Kas yra mikrofinansų paskola?
Mikrofinansų paskola yra atskira bankų sektoriaus kategorija, specialiai pritaikyta mažoms pramonės šakoms ir asmenims, kuriems trūksta tokios finansinės struktūros, kai kredituojama suma nėra labai didelė, todėl gaunamas terminas mikrofinansas. Tai taip pat yra vienas iš labiausiai kylančių sektorių šiandien ir daugelis naujieji „Fintech“ startuoliai savo portfelyje pateikė naujoviškų produktų.
Paaiškinimas
- Mikrokreditas taip pat vadinamas mikrokreditu, tačiau šie du yra gana skirtingi.
- Įstaigos, siūlančios mikrokreditus, taip pat siūlo įvairius produktus, susijusius su mikrofinansų paskolomis. Pavyzdžiui, daugelis finansų bendrovių siūlo mikrodraudimą, banko sąskaitas, teikia finansinį išsilavinimą ir kt.
- Šios paskolos yra 100–25 000 USD. Mikrokreditų idėja yra pasiūlyti apsirūpinimą žmonėms, kurie nėra finansiškai stabilūs.
Kodėl mikrofinansų paskolų palūkanos yra tokios aukštos?
Prieš įsigilindami, norėdami suprasti, kodėl mikrofinansų paskolų palūkanų normos yra tokios aukštos, turime suprasti du dalykus:
- Pirma, kai neturtingiems ar bedarbiams suteikiamas mikrokreditas, palūkanų norma jiems nėra svarbiausia. Taip yra todėl, kad visų pirma palūkanų norma yra paprasta. Taigi, kad ir koks aukštas jis būtų, jis jiems nerūpi.
- Antra, mikrokreditą reikia sumokėti per trumpą laiką, maždaug per 30 savaičių. Todėl palūkanų norma netampa milžiniška. Pavyzdžiui, jei per 20 metų reikia sumokėti 10 000 USD, o palūkanų norma yra apie 30%; palūkanos būtų sumaištingos (ty 60 000 USD paprastos palūkanos). Bet jei trukmė yra 30 savaičių, palūkanos būtų menkos (ty 625 USD paprastomis palūkanomis).
Dabar supraskime, kodėl mikrofinansų paskolų palūkanų normos yra tokios didelės.
- Šių paskolų administracinės išlaidos yra didžiulės. Kadangi paskolos suteikiamos labai trumpai, institucijos bando padengti administracines išlaidas palūkanų normomis. Šių paskolų administracinės išlaidos sudaro apie 10-15% paskolų. Taigi, jei jie netaiko didesnių palūkanų normų, jie negalėtų ilgai išgyventi.
- Siūlant paskolas be užstato kyla didžiulė rizika. Net ir nusistovėjusios, kurios yra gerai apsistojusios, praranda apie 1-2% mikrofinansų paskolų. Procentai gali atrodyti nedaug, bet jei galvojate apie bendrą paskolų sumą, prarasti net 1–2% yra didžiulė. Kadangi nėra garantijos, ar mikrofinansų paskolos bus grąžintos, ar ne, finansų įstaigos taiko daugiau palūkanų normų kompensuoti galimus nuostolius.
- Valiutos svyravimai ir infliacija taip pat yra pagrindinės priežastys, dėl kurių finansų įstaigos praranda pinigus. Štai kodėl jie išlaiko minimalų (maždaug 5–10% maržą) veiklos pelną. Todėl valiutos ir infliacijos svyravimai nepadidina jų nuostolių.
Kas yra mikrofinansų įstaigos?
Paprasčiau tariant, PFI reiškia mikrofinansų institucijas. Dauguma mikrofinansų įstaigų yra ne pelno siekiančios organizacijos. Bet kadangi besivystančiose šalyse reikia didžiulio finansavimo, likęs ne pelnas nėra tvarus.
Štai kodėl prasidėjo naujas judėjimas. Judėjimas susijęs su pelno siekimu. Siekdamas pelno, institucijos gali pasiekti daug žmonių ir suteikti jiems mikrofinansų paskolas.
Iššūkis, su kuriuo susiduria šios pelno siekiančios organizacijos, yra disbalansas tarp finansinio tvarumo ir misijos tarnauti vargšams.
