Antrinių paskolų hipotekos apibrėžimas
„Subprime Hipoteka“ yra paskola turtui, siūloma tiems skolininkams, kurių kredito istorija yra silpna arba kurios nėra. Kadangi rizika susigrąžinti pasiskolintą sumą yra didelė, palūkanų norma, taikoma tokioms hipotekoms, yra didesnė. Dėl to paskolos davėjas paskolos pradžioje gali susigrąžinti maksimalią sumą.
Rizikinių paskolų rūšys
Aukšto lygio paskolos skiriasi priklausomai nuo jų savybių, pavyzdžiui, grąžinimo plano ir palūkanų normos. Atsižvelgdamas į riziką, susijusią su šiomis hipotekomis, skolinantis bankas gali pasiūlyti grąžinimo planą, kuris atitiktų jų interesus. Hipotekos gali svyruoti nuo 30-50 metų, priklausomai nuo pasiskolintos sumos ir paskolos gavėjo galimybių grąžinti.
1 - fiksuota palūkanų norma
Fiksuotos palūkanų normos hipoteka siūloma didesne palūkanų norma, kurios grąžinimo laikotarpis yra iki 40-50 metų, palyginti su standartine arba pagrindine hipoteka, kurios grąžinimo laikotarpis yra 30 metų. Ilgesnis grąžinimo laikotarpis suteikia galimybę skolininkui atlikti mažesnes mėnesines įmokas ir grąžinti paskolą per ilgą laiką.
Skolintojas mielai skolina didesne palūkanų norma ilgesniam laikotarpiui, nes tai ne tik garantuoja hipotekos grąžinimą, bet ir didesnę grąžą už faktiškai sumą, kuri iš pradžių buvo pasiskolinta.
Pavyzdys
Jonas yra baigęs studijas koledže ir ką tik nusileido su darbu; jis neturi ankstesnės kredito istorijos. Jis nusprendžia turėti namus, tačiau turi ribotas lėšas. Norint įsigyti savo svajonę, jam reikia paskolos. Tokiu atveju jis gali kreiptis į banką dėl hipotekos paskolos norimam turtui. Bankas gali pasiūlyti fiksuotų palūkanų paskolą, kurios palūkanos yra didelės.
2 - pakoreguota hipotekos paskola (ARM)
Pakoreguotos palūkanų normos hipotekos paskolos palūkanų norma koreguojama paskolos galiojimo laikotarpiu. Jis pradedamas fiksuota palūkanų norma, o vėliau perjungiamas į kintamą palūkanų normą.
Pavyzdys
30 metų hipoteka, kuri yra 2/28 ARM, reiškia, kad pirmuosius dvejus metus bus taikoma fiksuota palūkanų norma, o likusiems 28 metams - kintama palūkanų norma. Panašiai 3/28 ARM reiškia, kad pirmuosius trejus metus bus taikoma fiksuota palūkanų norma, o likusiems - kintama palūkanų norma.
# 3 - tik palūkanų paskola
Tik palūkanų paskola reikalauja, kad paskolos gavėjas mokėtų tik palūkanas už pirmuosius kelerius paskolos metus. Tokiu atveju skolininkai daro prielaidą, kad prieš pradėdami mokėti pagrindinę sumą, jie gali gauti savo turto refinansavimą arba parduoti turtą. Tai gali pasirodyti problemiška skolininkui, nes mėnesinės įmokos didės, o skolininkas paprastai negali pakelti papildomos naštos. Be to, jei įkeisto turto vertė krinta, jie negali pretenduoti į refinansavimą. Dėl šios priežasties jie neturės galimybės parduoti turto ir gali nutraukti įsipareigojimų nevykdymą.
Pavyzdys
Paimkime Joną iš aukščiau pateikto pavyzdžio, paėmę tik palūkanų paskolą; jis nori refinansuoti savo hipoteką, nežiūrėdamas į dabartinę kritusio turto rinkos kainą. Jo mėnesinės įmokos didės, o jo turto vertė smarkiai sumažėjo.
Antrinių paskolų hipotekos krizė
2008 m. Rizikingų paskolų krizė prarado ilgalaikį poveikį pasaulio ekonomikai, nes bankai prisiėmė didžiausią įsipareigojimų neįvykdymo mokėjimą už antrinių paskolų paskolą. Tai paskatino recesiją visame pasaulyje, nes visi rinkos dalyviai buvo paveikti tiesiogiai ar netiesiogiai, taip sukeldami didelį poveikį verslo šakoms.
Beveik 9 milijonai darbo vietų buvo prarasta dėl subprime paskolų krizės 2008–2009 m. Subprime krizė taip pat vadinama „būsto burbulu“, kurį pabrėžė daugelis pasaulio ekonomistų, kurie daugiausia dėmesio skyrė tamsijai hipotekos garantuojamų vertybinių popierių pusei. prekiaujama.
Rizikinių paskolų paskolos buvo geros iki 2006 m., Kai įkeistos nuosavybės pradėjo kristi. Tai atsitiko, kai palūkanų normos tuo laikotarpiu buvo staigios. Skolininkai negalėjo nei parduoti savo turto, nei refinansuoti savo hipotekos, be to, negalėjo pakęsti kylančių įmokų. Vadinasi, jie ėmė nevykdyti įsipareigojimų. Tai paskatino hipoteka užtikrintų vertybinių popierių vertės kritimą ir sukėlė finansų krizę.
Privalumai
- Tai leidžia asmenims, turintiems silpną arba neturinčią kredito istorijos, gauti paskolą, kurios palūkanų norma yra didesnė nei rinkos norma.
- Bankai ir finansinės institucijos gali pasinaudoti teikdami hipotekines hipotekines paskolas, nes tai duoda didesnę grąžą nei pagrindinės hipotekos.
- Lėšos įplaukia į rinką, nes skolininko mokamas mėnesines įmokas bankai gali naudoti skirtingai veiklai, įskaitant skolinimą ir investicijas į verslą, taip sukeldami ekonomikos judėjimą.
Trūkumai
- Rizikos ir atlygio santykis už hipotekines hipotekas yra labai didelis, palyginti su pagrindinėmis hipotekomis, nes tikimybė, kad hipotekinių paskolų paskolos paskolos kreditorius praleis mokėjimą ar mokėjimus ar neįvykdys jokių mokėjimų, yra didesnė.
- Pasaulį sukrėtusi antrinių paskolų kreditų krizė kilo dėl per didelio tokių hipotekų skolinimo. Rizikos draudimo fondai, kurie prekiavo pirkdami ir pardavinėdami šiuos hipoteka užtikrintus vertybinius popierius, sukėlė krizę.
- Jei skolininkas nevykdo mokėjimų, bankas turi padengti nuostolius, ir tai sukuria banguojantį poveikį ekonomikai.
