Apribojimas Reikšmė
Banko uždraudimas apibrėžiamas kaip veiksmai, kuriuos imasi skolintojas, kai paskolos gavėjas nevykdo paskolos grąžinimo. Tuo skolintojas perima teisinę įkeisto turto kontrolę ir parduoda turtą (turtą), kad susigrąžintų paskolos sumą.
Ribojimo tipai
# 1 - teisminis
Tai yra įprastas turto apribojimas, kuris įvyksta, kai paskolos davėjas informuoja paskolos gavėją apie praleistus mokėjimus, o kai paskolos gavėjas neatgauna įsipareigojimų nevykdymo, skolintojas paduoda skolininkui bylą ir jis pateikiamas šalies registratoriaus įstaigai. Byla įtraukiama į viešą registrą, o po teismo turtas parduodamas aukcione.
# 2 - ne teismo
Kredito davėjas turi visas teises parduoti turtą, kai skolininkas neįvykdo įsipareigojimų. Čia taip pat atvejis bus užfiksuotas šalies registratoriuje, o paskolos gavėjas turės laiko atsigriebti už įsipareigojimų nevykdymą, kurio nepadarius skolintojas turi teisę nedelsdamas dalyvauti aukcione ar parduoti turtą, o čia skirtumas tai nėra platus teismo ar teismo procesas.
Išstūmimo procesas
Procesas skiriasi priklausomai nuo valstybės, tačiau apskritai jie turi 5 panašias savybes -
# 1 - skolininko mokėjimas pagal nutylėjimą
Kai skolininkas praleidžia bent vieną paskolos įmoką, jam taikomi numatytieji kriterijai. Kredito davėjas atsiųs praleistą mokėjimo pranešimą, kuriame nurodys, kad praleido mokėjimą, ir netgi siūlo 15 dienų lengvatinį laikotarpį mokėjimui atlikti. Po 15 dienų paskolos gavėjas turi sumokėti pavėluotą mokėjimą ir kitas baudas. Jei paskolos gavėjas praleidžia du ar tris mokėjimus, jam dabar bus išsiųstas pranešimas apie paklausą, kuris yra rimtesnis nei praleistas pranešimas.
# 2 - pranešimas apie numatytąjį (NOD)
Kai skolininkas praleidžia mokėjimą nuo trijų iki šešių mėnesių, skolintojas išsiųs pranešimą apie įsipareigojimų neįvykdymą šalies registratoriaus tarnybai. To kopija taip pat siunčiama skolininkui, kuris gauna 90 dienų sumokėti paskutinę sąskaitą ir grąžinti paskolą. Šis laikotarpis vadinamas atkūrimo laikotarpiu.
# 3 - pranešimas apie turto pardavimą
Jei paskolos gavėjas vis tiek negali sumokėti per 90 dienų, paskolos davėjas pradeda vykdyti turto perleidimo procesą. Kredito davėjas vėl išsiųs pranešimą šalies registratoriui, pasilikdamas tą pačią paskolos gavėjui vieną egzempliorių, taip pat tris savaites iš eilės paskelbs teisinį pranešimą laikraštyje, kol namuose bus iš tikrųjų parduodama aukcione. Paskolos gavėjas dar turi penkias dienas iki aukciono kompensuoti praleistus mokėjimus.
# 4 - Viešasis aukcionas
Kredito davėjas įvertins pradinį turto pasiūlymą, kol jis nebus aukcione. Kaina apskaičiuojama atsižvelgiant į negrąžintos paskolos likutį ir bet kokį nesumokėtą areštą ar mokesčius. Turtas parduodamas didžiausią kainą pasiūliusiam pirkėjui. Patikėjimo aktas perduodamas naujam turto savininkui, o paskolos gavėjas per 3 dienas turi teisę atlaisvinti turtą.
# 5 - nekilnojamojo turto turtas
Jei turtas neparduodamas aukcione, jis tampa banko nuosavybe arba nekilnojamuoju turtu. Kai tai įvyksta, skolintojas yra turto savininkas ir jis bandys parduoti turtą pasitelkdamas brokerį ar agentą. Kad sandoris taptų patrauklesnis, paskolos davėjas gali pašalinti dalį įkeitimo įkeitimo įmokų ir kitų mokesčių, tokiu būdu suteikdamas tam tikrą nuolaidą suinteresuotajai šaliai perkant svarstomą turtą.
