Apie papildomą mokėjimo skaičiuoklę
Papildoma mokėjimų skaičiuoklė yra tam tikros rūšies skaičiuoklė, kurioje skolininkas gali nustatyti, ar jie spartina mokėjimus, ar pradeda periodiškai mokėti papildomą sumą, tada, kiek jis sutaupytų ir kaip tai paveiks jų paskolos likutį.
Papildomo mokėjimo apskaičiavimo formulė nėra gana paprasta, todėl jai reikia atlikti tam tikrus veiksmus:
Pirmiausia sužinokite dabartinę negrąžinto paskolos balanso vertę
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)Toliau būtų išsiaiškinti kadenciją su nauja įmokos suma
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P) -1 ) / Ln (1 + r)tada, nPVA x (įmokos suma + papildomas mokėjimas už laikotarpį)
Kur
- FV yra būsimoji baliono sumos vertė
- PV yra dabartinė neapmokėto likučio vertė
- P yra mokėjimas
- P 'yra naujas mokėjimas
- r yra palūkanų norma
- n yra mokėjimų dažnumas
- nPVA yra periodinių mokėjimų skaičius
Papildomo mokėjimo skaičiuoklė yra labai naudinga paskolos gavėjui, ypač kai jie planuoja padidinti įmokos sumą, kad sutaupytų palūkanų mokėjimuose ir taip pat iš anksto sumokėtų paskolą. Ši skaičiuoklė padės jiems nustatyti, kiek jie sutaupys, jei nebūtų sumokėję papildomų mokėjimų. Skolininkas turi sugebėti nustatyti, ar jo sprendimas mokėti papildomai yra vertas, ar ne.
Kaip naudotis papildoma mokėjimo skaičiuokle?
Norint apskaičiuoti mėnesio įmokų sumas, reikia atlikti toliau nurodytus veiksmus.
1 žingsnis - pirmiausia skolininkas turi nustatyti, koks yra dabartinis paskolos negrąžintas likutis, o tai yra ne kas kita, kaip sužinoti dabartinę hipotekos vertę.
2 žingsnis - Dabar nustatykite naują įmokos sumą, kuri yra esamos įmokos sumos ir papildomo mokėjimo, kurį ketina atlikti skolininkas, suma.
3 žingsnis - naudokite nPVA formulę, kad nustatytumėte, per kurį laiką likusi paskola bus išmokėta.
4 žingsnis - padauginkite nPVA, apskaičiuotą 3 veiksme, iš naujos įmokos, apskaičiuotos 2 žingsnyje.
5 žingsnis - apskaičiuokite bendrą jau sumokėtos įmokos vertę, padauginę esamą įmoką iš laikotarpių, už kuriuos buvo sumokėta, skaičiaus.
6 žingsnis - atlikite 4 ir 5 žingsnyje gautų verčių sumą, kuri bus bendra, jei mokama papildomai.
7 žingsnis - padauginkite esamą įmoką iš viso laikotarpių skaičiaus.
8 žingsnis - atimkite vertę, gautą atlikdami 7 veiksmą, atlikdami 6 veiksmą, kuris padės sutaupyti atlikus papildomą mokėjimą.
Pavyzdys
Ponia Yen Wen 30 metų laikotarpiui paėmė 200 000 USD hipotekos paskolą, o palūkanų norma, kuri taikoma tiems patiems, yra 5%. Kadangi ji yra banko darbuotoja, jai gali būti taikoma 0,75% palūkanų nuolaida. Jos mėnesio įmoka yra 983,88 USD, remiantis dabartine fiksuota palūkanų norma. Kitais metais ji galės pretenduoti į paaukštinimą ir tikisi padoraus žygio. Ji mano, kad sugebėtų padidinti mėnesinę įmoką 200 USD, ir mano, kad sugebėtų sutaupyti didelę palūkanų sumą ir sugebėti uždaryti paskolą anksčiau nei dabartinė. Praėjo jau 4 metai, kai ji kiekvieną mėnesį moka tą pačią įmoką, ir ji nevykdė nė vienos įmokos.
Remdamiesi pateikta informacija, jūs turite apskaičiuoti santaupas, kurias ji gautų iš savo hipotekos paskolos, ir kokiu laikotarpiu ji gali tikėtis uždaryti paskolą pagal naują įmokos sumą.
Pastaba: Galite nepaisyti pinigų laiko vertės, nes jos papildomas mokėjimas prasideda nuo 5 metų pabaigos.
Sprendimas:
Mums čia duota; esama mėnesio įmoka, kurią ji moka, yra 983,88 USD, kurią reikia sumokėti iki 30 metų. Taigi, jei ji ir toliau atliks esamą įmoką, tai būtų 983,88 USD x 30 x 12, tai yra 354 196,72 USD,
Dabar, praėjus 5 metams, ji nori padidinti mėnesio įmokos sumą, kuri yra 983,88 USD + 200 USD, kuri lygi 1 183,88 USD.
Dabar mes apskaičiuosime, kokias santaupas ji sutaupys, jei bus sumokėta papildoma suma.
Palūkanų norma, taikoma kas mėnesį = (5,00% - 0,75%) / 12 = 0,35%
Likęs laikotarpis bus (30 * 12) - (5 * 12), kuris yra 360–60, tai yra 300.
Turime apskaičiuoti dabartinę neapmokėto balanso vertę, kurią galima apskaičiuoti pagal žemiau pateiktą formulę:
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)
- = 983,88 USD * (1 - (1 + 0,35%) -300 / 0,35%)
- = 181 615,43 USD
Kadangi turime negrąžintos paskolos balanso dabartinę vertę 5 metų pabaigoje, dabar turime apskaičiuoti laikotarpį, per kurį paskola gali būti artima naujai įmokos sumai.
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P ') -1 ) / Ln (1 + r)
- = Ln (((1-181 615,43 x (0,35%) / 1 183,88) -1 ) / Ln (1 + 0,35%)
- = 221,69
Dabar mes apskaičiuosime bendrą išlaidų sumą su nauja dalimi, kuri yra
Nauja įmoka * nPVA, ty 1 183,88 * 221,69, kuri lygi 262 454,13 USD ir jau sumokėtai sumai, kuri yra 983,88 USD x 60, kuri yra 59 032,80 USD, todėl bendra suma, sumokėta pagal papildomą įmoką, yra 262 454,13 USD + 59 032,80 USD, kuri lygi 321 486,93 USD
Todėl sutaupius šį papildomą mokėjimą bus 354 196,72 USD, atėmus 321 486,93 USD, tai yra 32 709,87 USD.
Paskolos mokėjimo laikotarpių skaičius sumažinamas 300 - 221,69, tai yra lygu 78,31 mėnesiui, o metais - 6 metai ir 6 mėnesiai.
Išvada
Kaip aptarta, papildomų mokėjimų skaičiuoklė yra naudinga skolininkui apskaičiuoti santaupas, kurias jis gali grąžinti anksčiau grąžindamas paskolą, ty per kiekvieną įmoką pridedamą papildomą sumą. Tai padės sutaupyti palūkanas ir sutrumpinti paskolos terminą.
