Hipotekos skaičiuoklė - su ir be taškų
Hipotekos taškai dažniausiai skaičiuojami pagal bendrą paskolos sumą, o vienas taškas prilygsta 1% paskolos sumos. Hipotekos taškų skaičiuoklė leidžia skolininkui nuspręsti, ar jis turėtų pasirinkti išankstinį mokėjimą ir sumažinti palūkanų normą, taigi ir mėnesio įmoką, taip pat ir toliau, jis turi atlikti sąnaudų ir naudos analizę ir atitinkamai priimti sprendimus.
Kur- „First Value“ yra paskolos suma
- Antroji vertė yra palūkanų norma per metus
- Trečioji vertė yra laikotarpio arba periodo, kai reikia mokėti paskolos sumą, skaičius
Kaip apskaičiuoti naudojant hipotekos taškų skaičiuoklę?
Norint apskaičiuoti hipotekos taškų naudą, reikia atlikti toliau nurodytus veiksmus.
1 žingsnis - apskaičiuokite išankstinio mokėjimo sumą, kuri būtų procentinė paskolos suma, ir padauginkite ją iš taškų skaičiaus, kurį skolininkas pasirinko mokėti iš anksto.
2 žingsnis - Dabar pirmiausia įveskite paskolos sumą, kuri yra pagrindinė suma:
3 žingsnis - padauginkite pagrindinę sumą iš palūkanų, taikomų be taškų.
4 žingsnis - Dabar mes turime sudaryti tą patį dydį iki paskolos laikotarpio.
# 5 žingsnis - Dabar turime atimti aukščiau nurodytą 3 žingsnyje gautą rezultatą taip:
6 žingsnis - „Excel“ įvedę aukščiau pateiktą formulę, periodiškai gausime įmokas.
7 žingsnis - pakartokite veiksmus nuo 2 iki 5, bet šį kartą taikydami palūkanų normą, taikomą taškais.
8 žingsnis. Dabar atimkite 6 ir 7 žingsnių vertes, kurios suteiks jums mėnesio sutaupytą sumą.
Hipotekos taškų skaičiuoklės pavyzdžiai
1 pavyzdys
Karry namą įsigijo su būsto paskola. Paskolos suma buvo 110 000 USD, ji buvo paimta 25 metams. Be to, taikoma norma buvo 8,75%. Karry skundėsi dėl didesnės palūkanų normos, nes šiuo metu bankas siūlė 8,50% paskolą būstui.
Banko valdytoja jai pasakė, kad net ji gali būti pakeista į 8,25% normą, jei pasirinks hipotekos taškus. Pasiteiravusi ji priėjo prie to, kad perkant 1 hipotekos punktą bus lygi 1% paskolos sumos, ir ji turi įsigyti 4 hipotekos taškus.
Norėdami pasinaudoti tuo, turite apskaičiuoti hipotekos taškus.
Sprendimas:
- Turime apskaičiuoti EPI sumą su taškais ir be taškų palūkanų normos.
- Įmokų skaičius yra 25 metai, tačiau kadangi mokama kas mėnesį, mokėtinų mokėjimų skaičius yra 12 * 25, tai yra 300 vienodų įmokų.
- Galiausiai palūkanų norma yra fiksuota 8,75%, kuri apskaičiuojama kas mėnesį, ty 8,75% / 1,, 2 - 0,73%, ir 8,25% / 1,2, ty 0,69%.
-
Išankstinio mokėjimo apskaičiavimas
110 000 USD x 1% x 4 = 4 400 USD
Dabar apskaičiuosime EMI sumą naudosime šią formulę.
-
Be taškų:
= (110 000 * 0,73% * (1 + 0,73%) 300) / ((1 + 0,73%) 300–1)
= 904,36
-
Su taškais:
= (110 000 * 0,69% * (1 + 0,69%) 300) / ((1 + 0,69%) 300–1)
= 867,30
-
Išmokos per mėnesį: EMI be taškų - EMI su taškais
= 904,36 - 867,30
= 37,06
Todėl 34,81 * 300, kuri lygi 8 354,29 USD, atėmus 4400 USD, o tai yra 3 954,29 USD grynoji nauda
2 pavyzdys
Ponas KJ turi negrąžintą 80 000 USD paskolą, kurią iš pradžių finansavo 7,89%, ir dar liko 10 metų, kol paskola bus visiškai sumokėta. Dabar bankas pradėjo savo esamiems skolininkams įsigyti hipotekos taškus ir sumažino palūkanų normą ir nuo šiol mėnesio įmoką. Schemos informacija yra žemiau:
Ponas KJ nusprendžia įsigyti 4 hipotekos taškus. Remdamiesi pateikta informacija, turite nustatyti, ar verta sandorio?
Sprendimas:
Turime apskaičiuoti EPI sumą su taškais ir be taškų palūkanų normos. Likusių įmokų skaičius yra 10 metų, tačiau kadangi mokama kas mėnesį, mokėtinų mokėjimų skaičius yra 12 * 10, tai yra 120 vienodų įmokų, ir galiausiai palūkanų norma yra fiksuota 7,89%, kuri apskaičiuojama kas mėnesį yra 7,89% / 12, tai yra 0,66% ir 7,26% / 12, ty 0,61%.
-
Išankstinio mokėjimo apskaičiavimas
80 000 USD x 1% x 4 = 3 200 USD
Dabar apskaičiuosime EMI sumą naudosime šią formulę.
-
Be taškų:
= (80 000 * 0,66% * (1 + 0,66%) 120) / ((1 + 0,66%) 120–1)
= 965,98
-
Su taškais:
= (800 000 * 0,61% * (1 + 0,61%) 120) / ((1 + 0,61%) 120–1)
= 939,62
-
Išmokos per mėnesį: EMI be taškų - EMI su taškais
= 965,98 - 939,62
= 26.35
Todėl 26,35 x 120, kuri lygi 3 162,45 USD, atėmus 3200 USD, o tai yra 37,55 USD grynasis nuostolis.
Taigi tai neturi įtakos, jei jis perka 4 hipotekos taškus, ir iš tikrųjų jis patiria nuostolių, todėl turėtų vengti pirkti 4 hipotekos taškus.
Išvada
Jei skolininkas gali sau leisti įsigyti hipotekos taškų, jis turi išsiaiškinti, ar sandoris to vertas, ar ne, jis gali pasitelkti finansų patarėją. Galioja bendra taisyklė: kuo ilgiau paskolos gavėjas pasiliks, hipotekos taškai taps patrauklesni. Be to, priimant sprendimą reikia apskaičiuoti išankstinės sumokėtos sumos atsipirkimo laikotarpį.
