Paskolų kvalifikacijos skaičiuoklė (žingsnis po žingsnio vadovas)

Apie paskolos kvalifikacijos skaičiuoklę

Toliau pateikiama paskolos išankstinio kvalifikavimo, kurį naudoja dauguma finansų įstaigų, apskaičiavimo formulė:

Dabar galima nustatyti mėnesinę įmoką, kurią paskolos gavėjas gali grąžinti, atimdamas reikalingą skolos dalį ir santaupas. Ši paskyra naudoja žemiau pateiktą formulę apskaičiuojant paskolos kvalifikaciją, kurią galima rekomenduoti skolintis.

Toliau pateikta formulė, pagal kurią apskaičiuojamas BVP santykis, kurį dauguma finansų įstaigų naudoja kaip vieną iš kriterijų:

Kur

• D yra visas skolos mokėjimas per laikotarpį, įskaitant siūlomą paskolos grąžinimo sumą
• GPI yra bendrosios periodinės pajamos
• PV yra dabartinė paskolos rekomendacijos vertė
• L yra siūlomas mokėjimas
• n yra mokėjimų dažnumas
• i yra palūkanų norma

Nėra vienos matematinės formulės, pagal kurią būtų galima nustatyti išankstinės kvalifikacijos paskolos sumą, nes ji remiasi kiekybiniais ir kokybiniais veiksniais, tokiais kaip skolos ir pajamų santykis, kuris idealiu atveju turėtų būti mažesnis nei 36%, tada, jei pradinį įnašą turi atlikti paskolos gavėjas arba paskolos gavėjas įvykdė bet kokį įsipareigojimų nevykdymą arba siūlomą vertybinį popierių.

Visi šie kokybiniai veiksniai bus pagrįsti kiekvienu konkrečiu atveju ir priklausomai nuo banko taisyklių. Tai taip pat priklausys nuo to, kokio laikotarpio paskolos gavėjas ieško grąžinimo, nes ilgesnė trukmė, rizikingesnė bankui ir tai turės įtakos paskolos sumai ar palūkanų normai. Be to, kredito balas ir visos esamos paskolos taip pat lemia paskolos sumą.

Kaip apskaičiuoti naudojant paskolos kvalifikacijos skaičiuoklę?

Norint apskaičiuoti paskolos sumą, reikia atlikti toliau nurodytus veiksmus.

1 žingsnis - pirmiausia nustatykite skolininko reikalingas lėšas ir terminą, kuriam jis yra pasirengęs.

2 žingsnis - patikrinkite finansų įstaigos, per kurią prašoma paskolos, sąlygas ir taisykles.

3 žingsnis - nustatykite, ar paskolos gavėjas atitinka tuos kokybinius reikalavimus, pvz., Reikalingą saugumą, jei toks yra, išlaikytinių skaičių, pajamų pobūdį, mokėjimą už esamas skolas, pajamų šaltinių skaičių ir kt. Tai priklausys nuo kiekvieno atvejo, kaip teigta anksčiau.

4 žingsnis. Dabar atlikite kiekybinius skaičiavimus, pavyzdžiui, apskaičiuokite periodinius esamus skolininko mokėjimus ir naujas periodines įmokas dėl naujų paskolų.

5 žingsnis - apskaičiuokite skolininko periodines bendras pajamas, įskaitant visus pajamų šaltinius.

6 žingsnis - Dabar padalykite 4 žingsnyje gautą vertę iš 5 žingsnyje gautos vertės, kuri duos skolos ir pajamų santykį, kuris idealiu atveju turėtų būti mažesnis nei 36%, bet vėlgi, tai priklauso nuo banko iki banko.

7 žingsnis - Dabar apskaičiuokite mėnesinę įmoką, kurią skolininkas yra pasirengęs sumokėti iš savo GPI, ir išskaičiuokite skolą bei santaupas, kurias norite pasilikti.

