Pagrindinis rodiklis - apibrėžimas, naudojimas, kaip jis nustatomas?

Kas yra „Prime Rate“?

Pagrindinė palūkanų norma (taip pat žinoma kaip pirminė skolinimo norma, ty PLR) yra pagrindinė palūkanų norma, kurią nustato šalies centrinio banko sudarytas komitetas, kurią ima komerciniai bankai (ty skolinančio banko ima skolinantis bankas) ir ji sudaro verslo paskolų, asmeninių paskolų, transporto priemonių paskolų, būsto paskolų, hipotekų ir kt. palūkanų normų pagrindą.

Paaiškinimas

Tarkime, kad jūs imate būsto paskolą iš komercinio banko, kurio palūkanų norma yra 7% per metus su 15 metų terminu. Ar kada pagalvojai, ką sudaro šie 7 proc. Įsigilinkime į tą patį -

Apmokestinta palūkanų norma = pagrindinė norma + rizikos premija + infliacijos premija

Tarkime, kad šie skaičiai:

• Pirminis rodiklis = 3%
• Rizikos premija = 2% (rizikos premija yra papildomos palūkanos, mokamos už įvairius veiksnius, tokius kaip kliento kreditingumas, pajamų veiksniai, augimo faktoriai, namo vertė ir kt.)
• „Inflation Premium“ = 2% („Inflation Premium“ imamas atsižvelgiant į infliacijos situaciją visoje šalyje)

Tai reiškia, kad bankas moka palūkanų normą jums. Taigi, mes kalbėjome apie pagrindinį mokestį, ty pagrindinę normą. Jei matote, daugumai kreditingų klientų nėra mokama rizikos premija. Tokiu atveju palūkanų norma eina su „Prime Rate“ + maža marža.

Sprendžiama taip:

Pagrindinė norma = Feds tikslinė norma + 3% Paprastai

Federalinių fondų tikslinė norma yra orientacinė norma, kurią nustato komitetas kas šešias savaites. Jei keičiasi Feds norma, keičiasi ir pagrindinė norma. Dėl pasaulinio chaoso, kurį sukėlė kinų virusas - naujasis koronos virusas, dabartinė tikslinė norma, kurią nusprendė Fed, yra nuo 0 iki 0,25%. Taigi, šiuo metu prekiaujama 3,25% nuo 2020 m. Kovo 15 d.

Istoriniai pirminiai kursai yra tokie:

Pagrindinio kurso nustatymas

• Kiekvienas bankas turi teisę nuspręsti dėl savo kurso. Tačiau kiekvienas bankas turi išlaikyti skolinimo palūkanų normą artimą pagrindinei palūkanų normai.
• Kaip minėta anksčiau, pirmiausia komitetas nusprendžia bazinę normą, ty Federalinių fondų tikslinę normą (kuri šiuo metu yra nuo 0 iki 0,25%). Nusprendęs tą patį, kiekvienas bankas jį naudoja kaip pagrindą nustatydamas pagrindinę skolinimo palūkanų normą.
• Spręsdami šią normą, bankai atsižvelgia į minimalią klientų įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Bankas imtų mažesnes sumas už mažesnį įsipareigojimų nevykdymo lygį ir atvirkščiai.
• Taigi, dabar galite atspėti, kad nėra vienos palūkanų normos ir paprastai tai yra didžiųjų bankų vidutinė norma.

Kas tai nustato?

• Pirma, FOMC (ty Federalinis atvirosios rinkos komitetas) yra institucija, nusprendžianti bazinę normą, ty federalinio fondo tikslinę normą. Ji renkasi kas šešias savaites ir tokiame susitikime nusprendžiama pakeisti bazinę normą ar ne. Jei bazinė norma keičiasi, atitinkamai keičiasi ir pagrindinė palūkanų norma.
• Tada bankai imasi vaidmens, kad nuspręstų vyraujančią pagrindinę palūkanų normą.

Naudoja

• Kadangi bazinė palūkanų norma yra ta pati, tai padeda palyginti dviejų banko įstaigų siūlomas palūkanų normas. Taigi tai padeda apsispręsti verslui, ar skolintis iš A banko, ar iš B banko.
• Tai padeda nustatyti rizikingesnį banko turtą, ty tas paskolas, už kurias bankas yra nustačiusi didesnes palūkanas, palyginti su kitomis.
• Tai padeda bankams nustatyti palūkanų normą, kurią jie gali pasiūlyti indėlių turėtojams, kad jie galėtų nuspręsti dėl savo pelningumo.
• Tai padeda išlaikyti infliaciją kontroliuojant vyriausybei.
• Tai sudaro pagrindą kitiems banko siūlomiems paskolų produktams. Taigi tai užtikrina minimalias pajamas bankams.

Kodėl tai svarbu?

• Banko nustatoma palūkanų norma visų pirma yra pagrįsta pagrindine palūkanų norma ir paskui šiek tiek viršijančia marža. Taigi, matote, kad visi bet kurio banko produktai, tegul tai yra hipoteka, balanso pervedimo atvejai, kreditinės kortelės ir kt., Yra pagrįsti šia norma.
• Taigi, kai Federalinis atvirosios rinkos komitetas padidins arba sumažins bazinę palūkanų normą, pasikeis pagrindinė palūkanų norma, taigi ji pakeis kintamas produktų palūkanų normas. Štai kodėl ši norma yra svarbi bet kuriai finansų įstaigai.
• Tai yra didžiausia norma, kuri keičia minimalią sumą, kurią reikės sumokėti už jūsų kreditinės kortelės naudojimą, mėnesio įmokas, kurios yra pagrindinės jūsų EPI dalys, hipotekų palūkanų normą, net už studentų paskolas ir dar ne ką.