį Herrerą ir Moctezumą Tovarą už sukčiavimą laidu ir hipoteka. Šioje byloje kaltinamieji, dirbę bendrovėje „Delta Homes & Lending Inc.“, sukūrė suklastotus paskolos dokumentus ir namų pirkėjus, kad užtikrintų paskolintas lėšas. Jie pervertino pajamų įsipareigojimų užimtumą ir šių namų pirkėjų pilietybę, kad užtikrintų lėšas, ir suteikė jiems pinigų, kad jų balansas atrodytų geriau, nei buvo iš tikrųjų. Užtikrinus lėšas šių namų pirkėjų vardu, jos buvo grąžintos Herrera ir Tovar bei jų bendrininkams.
Šiame procese skolintojai prarado 4 mln. Šiuo metu galutinis sprendimas yra laukiamas, tačiau bausmė gali būti pratęsta iki 20 metų laisvės atėmimo ir 250 000 USD baudos vienam kaltinamajam.
Indikacijos
Toliau pateikiamos galimos raudonos vėliavos, kuriomis turėtų pasirūpinti ir ištirti skolintojai, kad būtų išvengta hipoteka sukčiavimo galimybės
- Paskolos paraiškoje paskolos gavėjui ir darbdaviui nurodomas tas pats telefono numeris. Tai gali būti sukčiavimo dėl darbo atvejis, kai skolininkas gali neteisingai pateikti savo darbą.
- Nurodytos pajamos viršija pramonės standartus konkrečioje paraiškoje nurodytoje srityje.
- Nurodytas turtas atrodo didesnis nei vidutinis asmuo pagal profesiją, nurodytą paskolos paraiškoje
- Foninis patikrinimas užtruko mažiau nei įprasta, kol buvo pateiktas paskolos prašymas iki kito vertinimo proceso etapo.
Kaip užkirsti kelią hipotekos sukčiavimui?
- Kruopštus patikrinimas yra vienas iš svarbiausių paskolų sankcijų proceso komponentų. Jei tai atliekama tinkamai, yra mažesnė hipoteka sukčiavimo tikimybė, tačiau tai visiškai nepanaikina šios rizikos, nes sukčius gali pasiūlyti naują apgaulingos veiklos, kurios paskolos davėjas negali turėti išankstinės patirties.
- Gilesnis tyrimas bet kurios iš pirmiau minėtų raudonų vėliavų atsiradimo atveju yra protingas būdas išvengti hipoteka sukčiavimo.
- Trečiosios šalies vertinimas ir skolininko bei dalyko turto vertinimas gali sukelti objektyvią nuomonę, kuria remiantis galima priimti pagrįstą sprendimą dėl paskolos patvirtinimo.
Išvada
- Hipotekos sukčiavimas didėjo prieš 2007–2008 m. Būsto burbulo finansų krizę, o FTB apie tai perspėjo savo pranešime spaudai 2004 m. Pabaigoje ir 2005 m. Pradžioje. Po krizės 2009 m. rinkos katastrofos rezultatas, kad tas pats nepasikartotų.
- Todėl tikslinga atlikti griežtą paskolos gavėjo ir visų procese dalyvaujančių šalių, įskaitant finansų įstaigas, patikrinimą, kad būtų sumažinta sukčiavimo galimybė.