8 žingsnis - Dabar naudokite dabartinės vertės formulę, kad nustatytumėte, kokią paskolos sumą skolininkas galėtų skolintis.

Pavyzdys

Ponas Christopheris yra kvalifikuotas buhalteris ir porą metų dirba tarptautinėje įmonėje, o dabar nori skolintis būsto paskolas. Paskolos taikymo data buvo jo kredito balas nuo 721 iki 745. Jis užtikrins savo namus bankui, kurio vertė yra apie 120 000 USD. Jo paskolos reikalavimas yra 200 000 USD.

Jis nori, kad kadencija būtų 20 metų, ir nori kas mėnesį mokėti dalimis. Šiuo metu jis moka 455 USD kaip skolą ir negrąžintą 5000 USD skolą. Jis yra pasirengęs sumokėti pradinį įnašą iki 20% turto vertės. Bankas atsigulė žemiau sąlygų ir sąlygų, kad sužinotų tinkamą paskolos sumą, kurią gali skolintis ponas Christopheris.

Banko ribinės kapitalo normos sąnaudos šiuo metu yra 6,95%. Ponas Christopheris nori sumokėti skolą 455 USD skolai sumokėti, o jis nori, kad 500 USD iš savo bendrųjų pajamų išleistų namų išlaidoms, o likusius pinigus galėtų sumokėti už hipotekos skolas. Šiuo metu jis uždirba 2000 USD kas mėnesį.

Remiantis pateikta informacija, turite rekomenduoti, kokią paskolos sumą jis gali pasiskolinti ir ar ji atitinka lėšų poreikį?

Sprendimas:

Pirmiausia turime apskaičiuoti palūkanų normą, kuri bus taikoma jo paskolai.

Žemiau pateikiamas to paties skaičiavimas.

Dabar mes nustatysime, kokios yra grynosios pono Christopherio pajamos prieš siūlomą naują skolos mokėjimą.

2000 USD yra jo bendrosios pajamos, atėmus skolos sumokėjimą 455 USD ir 500 USD namų išlaidoms padengti, taigi likusios grynosios pajamos būtų 1045 USD, kurias jis gali panaudoti sumokėdamas siūlomos paskolos įmokos sumą.

Siūloma įmokos suma bus esama skola, kuri yra 455 USD, o norima įmokos suma bus 2 000 USD, atėmus 455 USD ir mažiau 500 USD namo link, kuri yra 1,54,5 USD, ir mes galime naudoti šią formulę apskaičiuodami DGPI santykis.

• = (455 USD + 1 045 USD) / 2 000 USD x 100
• = 75%

Dėl šios paskolos sumos turėsime įtaką, kurią paskaičiuosime vėliau.

Dabar mūsų palūkanų norma yra 6,95%, o jei ji bus padidinta kas mėnesį, norma būtų 6,95% / 12, tai yra 0,58%

• = 1 045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135 310,02 USD

Norima paskola bus sumažinta 35%, nes jo DGPI yra didesnė nei 36%, tai yra 200 000 USD x (1 - 0,35), tai yra 130 000 USD

Kadangi jo kredito balas yra nuo 721 iki 745, jis gali pasinaudoti 95% paskolos. Taigi grynoji paskola, kurią pasiūlys bankas, yra 130 000 USD x 95%, tai yra 123 500 USD

Pagal kiekybinį reikalavimą jis gali pasinaudoti iki 135 310,02 USD paskolą, tuo tarpu bankas pasiūlys grynuosius 123 500 USD tik pagal kokybinius ir kiekybinius reikalavimus ir skirtumą, kurį jam reikės sumokėti pačiam, arba jis gali apsvarstyti kitą paskolos banką.

Išvada

Kaip matyti aukščiau, tai yra daugialypis klausimas ir jo negalima nustatyti tik remiantis formule, pagal kurią galima pasiskolinti. Taikomos tiek kokybinės, tiek kiekybinės taisyklės, kaip aptarta aukščiau pateiktame pavyzdyje.