Kas yra neatitinkanti paskola?
Neatitinkanti paskola yra paskola, suteikta skolininkui, kuris neperžengia tradicinių paskolų išdavimo gairių ir turi aukštą paskolos ir vertės santykį, prastesnę kredito kokybę ar nesiūlo užstato. Tokios paskolos yra rizikingos, nes neatitinka vyriausybinių agentūrų rekomendacijų, todėl paskolos davėjai negali jų parduoti tokioms agentūroms kaip Fannie Mae ar Freddie Mac. Dėl rizikingumo šios paskolos palūkanos yra didesnės, todėl prieš kreipiantis dėl šios paskolos patartina naudoti visus tradicinius metodus.
Kaip veikia neatitinkanti paskola?
Jei paskolos gavėjui paskolos reikia taikant tradicinį metodą, jis kreipiasi į skolintojus, kurie yra pasirengę suteikti paskolas, griežtai nesilaikydami visų veiksnių. Skolintojai rizikuoja, nes paskolos neatitinka reikalavimų, o tai reiškia, kad jie negali jų parduoti vyriausybinėms agentūroms, kad atlaisvintų savo grynuosius pinigus, kad galėtų išduoti kitas paskolas pagal dabartinę normą. Taigi skolintojai praras likvidumą ir rizikuos. Dėl šios priežasties jie iš skolininkų reikalauja didesnės palūkanų normos. Skolininkams taip pat yra naudinga, nes jie gauna paskolas neatitinkant visų kriterijų.
Neatitinkantys paskolų tipai
- Komercinės neatitinkančios paskolos: tai paskolos, paimtos komerciniams projektams finansuoti. Užtikrinti turtai laikomi kaip užstatas, o pagal juos išduodamos paskolos.
- Gyvenamosioms paskoloms neatitinkančios paskolos: Taikoma palūkanų norma yra daug didesnė nei įprasta, tai patvirtina paskolos būstui. Rinkos veikla dažniausiai reguliuojama, nustatomas maksimalios paskolos, kurią galima išduoti, limitas.
Pavyzdžiai
Ponas X planuoja įsigyti 400 000 USD vertės turtą. Tai yra bendra rekomendacija, kad pradinė įmoka turės sudaryti 10% turto vertės. Taigi 10% iš 400 000 USD turėtų būti 40 000 USD. Tarkime, kad ponas X neturi 40 000 USD. Taigi jis negalės gauti paskolos tradiciniu būdu. Hipotekos norma tradicinėje rinkoje yra 4%, o už neatitinkančias paskolas skolintojai ima 7%.
Nors ponas X turėjo kredito kokybę, jis neturi reikalaujamo pradinio įnašo, todėl turės pasirinkti netinkamą paskolą.
Neatitinkančių skolintojų pasirinkimas
- Koks yra geriausias nekontroliuojančio kreditoriaus kursas? Ši norma turėtų būti lygi kitiems skolintojams ir pasirinkti mažiausią?
- Sąlygos turėtų būti iš anksto apibrėžtos. Taigi paskolos gavėjas prieš imdamas paskolą turi asmeniškai pasitarti su skolintoju dėl sąlygų ir dokumentuoti sąlygas. Reikėtų sutikti su geriausiomis sąlygomis.
- Reikėtų pasirinkti skolintoją, turinčią patirties, nes paskolos davėjas rinkoje yra ilgą laiką, todėl galima pasitikėti normomis ir sąlygomis. Nauji skolintojai abejoja, nes pagrindinis motyvas galėtų būti turto konfiskavimas.
- Prieš sudarydami sandorį, turėtumėte perskaityti ankstesnių skolininkų atsiliepimus apie skolintoją. Buvę skolininkai pasidalins realia patirtimi, kuri padės pavaizduoti tikrą vaizdą.
Skirtumas tarp neatitinkančios ir atitinkančios paskolos
Patvirtinančios paskolos yra paskolos, atitinkančios Vyriausybės remiamų subjektų gaires. Šie subjektai, atlikę išsamią kredito rinkos analizę, parengė paskolų, kurias būtų galima parduoti rinkoje, gaires. Kai paskola atitinka visas parengtas gaires, ta paskola laikoma užtikrinta ir vadinama Atitinkančia paskola. Kita vertus, neatitinkančios paskolos nesilaiko griežtų rekomendacijų ir jas sunku perparduoti agentūroms, kad jos būtų struktūrizuotos ir parduotos instituciniams investuotojams.
Privalumai
- Pradinio įnašo reikalavimas yra mažesnis. Taigi, skirtingai nei reikalavimus atitinkančios paskolos, kai paskolos gavėjai turės laikytis griežtų pradinio įmokos reikalavimų, neatitinkančios paskolos gali būti imamos taikant mažesnį pradinio įnašo reikalavimą.
- Patvirtinimo procesas yra trumpas, todėl jį galima greitai priimti.
- Mažiau kreditingi skolininkai, planuojantys išplėsti verslą ir susiduriantys su sunkumais imant paskolą, gali pasirinkti šį metodą.
Išvada
Neatitinkančios paskolos gali būti naudingos skolininkams, kuriems trūksta visų reikalingų veiksnių, kad gautų vyriausybės agentūrų patvirtintas paskolas. Taigi tai padeda sklandžiai valdyti kredito rinką. Tokios paskolos nėra įsipareigojimų nevykdymas, tačiau jos yra šiek tiek rizikingos ir turėtų būti suteikiamos kreditingiems skolininkams.