Ribojimo aukcionas
Aukcione skolintojas paprastai pateikia pasiūlymą prieš aukcioną, atsižvelgdamas į kainą, kuri apskaičiuojama atsižvelgiant į laukiantį paskolos likutį ir bet kokį nesumokėtą areštą ar mokesčius. Šis pranešimas taip pat pateikiamas vietiniuose laikraščiuose ir interneto svetainėse, kad suinteresuoti pirkėjai galėtų dalyvauti aukcione.
Aukciono dieną, remiantis iš anksto nustatytu pasiūlymu, aukciono dalyviams leidžiama siūlyti kainas, viršijančias jo kainą. Aukciono tikslas - gauti kuo didesnę turto kainą. Atsižvelgiama į asmenį, pasiūliusį didžiausią pasiūlymą arba sumą, kurios pakanka skolintojui paskolai padengti, ir turtas asmeniui perduodamas.
Paskolos gavėjas turi tris dienas laiko atlaisvinti turtą ir perduoti jį naujam savininkui. Kita vertus, jei skolintojas aukcione nesulauks gerų pasiūlymų, skolintojas perims turtą ir ateityje bandys jį parduoti per brokerius ar agentus.
Kaip to išvengti?
- Vienas svarbiausių žingsnių, siekiant išvengti rinkos uždraudimo, yra vengti praleistų paskolų mokėjimų ir tapti įsipareigojimų nevykdymu.
- Reikėtų skirti šiek tiek laiko paskolos davėjui sunkių ekstremalių situacijų atveju, kol pateksite į teisinių veiksmų bėdą. Tai vadinama pakantumu.
- Jei galima susitarti, kad įvykdžius įsipareigojimų nevykdymą, niekas niekada to nepakartos, skolintojas gali suteikti paskolos gavėjui pertrauką ir atsisakyti prievolės, kuri vadinama skolos atleidimu.
- Kai skolintojas praleidžia praleistą mokėjimo sumą ilgesniam laikotarpiui, tai suteikia paskolos gavėjui tam tikrą lengvumą.
- Kai skolintojas sutinka pakeisti paskolos sąlygas arba pratęsti amortizacijos laikotarpį, tai gali suteikti paskolos gavėjui tam tikro lankstumo.
Išstūmimo pasekmės
- Reikia atsisakyti savo namų ir bet kokio paties kapitalo, kuris buvo pateiktas.
- Tai sukelia stresą ir nerimą, nes žmogus tampa benamiu, nežinodamas fakto, kur eiti toliau.
- Tai daro daug žalos kredito balui, o gauti antrą paskolą ateityje tampa labai sunku.
- Trūkumų likutis gali būti skolingas net ir pardavus turtą.
- Galima prarasti nuomos ar pagalbos galimybes, kurios gali būti prieinamos toliau.
- Pagal „Fannie Mae“ hipotekos procesą dar septyneriems metams neteks galimybės įsigyti kito namo.
Poveikis
- Kredito reitingas smarkiai nukenčia.
- Namai yra prieinami pigiau nei faktinė rinkos kaina.
- Tai sukuria galimybę naujų namų pirkėjams įsigyti namus, kurių kainos yra mažesnės.
- Net ir priverstinai išieškant skolininką, gali tekti kompensuoti paskolos deficitą.
- Užimtumo problemos tam tikrose srityse, kuriose tikrinamas kandidato kredito reitingas.
Privalumai
- Kai nekilnojamojo turto rinka nukris žemai, daugelis savininkų ras, kad jų namai nėra verti hipotekos. Tokiais atvejais savininkams gali būti naudinga sumažinti savo naštą ir pradėti iš naujo.
- Tai naudinga naujų namų pirkėjams, kurie pigiau randa turtą.
- Tai taip pat būdas sutaupyti pinigų. Kai skolininkas supranta, kad jokiu būdu negalima užkirsti kelio rinkos uždarymui, galima nustoti bandyti sutaupyti pinigų, kurie buvo panaudoti kas mėnesį atliekamiems mokėjimams, ir pradėti iš naujo, kai pasibaigia turto areštas.
Trūkumai
- Kredito reitingas nukenčia labiausiai ir smarkiai krenta.
- Praranda savo namus ir per tokią krizę labai sunku susirasti naujus namus.
- Tai taip pat turi įtakos užimtumui, kai tikrinant tam tikrą darbo pobūdį yra tikrinamos asmenų kreditinės sąlygos.
- Gauti naują paskolą ar hipoteką tampa labai sunku.
- Kai įvykdomas turto priverstinis išieškojimas, padidėja skolininko mokesčių našta, atsižvelgiant į IRS, skola atleidžiama laikoma pajamomis.