Net jei tai iššūkis, daugelis žinomų pasaulinių mikrofinansų įstaigų tapo pelno siekiančiomis organizacijomis iš ne pelno institucijų.
- Pavyzdžiui, galime kalbėti apie „Grameen“ banką. Jie sukūrė „Grameen Bank“ pratęsimą, ty „Grameen Foundation“. Tada „Grameen“ bankas tapo pelno siekiančia organizacija.
- Kitas pavyzdys yra Meksikos „Compartamos Banco“. Ji sulaukė milžiniškos sėkmės, kai pelno nesiekė pelno. Tačiau banko požiūris buvo griežtai kritikuojamas, nes jie taiko didžiulę iki 90% palūkanų normą.
Bet ne pelno nesiekiantis pelnas nebuvo konvertuojamas į pelną. Pagal šį scenarijų galime kalbėti apie didžiausią mikrofinansų įstaigą pasaulyje, ty BRAC, kuri vis tiek savo ne pelno paslaugomis aptarnauja apie 126 milijonus žmonių.
Mikrofinansų įstaigų rizika
Mikrofinansų įstaigoms kyla rizika net ir aptarnauti neturtingus ar bedarbius.
Dvi galimos rizikos yra tokios:
- Pirma, visada yra rizika, kad mikrofinansų įstaigos negrąžins pinigų, kuriuos jie pasiūlė kaip mikrofinansų paskolas. 2008 m. Nikaragvos mikrofinansų institucijas sukrėtė „nemokėjimo judėjimas“, todėl nuo to laiko mikrofinansų paskolų galimybės Nikaragvoje sumažėjo.
- Antra, besivystančiose šalyse, tokiose kaip Indija, padaugėjo savižudybių, nes nesugebėjo sumokėti mikrokredito. Kadangi šių paskolų palūkanų normos yra didžiulės ir kartais (jei jos laiku nesumokamos) jos išauga, vargšams / ūkininkams išmokėti paskolas tampa neįmanoma.
Dėl šių rizikų mikrofinansų įstaigoms nėra lengva išlikti ne pelno siekiančioms ir vis tiek siūlyti mikrofinansų paskolas bedarbiams ar vargingiems žmonėms besivystančiose šalyse.
Ar mikrofinansų įstaigos gali galvoti kitaip?
Išlaikyti pusiausvyrą tarp skurdžių ir bedarbių besivystančiose šalyse ir išlaikyti finansinį stabilumą yra didžiulis iššūkis.
Be to, yra didžiulė „nemokėjimo“ ir „ūkininkų / vargšų savižudybių“ rizika, kuri apsunkina darbą.
Ar pagal šį scenarijų šios institucijos gali galvoti kitaip?
Viena iš mikrofinansų įstaigų kliūčių yra didžiulės administracinės išlaidos. Kadangi 100 USD arba 1000 USD paskolos administravimo išlaidos išlieka tokios pačios, išlaikyti žemesnę palūkanų normą vis tiek reikia.
Taigi, koks sprendimas?
Daugelis ekspertų teigia, kad geriau apskritai panaikinti palūkanų normą ir tiesiog padėti vargšams, o tai sumažins savižudybių naštą ir sumažins savižudybių skaičių. Tačiau jei palūkanų norma bus nulis, išlaikyti finansinį stabilumą būtų neįmanoma.
Kiti ekspertai teigia, kad kuriant gamyklas ir sukuriant darbo vietas žmonėms, o ne tik skolinant mikrofinansų paskolas. Tai padės išlaikyti besivystančių šalių gyventojus, o pinigai, kuriuos investuoja mikrofinansų institucijos, būtų susigrąžinti iš pelno.
Kurti darbo vietas ir gamyklas yra puiki idėja, tačiau mikrofinansų institucijoms vis dar tenka didžiulė rizika. Tačiau atrodo, kad šis sprendimas pasiteisina iš visų pusių.
Darbo vietų ir gamyklų kūrimas padės mikrofinansų institucijoms -
- Siūlykite tą pačią vertę neturtingiesiems
- Beveik nebus blogų skolų
- Bus mažiau administracinių išlaidų (infrastruktūros išlaidos būtų didžiulės)
- Gamyklų uždirbtas pelnas gali būti panaudotas pradinėms išlaidoms padengti, o likusią dalį galima vėl investuoti į gamyklas.
