Kas yra annuitizacija?
Anuitetas yra metodas, kai „anuiteto“ investicijos reguliariais laiko tarpais yra konvertuojamos į sistemingas pajamas. Kitaip tariant, tai yra sisteminis pajamų planas, kai anuiteto turėtojas (sutartis, sudaryta tarp draudimo bendrovės ir draudimo turėtojo, kuris moka vienkartinę išmoką arba mokėjimų seriją, kad galėtų reguliariai gauti fiksuotas pajamas. ) sukelia pajamų išmokas.
Kaip veikia annuitizacija?
- Sudarydamas rentos sutartį, draudikas gauna kapitalo sumą, kurią investuoja apdraustasis, dar vadinamas rentos mokėtoju. Draudikas apskaičiuoja rentos išmokas atsižvelgdamas į dabartinį rentos mokėtojo amžių ir gyvenimo trukmę.
- Mokėjimai yra pagrįsti būsima palūkanų norma, pagrįsta investuota suma. Anuiteto mokėjimo suma apskaičiuojama taip, kad mokesčiai padengtų visą anuiteto sumą, įskaitant numatomus palūkanų mokėjimus, kurie būtų grąžinti iki mokėjimo laikotarpio pabaigos.
- Mokėjimo laikotarpis gali būti arba rentos gavėjo gyvenimo trukmė, arba gali būti nustatytas fiksuotas laikotarpis. Kai kurie anuitetai gali mokėti visą gyvenimą. Reikšmingas skirtumas tarp fiksuoto mokėjimo laikotarpio ir viso mokėjimo laikotarpio yra tas, kad pasirinktas viso laikotarpio mokėjimo laikotarpis.
- Draudikas turi ir toliau mokėti, net jei rentos gavėjas gyvena ilgiau nei tikėtina gyvenimo trukmė. Pailgėjęs rentos gavėjo ilgaamžiškumas yra rizika, kurią draudikas prisiima, jei anuitetas mokamas visą gyvenimą.
Annuitizacijos tipai
# 1 - viso gyvenimo mokėjimų anuitetas
Tai yra mokėjimas už visą gyvenimą. Kaip paaiškinta aukščiau, anuiteto kaina bus mokama tol, kol rentos gyventojas gyvens. Anuiteto mokėtojo gyvenimo trukmė laikoma anuiteto terminu; tačiau jei rentos gavėjas gyvena virš šio amžiaus, draudikas privalo mokėti pagal sutartį. Jei rentos mokėtojas miršta netrukus įvedęs anuitetą, nėra garantijos dėl pagrindinės sumos ar į dotaciją investuotos sumos.
Tai yra abipusiai naudinga situacija tiek rentos gavėjui, tiek draudikui, nes viskas priklauso nuo laiko, kurį rentos gavėjas gyvena. Jei rentos gavėjas gyvena ilgiau nei tikėtasi metai, jis / ji naudojasi laikotarpio išmokomis iki jų mirties, o jei rentos gavėjas miršta netrukus po investavimo į anuitetą, draudikas gauna naudos iš daugiau nebeturėdamas jokių mokėjimų.
# 2 - bendras annuitizavimas
Kaip rodo pavadinimas, bendras rentos mokėjimas reiškia rentą, į kurią du rentos mokėtojai paprastai įtraukia sutuoktinį. Tai naudinga rentos mokėtojui užsitikrinti savo šeimą būsimomis išmokomis, jei tikėtina, kad rentos gavėjas mirs. Kadangi tokio tipo anuitetas užtikrina du žmones, mokesčiai yra maži, palyginti su įprastu anuitetu; tikimybė, kad vienas partneris gyvena daugiau nei kitas partneris, yra didelė, o tai padidina tikimybę mokėti už didesnį laikotarpį draudimo bendrovei.
# 3 - gyvenimas su fiksuoto laikotarpio anuitetu
Gyvenimas su fiksuoto laikotarpio anuitetu turi nustatytą mokėjimo laikotarpį iki rentos gavėjo gyvenimo. Tarkime, kad laikotarpis yra 15 metų. Tai reiškia, kad anuiteto išmokos bus mokamos už 15 metų arba už tą laiką, kurį gyvena rentos mokėtojas, atsižvelgiant į tai, kuris laikotarpis yra ilgesnis. Kadangi šis planas sušvelnina ankstyvos mirties riziką, tokio tipo anuiteto išmokos yra mažesnės nei viso gyvenimo anuiteto išmokos.
# 4 - fiksuoto laikotarpio anuitetas
Fiksuoto laikotarpio anuitetas dažnai naudojamas kaip investicijų planas, nes jis yra didesnis trumpesnio mokėjimo planui. Tai padeda generuoti garantuotas fiksuotas pajamas konkrečiam laikotarpiui. Draudikas moka už nurodytą laiką pagal skaičiavimus, atliktus įvedant anuitetą.
Privalumai
- Tai padeda rentos gavėjams ateityje užtikrinti garantuotus periodinius mokėjimus už šiandien investuotą sumą, į kurią įeina ir palūkanų mokėjimai.
- Draudikai gali pasinaudoti rentos mokėjimu, jei rentos gavėjas miršta netrukus po anuiteto, kuriame draudikas neprivalo mokėti, jei rentos gavėjas miršta prieš tam tikrą laikotarpį.
- Jei rentos gavėjas gyvena ilgiau nei numatyta gyvenimo trukmė, rentos gavėjas gauna išmokas iki jų mirties.
- Anuiteto gavėjas turi galimybę pasirinkti anuiteto tipą, kuris geriausiai atitiktų jo poreikius.
Trūkumai
- Tai priklauso nuo rentos gavėjo gyvenimo trukmės ir gali sukelti draudiko nuostolius, jei rentos gavėjas gyvena virš gyvenimo trukmės.
- Nors draudikas iš pradžių gauna vienkartinę sumą, draudikas turi reguliariai mokėti rentos mokėtojui po tam tikro laiko, jei rentos gavėjas gyvena virš gyvenimo trukmės.
- Anuiteto pajamos yra apmokestinamos, todėl rentos mokėtojas privalo mokėti mokesčius už pajamas, gautas mokant anuitetą. Nors anuitetas yra pajamų mokesčio apsidraudimo priemonė, pajamos, gautos iš anuiteto, yra apmokestinamos.
- Anuitetai yra neapmokestinami, kol jie tampa anuitetais, ir jie yra apmokestinami.
Išvada
- Tai anuiteto pavertimas mokėjimais reguliariais laiko tarpais. Tai užtikrina rentos gavėjui saugias pajamas fiksuotam laikui, atsižvelgiant į sąlygas, dėl kurių susitarta sudarant sutartį.
- Anuitetas yra naudingas tiek draudikui, tiek rentos gavėjui, atsižvelgiant į sumą, kurią draudikas gauna kaip vienkartinę išmoką, ir fiksuotus mokėjimus reguliariais intervalais.
- Investavimas į anuitetus padeda rentos gavėjui išvengti mokesčio, kol investicija pradės atsipirkti. Išmokos, gautos iš anuitetų po anuiteto, pritraukia mokesčius ir dėl to sumažėja grąža.
