Hipotekos nauja redakcija apibrėžimas
Hipotekos nauja redakcija yra tada, kai paskolos gavėjas moka dalį arba visą neapmokėtos pagrindinės sumos dalį, dėl kurios sumažėja paskolos likutis, todėl finansų įstaiga perskaičiuoja mėnesines paskolos įmokas pagal likusį laikotarpį, negrąžintą pagrindinę sumą ir palūkanų normą.
- Kai paskolos gavėjas turi didelę pinigų sumą, tokius pinigus galima paskolos davėjui pervesti hipotekos forma, siekiant sumažinti negrąžintą paskolos likutį, taip pat sumažinti palūkanų naštą ir tokios paskolos mėnesinę pagrindinę naštą. .
- Taigi paskolos gavėjas moka avansinius pinigus įskaitymui iš negrąžintos pagrindinės sumos, o paskolos davėjas perskaičiuoja negrąžintą sumą su likusiu terminu ir palūkanų norma, kuri suteikia pakartotinę hipotekos sumą.
- Be to, bendra palūkanų suma, kurią skolininkas turi sumokėti paskolos davėjui po hipotekos pakeitimo, akivaizdžiai bus mažesnė, palyginti su suma, kurią paskolos gavėjas būtų sumokėjęs to nepadaręs.
- Taip yra dėl pinigų faktoriaus laiko vertės, esančios apskaičiuojant nesumokėtos pagrindinės sumos palūkanas.
Kaip veikia hipotekos pakeitimas?
Hipotekos nauja redakcija veikia pagal pagrindinį finansų principą. Yra keli veiksniai, dėl kurių skolintojas ima palūkanas, įskaitant laiko faktorių ir rizikos veiksnį. Pinigų laiko vertės samprata, atsižvelgiant į skirtingus elementus, tokius kaip palūkanų norma, laikotarpis, negrąžinta skolinimosi suma ir kt. Paprastai paskolos grąžinimui yra specialūs amortizacijos grafikai, į kuriuos įeina vienodi mėnesiniai mokėjimai ar mokėjimai pagrindinės sumos ir palūkanų pagal iš anksto nustatytą palūkanų normą.
Tačiau jei pagrindinė grąžinamoji išmoka yra didesnė už negrąžintą sumą, mokėtiną už konkrečią įmoką, negrąžinta likutinė suma perskaičiuojama taikant finansų koncepcijas, atsižvelgiant į dabartinę paskolos likutinės sumos vertę, diskontuotą palūkanų norma.
Paskolos nauja redakcija skaičiavimai
Kiekvienas skolininkas neleidžia paskolos išdėstyti nauja redakcija. Taigi pirmiausia reikia užtikrinti, kad skolininkas leidžia tą patį, ką ir pagal pasirašytą sutartį. Turi būti įvykdytos šios sąlygos:
- Turi būti įvykdyti minimalūs pagrindinės sumos sumažinimo standartai: kai paskolos gavėjas leidžia išdėstyti nauja redakcija, yra konkrečios normos, susijusios su minimalios pagrindinės sumos grąžinimu, kuri pirmiausia turi būti įvykdyta.
- Mokesčius už redakciją turi sumokėti skolininkas pagal finansų įstaigų normas.
Toliau pateiktas skaičiavimo pavyzdys, kad būtų pakeista hipoteka.
| Informacija | Suma |
| Dabartinis pagrindinis balansas | 1 125 000,00 USD |
| Metinė palūkanų norma | 5,00% |
| Dabartiniai mėnesiniai pagrindiniai ir palūkanų mokėjimai | 100 000,00 USD |
| Palikta palūkanų dalis | 29 671,58 USD |
| Vienkartinė pagrindinės sumos sumažinimas | 500 000,00 USD |
| Perkėlimo mokestis | 25 000,00 USD |
Likusių mokėjimų skaičius yra 12. Apskaičiuokite naujausias hipotekos santaupas.
Sprendimas:
Likusių mokėjimų skaičius yra 12. Dabar pirmiausia paskaičiuosime naujausią paskolos likutį.
- Nauja redakcija paskolos likutis = dabartinis pagrindinis balansas - vienkartinė pagrindinės sumos sumažinimas
- = 1 125 000–500 000 USD
- = 625 000 USD
Likusios įmokos sumos apskaičiavimas:
- Įmoka = pagrindinė suma / anuiteto koeficientas @ 5% 12 mėnesių
- = 625 000 USD / 11,68122
- = 53 504,69 USD
Hipotekos rūšys, kurios gali būti išdėstytos nauja redakcija
- Kaip minėta anksčiau, tik hipotekos, kurioms esant specifinės sąlygos leidžia perdaryti naują redakciją, gali būti tik nauja redakcija. Tokios hipotekos yra susijusios su neigiamai amortizuota paskola, kurios mokėjimo struktūra yra tokia, kad pagal grafiką galima grąžinti mažesnę sumą nei paskolos palūkanos.
- Neigiamai amortizuotos hipotekos taip pat vadinamos mokėjimo paskolos koreguojamomis palūkanomis arba ARM.
- Be to, jokia vyriausybės remiama paskola negali būti perduodama, todėl negalima perdaryti „Jumbo“ kompaktinių diskų, USDA, VA paskolos ir kt.
Hipotekos nauja redakcija ir refinansavimas
- Kai paskolos gavėjas grąžina nemažą sumą paskolos vienkartinėmis sumomis ir įvykdo iš anksto nustatytas sąlygas, toks grąžinimas gali būti vadinamas hipotekos pakeitimu, kita vertus, paskolos refinansavimas įvyksta, kai paskolos gavėjas esamą paskolą paverčia nauja paskola, kuri skirtingos paskolos sąlygos yra palankios paskolos gavėjui. Taigi yra plona linija, apibrėžianti hipotekos pakeitimo ir refinansavimo skirtumą.
- Pagal pirmąsias sąlygas, paskolos gavėjas moka vienkartines išmokas, pats įvykdydamas numatytą grąžinimo tvarkaraštį, o paskolos davėjas atidėjo pagrindinę likutinę sumą, kuri yra mažesnė pagal metines palūkanų mokėjimo metus grąžinimas ir metinis grąžinimas, o vėliau paskolos perdavimas vyksta tada, kai naujam skolintojui buvo pervesta paskola iš senojo skolintojo, o tolesnis grąžinimas naujajam skolintojui turi būti atliktas tik pagal naujas sąlygas. paskolą.
Hipotekos nauja redakcija už ir prieš
Toliau pateikiami keli hipotekos pakeitimo privalumai ir trūkumai.
Hipotekos nauja redakcija
- Bendros palūkanos, mokamos už paskolas, yra daug mažesnės, palyginti su palūkanų suma, mokėtina, jei hipoteka nėra išdėstyta nauja redakcija. Taigi, tai sumažina mėnesio įmokų naštą
- Vidutinė skolininko mokama palūkanų norma atitinka numatomą mokėtinų palūkanų normą.
- Perkvalifikavimas gauti naują paskolą tampa varginančiu darbu, todėl hipotekos pakeitimo procesas pašalina administracinius naujos paskolos gavimo darbus.
Hipotekos nauja redakcija
- Hipotekos pakeitimo procesas nestokoja paskolos laikotarpio; taigi, skirtingai nei refinansavimas, paskolos laikotarpis nesumažėja.
- Nors dėl naujos redakcijos palūkanų mokėjimai sumažėja, trūkumas yra tas, kad dėl to daugiau jūsų pinigų įkeičia hipoteka, taigi yra tikimybė, kad sumažės likvidumas.
- Nauja redakcija apima mokesčius, tokius kaip mokesčiai, administraciniai mokesčiai ir kt., Taigi didėja finansavimo mokesčių našta.
Išvada
Minėta diskusija aiškiai parodė, kad hipotekos pakeitimas skiriasi nuo refinansavimo dėl pirmiau minėtų priežasčių. Be to, hipotekos pakeitimas paskolos gavėjams yra lengvas būdas sumažinti palūkanų naštą tam tikrą laikotarpį išlaikant vienodą terminą ir kiekvieną mėnesį sumažinant pagrindinę grąžinimo sumą, iš anksto pateikus vienkartinę pagrindinės įmokos sumą. skolintojui.
